يبدأ الأمر ببراءة كافية: شيك لتغطية الإيجار بعد فقدان الوظيفة، ودعوة للعودة إلى المنزل بعد الحصول على درجة علمية، وعرض لتولي دفعات قرض الطالب حتى يتمكن الخريج الجديد من الحصول على وظيفة ذات أجر أفضل.

من الطبيعي أن يرغب الآباء في تقديم المساعدة بينما يمر أطفالهم بمرحلة انتقالية صعبة أحيانًا إلى مرحلة البلوغ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين تعطلت مساراتهم التعليمية أو المهنية المبكرة بسبب جائحة. لكن المخططين الماليين يقولون إن هذه النوايا الطيبة يمكن أن تتحول بسهولة إلى التبعية، مما يخلق ويديم توقعات الدعم المستمر الذي يمكن أن يؤدي إلى تآكل الأمن المالي الذي أمضى الآباء حياتهم المهنية في بنائه.

"سيؤدي ذلك إلى أن تقاعدهم الشخصي لا يلبي احتياجاتهم"، كما قال بريان هودجنز، نائب الرئيس الأول ورئيس قسم الأبحاث في مجموعة التجارة المالية LIMRA.

وفي استطلاع أجرته المجموعة، 17 بالمائة من الأمريكيين في منتصف العمر لديهم أكثر من وقال 150 ألف دولار من الأصول القابلة للاستثمار إنهم يدعمون الأطفال الذين يبلغون من العمر 26 عامًا أو أكبر، حتى عندما يعرض أمنهم المالي للخطر. وقال أكثر من نصف المشاركين الذين يدعمون أقاربهم البالغين إن ذلك يقلل من مدخراتهم التقاعدية. في استطلاع آخر لـ LIMRA، قال 23 بالمائة من المشاركين إن الأطفال "المرتدين"، أو أولئك الذين عادوا إلى ديارهم، أثروا سلبًا على مدخراتهم التقاعدية.

عندما تكون المساعدة مؤلمة

أول شيء يحتاج الآباء إلى فهمه هو أن هذه الديناميكية ليست فشلًا أخلاقيًا، كما قال براد كلونتز، وهو عالم نفس مالي وأستاذ مشارك في جامعة كريتون في بولدر، كولورادو. كلية هايدر لإدارة الأعمال.

"أنا لا أنظر إلى الأمر على أنه فشل في الشخصية. إن التعزيز السلوكي هو الذي يخلقه". "المال هو أحد أقوى معززات السلوك." العطاء يخلق حلقة من ردود الفعل التي تحفز الناس على فعل ما كانوا يفعلون، مثل عدم العمل، بدلاً من إخراجهم من الركود.

يعترف الخبراء الذين يعملون عند تقاطع التخطيط المالي وعلم النفس بأن الشباب اليوم واجهوا انتكاسات متعددة: الوباء، والارتفاع الكبير في تكاليف الإسكان والتعليم، وتآكل سوق العمل على مستوى المبتدئين بسبب التقدم في الذكاء الاصطناعي.

قال الآباء في حيرة من أمرهم بشأن كيفية مساعدتهم على التأقلم. سوزان زيمرمان، المؤسس المشارك لشركة Mindful Asset Planning في أبل فالي بولاية مينيسوتا. غالبًا ما تأتي النوايا الحسنة بنتائج عكسية عندما يندفع الآباء بدلاً من السماح لأطفالهم بالكفاح والنجاح وفقًا لشروطهم الخاصة.

قالت السيدة زيمرمان: "هناك منحدر زلق عندما تبدأ في منح المال دون أي توقعات مرتبطة به". وأضافت أن ما كان بمثابة إنقاذ في حالة الطوارئ يمكن أن يتطور إلى تمكين طويل الأمد، ويمكن للآباء تعزيز الاعتماد عليهم عن غير قصد. "عندما يستمر الأمر لمدة خمس إلى عشر سنوات، لم تعد هذه فترة صعبة."

يؤدي ذلك إلى خنق نمو الشباب البالغين وزيادة الضغوط المالية على الوالدين. قال الدكتور كلونتز إن العطاء المستمر هو عامل خطر كبير لتجاوز مدخراتك.

في حين أن مشاركة خطة الهاتف المحمول العائلية قد لا تكسر البنك، إلا أن الدعم الأكثر أهمية - دفع تكاليف السكن والرعاية النهارية للأحفاد والدراسات العليا و"البدلات" النقدية - ليس أمرًا نادرًا بين الآباء الأثرياء.

"ما نراه بشكل أكثر شيوعًا هو درجات متفاوتة من الآباء الذين يقدمون دعمًا ماليًا مستمرًا للشباب أو غير الصغار. قال مات لوندكويست، المؤسس والمدير السريري لشركة TriBeCa Therapy في مانهاتن: "يمكن أن يكون ذلك سببًا للتوتر عندما يطول أمده". "يمكن أن يصبح الأمر معقدًا بشكل خاص عندما يكون الطفل البالغ شريكًا ويقوم بتربية نفسه" ولم يعد شابًا بالغًا حسب أي تعريف نموذجي للمصطلح - على سبيل المثال، في الثلاثينيات من عمره.

"لقد قمنا بتوسيع تعريف هذه الصفة"، قال السيد لوندكويست.

"فكر فيك" (والضرائب)

يقول المخططون الماليون إن العديد من الآباء يترددون في تقليص الدعم حتى يروا التأثير المستقبلي على يتم قياس مواردهم المالية في جدول بيانات أو جدول سحب الاستثمار.

قال مالك لي، المدير الإداري لشركة Felton and Peel Wealth Management في أتلانتا: "عليهم أن يروا كيف يمكن أن يؤدي سحب الأموال إلى الإضرار بهدفهم". "بعد ذلك، نتحدث عن ذلك."

يتضمن جزء من المحادثة مساعدة الآباء على معرفة كيفية موازنة احتياجاتهم من التدفق النقدي على المدى القريب مع الهدف طويل المدى المتمثل في الحفاظ على الأصول التي ستولد الدخل عندما يتوقفون عن العمل، كما قال السيد لي.

يدعم بعض الآباء أطفالهم البالغين عن طريق صرف الاستثمارات. قالت إيمي ميللر، نائبة الرئيس الأولى في شركة Wealthspire Advisors، وهي شركة لإدارة الثروات، في ويست هارتفورد بولاية كونيتيكت: "عندما يفعلون ذلك بمعدل غير مستدام، فإن الخطوة الأولى هي وقف النزيف". وأضافت: "ما نقوله للآباء هو: "عليك أن تفكر في نفسك"." "لقد أظهرنا لهم التدفق النقدي المتوقع على مدار فترة تقاعدهم. يمكننا قياس الفرق، وأعتقد أن هذا أمر مثير للدهشة. "

يدعم أحد عملاء السيدة ميلر طفلين في الثلاثينيات من العمر يعيشان في مدينة نيويورك. وعلى المدى الطويل، يمكن أن يكون لهذا تأثير حقيقي على الوالدين. وقالت: "إنهم يضحون بجوانب معينة من التقاعد".

حتى الطفل الذي يعيش في منزل عائلته دون المساهمة في النفقات يمكن أن يثقل كاهل الوالدين من خلال فواتير الخدمات والبقالة المرتفعة. في بعض الحالات، قد يتردد الآباء الذين يرغبون في التقاعد في تقليص حجمهم إذا كان ذلك يعني طرد أبنائهم أو بناتهم فعليًا.

يجب التعامل بعناية مع الهدية الكبيرة التي يتم تقديمها لمرة واحدة مثل الدفعة الأولى على المنزل أو الرسوم الدراسية للدراسات العليا، حتى لو كان المقصود منها أن تكون قرضًا. قالت السيدة ميلر إنه إذا قام الآباء بسحب هذه الأموال من السوق، فهذا يعني مصادرة العوائد التي يمكن أن تجنيها.

وقالت إنه إذا أمكن، خذ الأموال من حساب خاضع للضريبة، والذي من المرجح أن تكون تكلفة الضرائب أقل من التوزيع، الخاضع للضريبة بمعدلات الدخل العادية، من حساب 401 (ك) التقليدي أو حساب التقاعد الفردي التقليدي.

"إذا حصلوا على كل هذه الأموال المؤجلة من الضرائب، فيمكن أن تصبح باهظة الثمن حقًا، لأنهم لا يدفعون وقالت: "فقط لدعم طفلهم ولكنهم يدفعون الضرائب على ذلك".

د. تنصح كلونتز العملاء بمعرفة ما يمكنهم تحمله من دخلهم السنوي، وليس استثماراتهم أو الأصول الأخرى، إذا كانوا يريدون منح أطفالهم البالغين المال بانتظام.

5 نصائح لقطع الحبل

يقول الخبراء إنها يمكن أن تكون رحلة طويلة للآباء الذين يحاولون مساعدة أطفالهم البالغين على تحقيق الاستقلال المالي. يمكن أن تساعدك النصائح التالية.

1. التزم بأسلحتك. إن القول بأنك ستغلق صنبور الأموال هو شيء، ولكن المتابعة شيء آخر. وقال لوندكويست: «إنها ليست مفاوضات». "أعتقد أنه من المهم أن يكون الوالد هو الوالد." في الأسرة المكونة من والدين، يجب أن يكون كلاهما على نفس الصفحة.

د. تنصح كلونتز الآباء بالاستعداد للمقاومة، خاصة عندما يكون مقدار الدعم ومدته كبيرًا. وقال إن التدرب على الإجابة يمكن أن يكون مفيدًا.

"عندما تقطعها فعليًا، تحصل على ما نسميه في علم النفس انفجار الانقراض"، كما قال الدكتور كلونتز. "إنها مثل نوبة غضب البالغين، في الأساس." الشعور بالذنب والتلاعب وحتى التهديدات ليست غير شائعة. تمسك بموقفك.

2. التنحي تدريجيا. لا يرغب معظم الآباء في مقاطعة أطفالهم عن تناول الطعام البارد. قال الدكتور كلونتز: "إحدى الطرق هي معايرة الدعم، بحيث تقلله بمرور الوقت".

وتتمثل إحدى الطرق الأخرى لتعزيز التغييرات السلوكية في تأطير الهدايا المستقبلية أو دفع الفواتير كقروض، وإخبار الأطفال أنك تريد أن يتم سدادها. وقالت السيدة زيمرمان إن ذلك يحدد توقعات الوالدين بشأن المسؤولية.

3. استخدم لغة معينة. عند مناقشة الموضوع، تجنب التصريحات الغامضة مثل، "سنحتاج إلى تقليص حجم العمل"، لأن ذلك يمكن أن يزرع القلق دون وضوح، كما نصحت السيدة زيمرمان. وتوصي بأن يذكر الآباء بالضبط مقدار الأموال التي هم على استعداد وقادرون على تقديمها، وعلى أي جدول زمني.

4. احصل عليه كتابيًا. ليس من الضروري أن تكون ملزمة قانونًا. إن مجرد كتابة خطة لسحب الدعم المالي تدريجياً يعكس توقعات والتزاماً ملموسين، كما تقول السيدة. قال زيمرمان.

5. اطلب المساعدة المهنية. السيد. وقال لي إن العملاء يطلبون منه في كثير من الأحيان نقل الأخبار إلى أطفالهم البالغين. وقال: "لقد تم تفويضي للقيام بذلك". في حين أن الآباء قد يخافون من خلق الاحتكاك، قال: "أنا أكثر مباشرة بعض الشيء".

إن توصيل الرسالة يمنحه أيضًا الفرصة ليُظهر للشباب كيف أن دفع الإيجار أو المدرسة العليا أو الرعاية النهارية أو غيرها من النفقات الباهظة يؤدي إلى تآكل الموارد المالية لوالديهم. قال: "إنه تعليم وإجراء تلك المحادثة الصعبة". "ينظر الأطفال إلى والديهم كحصالة."