بدءًا من شهر يناير، سيصبح الملايين من الأمريكيين ذوي الإعاقة مؤهلين للادخار والاستثمار لتغطية النفقات الحالية والاحتياجات المستقبلية دون المساس بمزاياهم الفيدرالية مثل Medicaid.

قد يتأهل حوالي ستة ملايين شخص إضافي، بما في ذلك حوالي مليون من المحاربين القدامى، للحصول على ما يسمى بحسابات ABLE التي تديرها معظم الولايات، وفقًا لتقدير المعهد الوطني للإعاقة، وهو مجموعة بحثية ومناصرة. كانت الحسابات متاحة منذ ما يقرب من عقد من الزمن، ولكن القانون الفيدرالي الذي تم إقراره في عام 2022 وسع القواعد المؤهلة للبرنامج، والتي ستدخل حيز التنفيذ في عام 2026.

حسابات ABLE، تم تصميمها بشكل فضفاض على غرار 529 حسابات التوفير الجامعي، تمت تسميتها على اسم قانون تحقيق تجربة حياة أفضل، وهو قانون عام 2014 الذي أنشأها. يمكن حفظ الأموال الموجودة في الحسابات واستثمارها وسحبها معفاة من الضرائب عند إنفاقها على الاحتياجات المتعلقة بالإعاقة.

على الرغم من أن 46 ولاية وواشنطن العاصمة، تقدم الحسابات، إلا أن نموها كان بطيئًا نسبيًا - ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنها كانت مقتصرة في البداية على الأشخاص الذين أصبحوا معاقين قبل سن البلوغ. 26.

في العام المقبل، يرتفع سن الإعاقة المؤهلة إلى 46 عامًا. وهذا يعني أن الأشخاص يمكن أن يكونوا مؤهلين إذا أصبحوا معاقين في وقت لاحق من حياتهم، على سبيل المثال، بسبب حادث أو جروح حرب أو ظهور مرض عقلي أو مرض مثل التصلب المتعدد.

"هذا تغيير كبير لمجتمعنا"، قال مارك ريموند جونيور، منسق التوعية الوطني في ABLE Today، وهي مبادرة من الرابطة الوطنية لأمناء خزانة الولاية التي تعمل على تعزيز الوعي بالحسابات.

ما هي الفائدة الرئيسية لحساب ABLE؟

للتأهل للحصول على المزايا الفيدرالية القائمة على الاحتياجات مثل التغطية الصحية لبرنامج Medicaid ودخل الضمان الإضافي، أو S.S.I.، لا يمكن للشخص المعاق عمومًا أن يحصل على أكثر من 2000 دولار من المدخرات أو الأصول الأخرى. وهذا يجعل من الصعب توفير المال للمستقبل. في الواقع، قال السيد ريموند، إن الأشخاص ذوي الإعاقة "محاصرون في الفقر" بموجب القواعد لأن العيش مع إعاقة باهظ الثمن.

لكن الأموال الموجودة في حساب ABLE لا تؤثر على أهلية معظم الأشخاص البرامج. الأشخاص الذين يتلقون S.S.I. يمكنهم توفير ما يصل إلى 100000 دولار أمريكي في الحساب دون التأثير على فوائدهم، في حين لا يؤثر أي مبلغ من أموال ABLE على أهلية الحصول على Medicaid والمزايا العامة الأخرى.

السيد. وقال ريموند (37 عاما) إنه يعتزم فتح أحد الحسابات في العام الجديد. وقال إنه أصبح معاقاً عندما كان في السابعة والعشرين من عمره، عندما أدى حادث غوص إلى تدمير الحبل الشوكي وتركه غير قادر على المشي. وقال إن حسابات ABLE كانت جديدة إلى حد ما في ذلك الوقت ولم يكن على علم بها. ولكن حتى لو كان على علم بذلك، فإنه لم يكن ليتأهل بسبب عمره. "لقد كنت كبيرًا في السن."

يمكن للأشخاص من أي عمر فتح حساب ABLE طالما أن إعاقتهم بدأت قبل تاريخ العتبة.

كم عدد الأشخاص الذين لديهم حسابات ABLE؟

في نهاية سبتمبر، كان هناك ما يزيد قليلاً عن 223000 حساب ABLE بأصول تبلغ حوالي 2.9 مليار دولار، وفقًا لشركة الأبحاث المالية ISS Market Intelligence. ويقدر أن ثمانية ملايين شخص مؤهلون للحصول على الحسابات. وبعد زيادة سن الأهلية في العام المقبل، قد يتأهل حوالي 14 مليون شخص.

وقال توماس فولي، المدير التنفيذي للمعهد الوطني للإعاقة، وهي مجموعة مناصرة: "أعتقد أن الرسالة بدأت في الظهور". لكنه أضاف: "أمامنا طريق طويل لنقطعه".

وقال دارسي ميلبورن، الخبير في تمويل الإعاقة في آرك، وهي مجموعة مناصرة للأشخاص ذوي الإعاقات الذهنية والتنموية، إن الحسابات يمكن استخدامها كأموال "ليوم ممطر". وأضافت أن الناس يجب أن يكون لديهم أموال يدخرونها للاستفادة منها. "للحصول على الميزة الكاملة، يجب أن يكون لديك أموال لتستثمرها، في المقام الأول."

من يمكنه المساهمة في حساب ABLE؟

بالإضافة إلى مالك الحساب، يمكن لأفراد الأسرة والأصدقاء وأصحاب العمل المساهمة نيابة عن الشخص المعاق.

ما الذي يمكن إنفاق الأموال الموجودة في حساب ABLE عليه؟

يمكن استخدام الأموال لدفع مجموعة من النفقات بما في ذلك تكاليف المعيشة الأساسية والإسكان والرعاية الصحية والطبية والتكنولوجيا مثل الكراسي المتحركة الآلية والفواتير القانونية والنقل والتعليم.

ما المبلغ الذي يمكنني المساهمة به في حساب ABLE؟

سيزيد حد المساهمة السنوية لحسابات ABLE في عام 2026 إلى 20000 دولار أمريكي، من 19000 دولار أمريكي هذا العام، وفقًا لمركز الموارد الوطني ABLE، وهو ذراع المعهد الوطني للإعاقة الذي يوفر معلومات حول الحسابات.

و يمكن لأصحاب الحسابات في معظم الولايات الذين لديهم وظائف المساهمة بمبلغ إضافي قدره 15650 دولارًا في العام المقبل، بشرط عدم مشاركتهم في خطة التقاعد في مكان العمل. (المساهمات الإضافية أعلى في ألاسكا وهاواي.) كان من المقرر أن تنتهي صلاحية هذه الميزة، المعروفة باسم ABLE-to-Work، في نهاية هذا العام، لكن تشريعات الميزانية هذا الصيف جعلتها دائمة.

تضع الولايات أيضًا حدودًا عامة للمبلغ الذي يمكن أن يكون في الحسابات - تتراوح من 235 ألف دولار إلى ما يقرب من 600 ألف دولار، حسبما قال جودي إليس، مدير مركز الموارد الوطنية التابع لـ ABLE. ومع ذلك، يبلغ الحد الأقصى فعليًا 100000 دولار أمريكي للأشخاص الذين يتلقون دخل الضمان الإضافي.

هل هناك جوانب سلبية محتملة لحساب ABLE؟

في بعض الولايات، قد تخضع الأموال المتبقية في حساب ABLE بعد وفاة المالك لقواعد "الاسترداد" لبرنامج Medicaid - مما يعني أن الولايات قد تطالب بالأرصدة المتبقية لدفع التكاليف إذا حصل المالك على Medicaid الفوائد.

أصدرت ولاية فرجينيا وما لا يقل عن ستة من الولايات الأخرى قوانين تعفي حسابات ABLE من استرداد Medicaid. قالت ماري موريس، الرئيسة التنفيذية لبرنامج كومنولث سافرز في فرجينيا، الذي يدير عرض حساب ABLE بالولاية، إن المبالغ المستردة من الحسابات حتى الآن لا يبدو أنها منتشرة على نطاق واسع. وقالت: "لم أسمع أنها كانت مشكلة".

ومع ذلك، من الحكمة التحقق من القواعد في ولايتك، وفقًا لمركز الموارد الوطنية ABLE. يمكنك سؤال أحد ممثلي الخطة أو التحقق من مستندات الإفصاح الخاصة بالخطة.

ماذا يمكنني أن أفعل الآن للتحضير لفتح حساب في العام المقبل؟

السيدة. اقترح إليس إعداد أي مستندات قد تحتاجها. الأشخاص الذين تلقوا S.S.I. ومدفوعات العجز في الضمان الاجتماعي قبل قطع أهلية سن ABLE تتأهل تلقائيًا للحسابات. وقالت إنه إذا لم تحصل على هذه المزايا، فيجب عليك تحديد موعد مع طبيب يمكنه إثبات أنك مؤهل للحصول على حساب.

يقدم المركز نموذج نموذج على موقعه الإلكتروني لمشاركته مع طبيبك. يمكنك الحصول على الشهادة الآن واستخدامها لفتح الحساب في عام 2026. وقالت السيدة إليس: “يمكن التوقيع عليها في عام 2025”. "ليس عليك الانتظار حتى 1 يناير."

وقالت إنه يتعين عليك أيضًا التحقق من خطط ABLE المختلفة لمعرفة الميزات التي تريدها. ابدأ بالخطة التي تقدمها ولايتك. على الرغم من عدم وجود خصم ضريبي فيدرالي على المساهمات، فإن بعض الولايات تقدم إعفاءات ضريبية للمقيمين. لكن العديد من الخطط مفتوحة للمقيمين خارج الولاية.

فكر في الميزات التي تريدها في الحساب. على سبيل المثال، هل تقدم الخطة حسابات ببطاقات الخصم أو تطبيقات الهاتف المحمول لسهولة الوصول إلى الأموال؟ وإذا كنت تنوي استثمار مدخراتك، فهل أنت مرتاح لقائمة خيارات الخطة؟

قال رايان فيتزجيرالد، مدير في شركة Sellwood Investment Partners، وهي شركة استشارية مؤسسية تتشاور مع خطط ABLE الحكومية، إن معظم الخطط تقدم قوائم استثمار "مخففة" مقارنة بخطة التقاعد النموذجية 401 (ك) أو خطة الكلية 529. وهي تشتمل غالبًا على ثلاثة أو أربعة صناديق تستثمر في الأسهم والسندات، وتتراوح من الخيارات المحافظة إلى الخيارات الأكثر جرأة التي تهدف إلى النمو على المدى الطويل.

وقال السيد فيتزجيرالد إن الأموال يمكن استخدامها للادخار لتلبية احتياجات محددة في المستقبل، مثل سيارة أو عطلة أو منزل. وقال إن العديد من مستخدمي حسابات ABLE يحتفظون بالنقود في حسابات مصرفية مؤمنة اتحاديًا لدفع النفقات الجارية. وقال إنه عند اختيار خطة، تحقق من سعر الفائدة المدفوع على الحساب النقدي لأن البعض يدفع أسعارًا أعلى بكثير من البعض الآخر.

مع بدء المزيد من الأشخاص في استخدام الحسابات، قد ينمو الطلب على مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار، كما قال السيد فيتزجيرالد. "خطط ABLE لا تزال في مهدها حقًا."

ما الذي يتغير أيضًا بشأن حسابات ABLE؟

تم أيضًا جعل ميزتين أخريين للحساب دائمًا بموجب تشريع الميزانية هذا الصيف. قد يكون أصحاب حسابات ABLE الذين يعملون ويساهمون في حساباتهم الخاصة مؤهلين للحصول على ائتمان ضريبي، يُعرف باسم ائتمان التوفير، بما يصل إلى 1000 دولار أمريكي لعام 2025 و ما يصل إلى 1050 دولارًا أمريكيًا في عام 2026.

وقد يستمر تحويل الأموال من خطة ادخار الكلية 529، معفاة من الضرائب، إلى حساب ABLE، مما يوفر المرونة إذا لم تعد هناك حاجة إلى المال للكلية.

أين يمكنني معرفة المزيد حول حسابات ABLE؟

مركز الموارد الوطني ABLE يقدم تفاصيل حول الخطط وكيفية استخدامها. يقدم The Arc أيضًا معلومات على موقع الويب الخاص به.