إذا تجاوزت النفقات غير المتوقعة صندوق الطوارئ الخاص بك، فإليك نظرة على الاتجاه التالي.

1.. صندوق الطوارئ الخاص بك/الأوراق المالية قصيرة الأجل

يجب أن يتم الاحتفاظ بأموال الطوارئ خارج الأغلفة المحمية من الضرائب، وأن تتضمن استثمارات عالية السيولة مثل حسابات التوفير المصرفية، وحسابات سوق المال، وما إلى ذلك.

2.. الأصول منخفضة المخاطر في الحساب الخاضع للضريبة

بعد ذلك، انظر إلى الممتلكات الأخرى الخاضعة للضريبة: الاستثمارات في حسابات الوساطة، خارج حدود المركبات المحمية من الضرائب.

عند تحديد الأوراق المالية المحتملة التي يمكنك بيعها لجمع الأموال، ركز على السيولة والعواقب الضريبية وأي عمولات ستدين بها.

ليس من الجيد أبدًا الاستفادة من أصول التقاعد الخاصة بك إلا إذا كنت في حاجة ماسة لذلك، ولكن Roth IRA يوفر المزيد من المرونة ولديه قيود أقل من وسائل التقاعد الأخرى المحمية من الضرائب.

على وجه التحديد، يمكنك سحب أي مساهمات في Roth IRA في أي وقت، دون تكبد عقوبات أو ضرائب - ولكن سيكون لديك عدد أقل من صناديق التقاعد التي تعمل لصالحك.

يمكن أن تكون القيم النقدية التي تراكمت في التأمين على حياتك بالكامل أو بوليصة التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة مصدرًا لائقًا آخر للنقود الطارئة. يمكنك سحب الأموال بشكل مباشر وخصمها من القيمة الاسمية لوثيقتك.

الاحتمال الآخر هو الاقتراض من القيمة النقدية للتأمين على الحياة الخاص بك.. ستدين بفائدة على القرض، ويمكن أن تكون هذه المعدلات معقولة ولكنها ليست منخفضة دائمًا.

يعد القرض 401(ك) أفضل من الانسحاب الصعب لأن الفائدة التي تدفعها سيتم إرجاعها إلى حسابك.

على الجانب السلبي، فإن الاقتراض من خطة 401(ك) الخاصة بك يقلل من مدخرات التقاعد الخاصة بك.. لن يكون لديك أموال أقل في السوق فحسب، بل إن الاضطرار إلى سداد القرض مع الفائدة يعني أيضًا أنه من غير المرجح أن تتمكن من تقديم مساهمات جديدة.

إذا كان يتعين عليك الحصول على قرض، فإن حد ائتمان ملكية المنزل هو أحد الخيارات الأفضل.

عادةً ما تكون أسعار الفائدة على HELOCs معقولة مقارنة بأشكال الائتمان الأخرى، خاصة إذا كنت تحتفظ بتصنيف ائتماني جيد، ولديك قدر لا بأس به من الأسهم في منزلك، ولا تحصل على قرض ضخم.

ولكن إذا لم تكن مقترضًا مثاليًا، فقد يُطلب منك دفع سعر فائدة مرتفع أو سيتم حرمانك من حد الائتمان تمامًا.

على عكس قرض 401(ك)، الذي يتطلب منك سداد الأموال، لا يمكن سداد الأموال التي تحصل عليها من 401(ك) عبر السحب الصعب.

علاوة على ذلك، ستدين بضرائب على أي دولارات غير خاضعة للضريبة تسحبها من الحساب.. ستدين أيضًا بغرامة إضافية بنسبة 10% ما لم يبلغ عمرك 59.5 عامًا أو أكثر أو إذا كان وضعك يستوفي واحدًا من الاستثناءات العديدة.

يسمح الرهن العقاري العكسي لأصحاب المنازل الأكبر سنًا بالحصول على مجموعة من الأصول التي تمثل حقوق الملكية في منازلهم. ولا يتعين على أصحاب المنازل سداد القرض طالما أنهم في منازلهم، ولكن عندما يغادرون، يتم خصم المبلغ المقترض، بالإضافة إلى الفائدة، من قيمة المنزل.

يمكن أن تختلف معدلات الرهن العقاري العكسي بشكل كبير، لذا قم بالتسوق واقرأ التفاصيل الدقيقة.

يسمح لك حساب الهامش بالاقتراض مقابل قيمة الأوراق المالية في حساب الوساطة الخاص بك.

سيكون هذا الخيار أكثر جاذبية لأولئك الذين لديهم أصول ولكنهم لا يريدون بيعها لأن ذلك يعني تفريغها في وقت سيء و/أو تحمل عواقب ضريبية.. إذا كنت تتوقع أن تكون قادرًا على سداد الأموال بسرعة، فقد ينجح قرض الهامش.

على الجانب السلبي، فإن أسعار الفائدة ليست جذابة دائمًا.. كما أنها محفوفة بالمخاطر، لأن الأوراق المالية الموجودة في حسابك هي ضماناتك.

لا تعد هذه فكرة رائعة في العادة: فبالنسبة لمعظم الأشخاص، تعد بطاقات الائتمان هي الطريقة الأسهل لتدمير وضعك المالي.

ليست أسعار الفائدة مرتفعة فحسب، بل إن شركات بطاقات الائتمان لديها كل الحوافز لمواصلة الدفع لأطول فترة ممكنة. وبالتالي، فإن الحد الأدنى من الدفعات لا يؤثر على أصل القرض الخاص بك.

تم تقديم هذا المقال لوكالة أسوشيتد برس بواسطة Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance

كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في Morningstar.