اگر هزینه‌های پیش‌بینی نشده بیشتر از بودجه اضطراری شما است، در اینجا نگاهی به مکان بعدی می‌اندازیم.

1.. صندوق اضطراری/ اوراق بهادار کوتاه مدت خودتان

وجوه اضطراری باید خارج از پوشش‌های مالیاتی نگهداری شوند و شامل سرمایه‌گذاری‌های بسیار نقدشونده مانند حساب‌های پس‌انداز بانکی، حساب‌های بازار پول و غیره باشند.

2.. دارایی های کم خطر در حساب مشمول مالیات

بعد، به سایر دارایی‌های مشمول مالیات نگاه کنید: سرمایه‌گذاری در حساب‌های کارگزاری، خارج از محدوده وسایل نقلیه تحت پوشش مالیات.

هنگام شناسایی اوراق بهادار احتمالی که می‌توانید برای جمع‌آوری سرمایه بفروشید، روی نقدینگی، عواقب مالیاتی و هر کمیسیونی که مدیون هستید تمرکز کنید.

استفاده از دارایی‌های بازنشستگی هرگز عالی نیست، مگر اینکه کاملاً نیاز داشته باشید، اما Roth IRA انعطاف‌پذیری بیشتری ارائه می‌دهد و رشته‌های کمتری نسبت به سایر وسایل نقلیه بازنشستگی تحت پوشش مالیاتی دارد.

به‌ویژه، می‌توانید هر زمان که بخواهید، بدون پرداخت جریمه یا مالیات، کمک‌های Roth IRA را برداشت کنید—اما صندوق بازنشستگی کمتری برای شما کار می‌کند.

ارزش‌های نقدی که در کل بیمه عمر شما یا بیمه نامه زندگی جهانی متغیر ایجاد شده است، می‌تواند منبع مناسب دیگری برای پول نقد اضطراری باشد.

یک امکان دیگر این است که از ارزش نقدی بیمه عمر خود وام بگیرید. شما به وام بدهکار خواهید بود، و این نرخ ها می توانند معقول باشند اما همیشه پایین نیستند.

وام 401(k) بهتر از برداشت سخت است زیرا بهره ای که پرداخت می کنید به حساب شما بازپرداخت می شود.

از جنبه منفی، وام گرفتن از طرح 401(k) شما باعث کاهش پس‌انداز بازنشستگی شما می‌شود.. نه تنها پول کمتری در بازار خواهید داشت، بلکه باید وام را با بهره بازپرداخت کنید، همچنین به این معنی است که احتمال کمتری دارید که بتوانید کمک‌های جدید بپردازید.

اگر باید وام بگیرید، خط اعتباری سهام خانه یکی از گزینه‌های بهتر است.

نرخ‌های بهره HELOC معمولاً نسبت به سایر اشکال اعتبار معقول است، به‌ویژه اگر رتبه اعتباری خوبی داشته باشید، مقدار مناسبی از سهام در خانه خود داشته باشید و وام هنگفتی نگیرید.

اما اگر وام گیرنده کاملی نیستید، ممکن است از شما خواسته شود که نرخ بهره بالایی بپردازید یا به طور کلی از خط اعتبار محروم شوید.

برخلاف وام 401 (k) که مستلزم بازپرداخت پول است، وجوهی که از 401 (k) از طریق برداشت سختی برداشت می‌کنید قابل بازپرداخت نیستند.

به‌علاوه، بر دلارهای مالیات‌نشده‌ای که از حساب خارج می‌کنید، مدیون مالیات خواهید بود. همچنین 10 درصد جریمه اضافی نیز مدیون خواهید بود، مگر اینکه سن شما 59.5 یا بیشتر باشد یا وضعیت شما یکی از چندین استثنا را داشته باشد.

وام مسکن معکوس به مالکان خانه‌های مسن‌تر اجازه می‌دهد مجموعه‌ای از دارایی‌ها را دریافت کنند که نشان‌دهنده حقوق صاحبان خانه در خانه‌هایشان است. مالکان خانه تا زمانی که در خانه‌شان هستند مجبور نیستند وام را بازپرداخت کنند، اما وقتی آنها را ترک می‌کنند، مبلغ وام گرفته شده به اضافه بهره، از ارزش خانه کسر می‌شود.

نرخ‌های معکوس وام مسکن می‌تواند بسیار متفاوت باشد، بنابراین خرید کنید و چاپ دقیق را بخوانید.

حساب مارجین به شما امکان می دهد در برابر ارزش اوراق بهادار موجود در حساب کارگزاری خود وام بگیرید.

این گزینه برای کسانی که دارایی‌هایی دارند اما نمی‌خواهند آن‌ها را بفروشند جذاب‌ترین خواهد بود، زیرا این به معنای تخلیه آن‌ها در زمان بد و/یا متحمل شدن عواقب مالیاتی است. اگر انتظار دارید بتوانید پول را به سرعت بازپرداخت کنید، یک وام حاشیه می‌تواند کارساز باشد.

از جنبه منفی، نرخ بهره همیشه جذاب نیست.. آنها همچنین خطرناک هستند، زیرا اوراق بهادار موجود در حساب شما وثیقه شما هستند.

این معمولاً ایده خوبی نیست: برای اکثر مردم، کارت‌های اعتباری ساده‌ترین راه برای از بین بردن وضعیت مالی شما هستند.

نه تنها نرخ‌ها بالا هستند، بلکه شرکت‌های کارت اعتباری انگیزه‌ای دارند تا شما را تا زمانی که ممکن است پرداخت کنید. بنابراین، حداقل پرداخت‌ها باعث کاهش اصل وام شما نمی‌شود.

این مقاله توسط مورنینگ استار در اختیار آسوشیتدپرس قرار گرفته است. برای محتوای مالی شخصی بیشتر، به https://www.morningstar.com/personal-finance

کریستین بنز مدیر امور مالی شخصی و برنامه ریزی بازنشستگی در Morningstar است.