نيويورك (AP) — بين ارتفاع الأسعار وتراجع نمو الوظائف، أصبح استخدام مبدأ "اشتر الآن، وادفع لاحقًا" في كل شيء بدءًا من تذاكر الحفلات الموسيقية وحتى توصيل الوجبات السريعة أمرًا جذابًا بشكل متزايد. ولكن الاستخدام الأكبر قد يعني أيضًا مشاكل أكبر، حيث يتخلف المزيد من الناس عن سداد هذه القروض.

اكتسبت قروض "اشتر الآن وادفع لاحقًا" شعبية خلال الوباء، خاصة بين الشباب. وفي حين أن هذه القروض يمكن أن تساعدك على إجراء عمليات شراء كبيرة دون دفع فائدة أو الخضوع لتحقيق صعب في تقرير الائتمان الخاص بك، إلا أنه من الممكن أيضًا الإفراط في استخدامها بسهولة.

يقول حوالي 4 من كل 10 أمريكيين تحت سن 45 عامًا إنهم استخدموا خدمات "اشتر الآن، وادفع لاحقًا" عند الإنفاق على الترفيه أو وجبات المطاعم، أو عند الدفع مقابل الضروريات مثل البقالة أو الرعاية الطبية، وفقًا لاستطلاع أجرته وكالة Associated Press-NORC لأبحاث الشؤون العامة.

شراء الآن، ودفع لاحقًا، لم يتم الإبلاغ عن قروض الشراء الآن إلى مكاتب التقارير الائتمانية الثلاثة الرئيسية. ولكن المستهلكين سيرون قريبًا تأثير الشراء الآن، ودفع القروض لاحقًا على درجات ائتمان FICO الخاصة بهم.

سواء كنت مستخدمًا لأول مرة أو مستخدمًا متكررًا لخطط الشراء الآن والدفع لاحقًا، فإليك بعض توصيات الخبراء لاستخدام هذه الأداة بشكل مسؤول.

تقوم خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا بتقسيم المشتريات على أقساط شهرية، عادةً على أربع دفعات.. يتم تسويق هذه القروض على أنها ذات فائدة منخفضة أو معدومة.. تعد Klarna وAfterpay وPayPal وAfirm من بين شركات الشراء الآن والدفع لاحقًا الأكثر شيوعًا.

قالت لورين برينجل، المستشار المالي المعتمد في شركة Self Financial:

يجب استخدام هذه القروض بشكل مثالي في عمليات الشراء الكبيرة أو الضروريات.

توصي شركة برينجل بطرح هذه الأسئلة على نفسك قبل الشراء: هل يمكنني البقاء على قيد الحياة دون عملية الشراء هذه الآن؟. هل أحتاجه للعمل أو المدرسة أو لاحتياجات منزلية أساسية؟

من الأفضل استخدام ميزة الشراء الآن والدفع لاحقًا عندما تكون لديك خطة للشراء، وليس لعمليات الشراء الاندفاعية.. على سبيل المثال، عندما تحتاج إلى شراء جهاز كمبيوتر للمدرسة أو ثلاجة جديدة لمنزلك، أوصى تايلر هورن، رئيس قسم التخطيط في Origin، تطبيق الميزانية.

قبل اتخاذ قرار بشراء قرض الآن، وسداد قرض لاحقًا، من الجيد التوقف مؤقتًا والتفكير فيما إذا كان هذا هو القرار المالي الأفضل بالنسبة لك، كما أوصت به إريكا راسور، كبير مستشاري الصحة المالية في Beyond Finance.

يمكن أن تكون خطط الشراء الآن والدفع لاحقًا أدوات ميزانية إيجابية عند استخدامها بشكل استراتيجي. ومع ذلك، من الضروري أن تعرف سلوكيات الإنفاق الخاصة بك قبل استخدامها، كما قال راسور.. إذا كنت منفقًا عاطفيًا، فقد يكون من الصعب عليك التخفيف من استخدامك لهذه الأداة، وقد ينتهي بك الأمر إلى زيادة ضغوطك المالية.

"اشتر الآن، وادفع لاحقًا يمكن أن يصبح آلية للتكيف وليس أداة مالية يمكن أن توفر لك صفقة جيدة أو تحسن تدفقك النقدي،" كما قال راسور.

إذا كانت لديك دفعات أخرى مستحقة، مثل دفعات بطاقة الائتمان أو قرض الطالب، فكر في كيفية إضافة قرض الشراء الآن والدفع لاحقًا إلى دفعاتك الشهرية، كما أوصت سارة راثنر، كاتبة أولى في NerdWallet.

"اقرأ دائمًا التفاصيل الدقيقة.. افهم الرسوم وجداول السداد وما يحدث إذا فاتتك دفعة أو تعثرت في السداد"، قال سافينو.

بشكل عام، إذا فاتتك عملية شراء الآن أو دفع دفعة لاحقة، فقد تواجه رسومًا أو فوائد أو احتمال منعك من استخدام الخدمات في المستقبل.

قد تواجه بسهولة صعوبة في مواكبة التكلفة والجدول الزمني لعمليات السداد إذا كنت تحاول سداد قرضين أو ثلاثة قروض أو أكثر في نفس الوقت، حسبما قال سافينو.

"إن التوفيق بين الخطط المتعددة يؤدي إلى خلق نقطة عمياء وعبء إجمالي للديون، ومن الصعب إدارة تواريخ السداد المتعددة"، قال سافينو. "وبالتالي، فإن المزيد من القروض يزيد من صعوبة وضع الميزانية."

النهج الأفضل: انتبه لإجمالي إنفاقك، وحدد عدد القروض التي تشتريها الآن وتسددها لاحقًا.

سواء كنت تدفع مقابل عمليات شراء متعددة الآن أم لا، أو تدفع مشتريات لاحقًا مرة واحدة، فأنت تريد أن تكون على دراية بالمكان الذي تذهب إليه أموالك في أي وقت، كما أوصت كورتني أليف، محامية المستهلك في Credit Karma.

"الشراء الآن، والدفع لاحقًا يتطلب غالبًا دفعات تلقائية، لذلك تريد التأكد من تمويل حسابك حتى تتم معالجة هذه الدفعات بنجاح"، أوصت جينيفر سيتز، مديرة التعليم في Greenlight، وهو تطبيق للتثقيف المالي للعائلات.

سيساعدك العثور على أفضل طريقة تناسبك على البقاء على المسار الصحيح وتجنب الرسوم المتأخرة.

اعمل على الشراء الآن والدفع لاحقًا

بالنسبة للمتسوقين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة أو ليس لديهم سجل ائتماني، يمكن أن تبدو قروض الشراء الآن والسداد لاحقًا هي خيار القرض الأفضل، إن لم يكن الوحيد. وقال سافينو إنه إذا تم استخدامها بشكل معتدل ومسؤول، فيمكن أن تكون هذه القروض قصيرة الأجل ممارسة إقراض إيجابية.

"إنه يسمح لك بإنشاء خط أساس (و) الوصول إلى خيارات ائتمانية أخرى ميسورة التكلفة يمكنك الاستفادة منها والتي ستوفر لك في النهاية العافية المالية".

ومع ذلك، أكد راثنر من NerdWallet أن المتسوقين الذين يستخدمون هذه الأدوات يتذكرون دائمًا أن الشراء الآن والدفع لاحقًا هو شكل من أشكال اقتراض المال.

قال راثنر: "يبدو الأمر وكأنك قد حصلت على القليل من الوقت الإضافي للسداد". "ولكن الحقيقة هي أنه إذا فاتتك الدفعات، فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار بائتمانك، تمامًا مثل عدم سداد الدفعات مع أي قرض آخر."

تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.