ماذا يعني قرار سعر الفائدة الذي اتخذه بنك الاحتياطي الفيدرالي بالنسبة للقروض وبطاقات الائتمان والرهون العقارية والمزيد
من المتوقع أن يخفض من المتوقع أن يخفض الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي بمقدار ربع نقطة مئوية يوم الأربعاء، وهو التخفيض الثالث له هذا العام.
"خفض آخر لسعر الفائدة الفيدرالي ليغلق أبوابه" قال مات شولتز، كبير محللي التمويل الاستهلاكي في LendingTree، إن العام غير المؤكد بشكل مثير للقلق هو خبر جيد للمقترضين. "بدأت المدخرات المتراكمة من تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي في الإضافة إلى أموال حقيقية."
وعلى العكس من ذلك، فإن انخفاض أسعار الفائدة يعني أيضًا أن المدخرين من المرجح أن يبدأوا في رؤية عوائد أقل على حسابات التوفير وشهادات الإيداع الخاصة بهم عبر الإنترنت. ومن المحتمل ألا يشعر الأشخاص الذين يحملون بطاقات ائتمان كبيرة والعديد من الديون الأخرى بارتياح كبير.
هنا تقف الآن أسعار الفائدة المختلفة.
ما يجب مراقبته في خمسة مجالات من حياتك المالية:
أسعار السيارات
ما يحدث الآن: كانت أسعار السيارات مستقرة إلى حد كبير ولكنها لا تزال مرتفعة، بينما تبدأ أسعار السيارات الجديدة ببطء للارتفاع. ولكن من المتوقع قريبًا أن تؤدي التعريفات الجمركية إلى ارتفاعها بشكل أكثر حدة.
تميل قروض السيارات إلى التتبع مع العائد على سندات الخزانة لمدة خمس سنوات، والتي تتأثر بسعر الفائدة الرئيسي الذي يفرضه بنك الاحتياطي الفيدرالي. لكن عوامل أخرى تحدد المبلغ الذي يدفعه المقترضون فعليا، بما في ذلك التاريخ الائتماني ونوع السيارة ومدة القرض والدفعة الأولى. يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار مستويات المقترضين الذين أصبحوا متأخرين في سداد قروض السيارات. مع ارتفاع إلى مستوى أعلى، كذلك الحال بالنسبة للمعدلات، مما يجعل التأهل للحصول على قرض أكثر صعوبة، خاصة بالنسبة للأشخاص ذوي درجات الائتمان المنخفضة.
بلغ متوسط سعر الفائدة على قروض السيارات الجديدة 6.6 بالمائة في نوفمبر، وفقًا لموقع Edmunds، وهو موقع تسوق سيارات، بانخفاض طفيف من 7 بالمائة هذا الصيف و6.8 بالمائة في نوفمبر 2024. كانت أسعار السيارات المستعملة أعلى: بلغ متوسط القرض 10.6 بالمائة في نوفمبر، بانخفاض طفيف من 10.8 بالمائة في أكتوبر و11 بالمائة في نوفمبر 2024.
أين وكيف تتسوق: بمجرد تحديد ميزانيتك، احصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيارة من خلال اتحاد ائتماني أو بنك (Capital One وAlly هما من أكبر مقرضي السيارات) بحيث يكون لديك نقطة مرجعية لمقارنة التمويل المتاح من خلال الوكالة، إذا قررت أن تسلك هذا الطريق. تفاوض دائمًا على سعر السيارة (بما في ذلك جميع الرسوم)، وليس على الدفعات الشهرية، مما قد يحجب شروط القرض وما ستدفعه إجماليًا طوال مدة القرض.
بطاقات الائتمان
ما يحدث الآن: قد يحصل حاملو البطاقات الذين يحملون أرصدة في النهاية على إعفاء بسيط من تخفيضات أسعار الفائدة الفيدرالية: يجب أن تنخفض الأسعار المدفوعة على ديون البطاقات، على الرغم من أن مصدري البطاقات أبطأ عمومًا في التصرف وقد تتطلب التغييرات بعض الفواتير دورات لتعكس أي تغييرات. في الأسبوع الماضي، بلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان 19.83 بالمائة، وفقًا لـ Bankrate، بانخفاض عن مستوى قياسي بلغ 20.79 بالمائة في أغسطس 2024.
ويعتمد الكثير على درجة الائتمان الخاصة بك ونوع البطاقة. على سبيل المثال، غالبًا ما تفرض بطاقات المكافآت أسعار فائدة أعلى من المتوسط.
أين وكيف تتسوق: في العام الماضي، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك أرسلت توهجًا لإعلام الناس بأن أكبر 25 مصدرًا لبطاقات الائتمان لديهم معدلات فائدة أعلى بنسبة 8 إلى 10 نقاط مئوية من البنوك الصغيرة أو الائتمان النقابات. بالنسبة لحامل البطاقة العادي، يمكن أن يضيف ذلك فائدة إضافية تصل إلى 400 إلى 500 دولار سنويًا.
فكر في البحث عن بنك أصغر أو اتحاد ائتماني قد يقدم لك صفقة أفضل. تطلب منك العديد من الاتحادات الائتمانية العمل أو العيش في مكان معين للتأهل للعضوية، ولكن قد يكون لدى بعض الاتحادات الائتمانية الأكبر قواعد أكثر مرونة.
قبل اتخاذ أي خطوة، اتصل بجهة إصدار بطاقتك الحالية واطلب منهم مطابقة أفضل سعر فائدة وجدته في السوق الذي كنت مؤهلاً له بالفعل. وإذا قمت بتحويل رصيدك، فراقب عن كثب الرسوم وسعر الفائدة الذي سيقفز إليه بمجرد انتهاء الفترة التمهيدية تنتهي صلاحيتها.
الرهون العقارية
ما يحدث الآن: كانت معدلات الرهن العقاري تتجه نحو الانخفاض بسبب توقعات تباطؤ الاقتصاد، ولكن استمرارها في الانخفاض يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل؛ إذا استمر التضخم، على سبيل المثال، فيمكن أن تعكس مسارها وترتفع مرة أخرى.
لا تتحرك أسعار الفائدة على القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا جنبًا إلى جنب مع مؤشر بنك الاحتياطي الفيدرالي، ولكنها بدلاً من ذلك تتبع بشكل عام العائد على سندات الخزانة لمدة 10 سنوات، والتي تتأثر بمجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك التوقعات بشأن التضخم، وإجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي وكيفية تفاعل المستثمرين.
متوسط سعر الفائدة على سندات الخزانة لمدة 10 سنوات. بلغ معدل الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 30 عامًا 6.19 بالمائة اعتبارًا من 4 ديسمبر، وفقًا لـ Freddie Mac، بانخفاض من 6.23 بالمائة في الأسبوع السابق و6.69 بالمائة قبل عام.
وترتبط قروض الإسكان الأخرى بشكل وثيق بقرارات البنك المركزي. خطوط ائتمان ملكية المنازل والرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل، والتي تحمل أسعار فائدة متغيرة، يتم ضبطها بشكل عام خلال دورتين للفوترة بعد تغيير أسعار بنك الاحتياطي الفيدرالي.
أين وكيف تتسوق: سيكون من الحكمة أن يكون مشتري المنازل المحتملين للحصول على عدة أسعار الرهن العقاري - في نفس اليوم، نظرًا لتقلب الأسعار - من مجموعة مختارة من وسطاء الرهن العقاري والبنوك والاتحادات الائتمانية.
يجب أن يتضمن ذلك السعر الذي ستدفعه؛ أي نقاط خصم، وهي رسوم اختيارية يمكن للمشترين دفعها "لشراء" سعر الفائدة الخاص بهم؛ وبنود أخرى مثل الرسوم المتعلقة بالمقرض. انظر إلى "معدل النسبة السنوية"، والذي يتضمن عادةً هذه العناصر، للحصول على مقارنة شاملة لإجمالي تكاليفك عبر القروض المختلفة. فقط تأكد من السؤال عما تم تضمينه في معدل الفائدة السنوية.
حسابات التوفير وC. D.s
ما يحدث الآن: كل شيء بدءًا من حسابات الادخار عبر الإنترنت وشهادات الإيداع إلى صناديق أسواق المال تميل إلى التحرك بما يتماشى مع سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي. وهذا يعني أن المدخرين لم يعودوا يستفيدون من العائدات الأفضل، ومن المرجح أن تصبح العائدات التي تبلغ 4 في المائة أو أكثر في البنوك عبر الإنترنت نادرة بشكل متزايد. لكن هذه المعدلات ستظل تتفوق على عوائد البنوك التجارية التقليدية، التي تظل هزيلة. وبلغ متوسط معدل حساب الادخار الوطني مؤخرًا 0.61 بالمائة، وفقًا لـ البنك.
أين وكيف تتسوق: تعتبر الأسعار أحد الاعتبارات، ولكنك ستحتاج أيضًا إلى الاطلاع على سجل مقدمي الخدمة، والحد الأدنى لمتطلبات الإيداع وأي رسوم (المدخرات ذات العائد المرتفع) لا تفرض الحسابات عادة رسوما، ولكن المنتجات الأخرى، مثل صناديق سوق المال، تفعل ذلك). يقوم DepositAccounts.com، وهو جزء من LendingTree، بتتبع الأسعار عبر آلاف المؤسسات ويعتبر مكانًا جيدًا لبدء مقارنة مقدمي الخدمات.
العائد على مؤشر Crane 100 Money Fund، الذي يتتبع أكبر صناديق سوق المال، بلغت 3.73 في المائة اعتبارًا من يوم الثلاثاء، بانخفاض عن 5.13 في المائة في نهاية يونيو الماضي.
قروض الطلاب
ما يحدث الآن: هناك نوعان رئيسيان من قروض الطلاب. يلجأ معظم الناس إلى القروض الفيدرالية أولاً. يتم تحديد أسعار الفائدة الخاصة بها طوال مدة القرض، ويسهل على المراهقين الحصول عليها، كما أن شروط سدادها أكثر سخاءً.
لأول مرة منذ خمس سنوات، أسعار على قروض الطلاب، مقابل الأموال المقترضة في الفترة من 1 تموز (يوليو) حتى 30 حزيران (يونيو) من العام المقبل، انخفضت بشكل متواضع.
تحمل القروض الجامعية الآن معدل فائدة يبلغ 6.39 بالمائة، بانخفاض من 6.53 بالمائة. انخفضت أسعار الفائدة على القروض لطلاب الدراسات العليا والمهنيين إلى 7.94 في المائة، من 8.08 في المائة، في حين انخفضت أسعار الفائدة على قروض PLUS - التمويل الإضافي المتاح لطلاب الدراسات العليا وأولياء أمور الطلاب الجامعيين - إلى 8.94 في المائة، من 9.08 في المائة.
يتم إعادة ضبط هذه الأسعار في الأول من يوليو من كل عام وتتبع صيغة تعتمد على مزاد سندات الخزانة لمدة 10 سنوات في مايو.
تعد قروض الطلاب الخاصة بمثابة بطاقة جامحة. غالبًا ما يحتاج الطلاب الجامعيون إلى موقع مشارك، ويمكن أن تكون الأسعار ثابتة أو متغيرة ويعتمد الكثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
أين وكيف تتسوق: لا تريد العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية أي علاقة بقروض الطلاب، لذلك ستحتاج إلى التسوق على نطاق واسع، بما في ذلك مع المقرضين المتخصصين في قروض الطلاب الخاصة.
ستشاهد غالبًا إعلانات ومواقع ويب عبر الإنترنت تقدم أسعار فائدة من كل مُقرض يمكن أن تتراوح بنسبة 15 نقطة مئوية أو نحو ذلك. ونتيجة لذلك، ستحتاج إلى التخلي عن قدر لا بأس به من المعلومات قبل الحصول على عرض أسعار فعلي.
رون ليبر وآن كارنز التقارير المساهمة.