محققان بازنشستگی غالباً علاقه مند به سالیانه هستند ، اما بسیاری از مصرف کنندگان از نظر منطقی شک و تردید دارند. در اینجا برای بحث در مورد اطلاعات اساسی در مورد سالیانه و جوانب مثبت و منفی آنها ، کریستین بنز ، مدیر مالی و برنامه ریزی بازنشستگی Morningstar است.

این مصاحبه برای طول و وضوح ویرایش شده است.

س: چگونه سالیانه درآمد کار می کند ، و چگونه آنها با سرمایه گذاری در چیزی که درآمد مانند اوراق بهادار پرداخت می کند متفاوت است؟

الف: سالیانه قراردادی با یک شرکت بیمه است. در ابتدایی ترین نوع سالیانه ، سالیانه درآمد ، شما به شرکت بیمه یک استخر پول خود می دهید و آنها آن را به عنوان جریان درآمد در طول عمر خود برای شما ارسال می کنند. این نوع محصولات با سرمایه گذاری در اوراق قرضه درآمد بیشتری به شما می دهند.

آنها این کار را انجام می دهند ، زیرا شما در سالیانه از آنچه که "جمع شدن در معرض خطر ماندگاری" نامیده می شود ، سود می برید ، این بدان معنی است که برخی از افرادی که در حال خرید همان سالیانه هستند ، زودتر از بین می روند ، که پرداخت هزینه کل گروه شما را افزایش می دهد. اگر شما کسی هستید که 99 سال دارد ، در آن شرایط برنده هستید. این یکی از دلایلی است که پرداخت ها بیشتر از آنچه برای ابزارهای سنتی با درآمد ثابت مشاهده می کنید ، بالاتر است. دلیل مهم دیگر این است که اگر سالیانه بخرید ، پول شما به طور مؤثر از بین می رود. شما جریان نقدی دریافت می کنید ، اما نمی توانید مدیر اصلی خود را پس بگیرید. در مقابل ، وقتی اوراق قرضه خریداری می کنید ، درآمد دریافت می کنید ، اما در پایان مدیر اصلی خود را دریافت می کنید.

س: چگونه می توان این نوع سالگردها را در برنامه ریزی بازنشستگی به آنها کمک کرد؟

پاسخ: این سالیانه های درآمد بسیار اساسی می توانند از نظر پرداختن به هزینه های اساسی زندگی یک خانواده مفید باشند. بگویید هزینه های اساسی خانه من - خانه داری ، مالیات ، مراقبت های بهداشتی - 40،000 دلار ، و تأمین اجتماعی می خواهد 30،000 دلار دیگر از این 40،000 دلار به من بدهد. من می توانم یک سالیانه بخرم که سالانه 10،000 دلار برای من فراهم می کند تا به تأمین نیازهای اساسی جریان نقدی کمک کنم. این یک استفاده ظریف از یک سالیانه است و می تواند به بازنشستگان کمک کند تا با بررسی اینکه چقدر از آن نیاز دارند ، بفهمند که چقدر می خواهند در چنین محصولی قرار دهند.

س: سالیانه پس انداز یا "سالانه معوق" ، به سرمایه گذاران این امکان را می دهد تا علاوه بر درآمد ، در معرض بازار قرار بگیرند. برخی از انواع سالانه پس انداز کلیدی چیست؟

الف: آشناترین مورد یک سالیانه متغیر است که در آن کنترل تخصیص سرمایه گذاری را کنترل می کنید. همچنین سالیانه های "شاخص ثابت" به طور فزاینده ای وجود دارد ، جایی که شما در معرض بازار قرار می گیرید ، اما کلاه های شما وجود دارد. در مورد ضررهای شما نیز وجود دارد. سالانه های مربوط به فهرست ثبت شده بین این دو نوع محصول در طیف ریسک قرار می گیرند.

س: این محصولات پیچیده تر از سالیانه درآمد هستند و ریسک بیشتری و هزینه های بیشتری نیز دارند. چگونه سرمایه گذاران می توانند اطمینان حاصل کنند که می دانند با این محصولات وارد چه چیزی می شوند؟

الف: به طور معمول ، این محصولات با چاپ بسیار خوبی قراردادهای طولانی دارند. این می تواند برای مصرف کنندگان بسیار دشوار باشد. شما می توانید یک شخص ثالث هدف را استخدام کنید تا به شما در درک آنچه ممکن است وارد شوید کمک کند.

حداقل ، تمام سوالات خود را بنویسید. در این زمینه هیچ سؤال احمقانه ای وجود ندارد ، زیرا شفافیت برای مصرف کنندگان وجود ندارد. در مورد هزینه ها ، برداشت ها و آنچه با این محصول دریافت می کنید سؤال کنید که نمی توانید با یک سبد سرمایه گذاری بسیار وانیلی بدست آورید که نقدینگی بیشتری به شما می دهد و به بودجه خود دسترسی بیشتری می بخشد. تا زمانی که تمام این سؤالات را خسته نکنید ، در خط پایین وارد نشوید. شما همچنین می خواهید در مورد قدرت مالی شرکت بیمه حمایت از سالیانه سؤال کنید ، زیرا این یک رابطه بلند مدت است. شما باید اطمینان حاصل کنید که آنها می توانند در هر وعده ای که می سازند خوب کنند.

س: پیامدهای مالیاتی سالانه چیست؟

پاسخ: این به حسابی که برای تأمین بودجه سالیانه استفاده می کنید بستگی دارد ، اما به طور کلی ، مالیات را مدیون خواهید بود. شما تا زمانی که وجوه در سالنامه باشد ، برخی از معوق مالیاتی را دریافت می کنید ، و پس از آن به هر پولی که هنوز مالیات داده نشده است ، مالیات می دهید. اگر دلارهای پیش پرداخت را به سالیانه وارد کنید و این باعث افزایش سرمایه گذاری شود ، تمام برداشت های شما با نرخ مالیات بر درآمد معمولی شما مشمول مالیات می شوند.

این مقاله توسط Morningstar به آسوشیتدپرس ارائه شده است. برای محتوای مالی بیشتر ، به https://www.morningstar.com/personal-finance بروید

کریستین بنز مدیر برنامه ریزی امور مالی و بازنشستگی Morningstar است.

1. یک بررسی آمادگی بازنشستگی: //www.morningstar.com/personal-finance/retirement-aindy-checklist