إن الخطر المالي الأكبر في التقاعد لا يكمن دائمًا في سوق الأوراق المالية. إنه الخوف المستمر والمزعج من نفاد المال. يؤدي هذا القلق إلى تقليل إنفاق الكثير من الأشخاص والقلق، حتى عندما تكون مواردهم المالية سليمة.

إليك ثماني طرق لاستبدال هذا القلق بالأمان الدائم.

1. حدد خط الأساس للإنفاق

يبدأ القلق غالبًا بالسؤال الغامض، "هل أنفق الكثير؟"

بدلاً من العمل بناءً على الشعور الغريزي، اعمل مع أحد المستشارين لتحديد معدل الانسحاب المستدام الشخصي (غالبًا ما يتراوح بين 3% و5%). بمجرد أن تعرف أن أسلوب حياتك يخضع لمعدل انسحاب مسؤول، يمكنك التوقف عن التخمين والبدء في العيش بثقة.

2. قم بإجراء التعديلات عند الحاجة

يتعامل العديد من المتقاعدين مع خطة الإنفاق الخاصة بهم مثل نظام كل شيء أو لا شيء. تؤدي هذه الجمود إلى خلق حالة من الذعر أثناء فترات الركود في السوق.

وبدلاً من ذلك، اعتمد استراتيجية إنفاق ديناميكية. خفض أو تأخير الإنفاق التقديري قليلاً في سنوات السوق الضعيفة. من خلال خفض معدل السحب الخاص بك بنسبة 10% فقط عندما تكون محفظتك معطلة، فإنك تقلل بشكل كبير من مخاطر استنزاف رأس المال الدائم، مما يتيح للأصول وقتًا للتعافي.

3. أدرك أن إنفاقك سينخفض ​​بشكل طبيعي

من المحتمل ألا يكون المستوى العالي من الإنفاق التقديري الذي تحتاجه في سن 65 عامًا هو نفسه في سن 85 عامًا، خاصة عندما تكون لديك تغطية رعاية طويلة الأجل (انظر رقم 7).

عادةً ما تنخفض نفقات السفر والهوايات وتناول الطعام بالخارج وصيانة منازل متعددة مع تقدمك في السن. مع العلم أن المخاطر الرئيسية التي تواجهك (الرعاية طويلة الأجل) مؤمن عليها، يمكنك أن تثق في أن تكاليفك المتبقية ستنخفض بشكل طبيعي خلال العقدين المقبلين. تصبح أموالك أكثر صعوبة عندما تكون أصغر سنًا وتستمتع بها أكثر، وستنخفض احتياجاتك مع انخفاض رأس المال بشكل طبيعي.

4. إنشاء حاجز عازل للركود (صندوق "مكافحة الذعر")

إن أكبر تهديد تكتيكي لطول العمر هو التعرض لانهيار كبير في السوق في وقت مبكر من التقاعد والاضطرار إلى بيع الأصول الكاسدة لدفع ثمن الأساسيات مثل البقالة. لحماية نفسك،

احتفظ باحتياطي نقدي لمدة ستة إلى 12 شهرًا خارج السوق.

يسمح "مخفف الركود" هذا لأصول النمو (الأسهم) بالبقاء دون تغيير والتعافي أثناء تراجع السوق، مما يمنعك من تكبد الخسائر. يعد هذا الفصل بين أموالك الحياتية وأموال النمو على المدى الطويل الطريقة الأكثر مباشرة للقضاء على الذعر أثناء التقلبات.

5. شراء مخاطر الضرائب المفاجئة

تعد معدلات الضرائب المستقبلية غير المعروفة والتوزيعات الكبيرة المطلوبة للحد الأدنى من حسابات التقاعد التقليدية مصدرًا رئيسيًا لعدم اليقين المالي.

ماذا يمكنك أن تفعل؟ تخلص من عدم اليقين الضريبي عن طريق إنشاء مجموعة معفاة من الضرائب.

باستخدام تحويلات Roth المستهدفة - باستخدام شرائح ضريبية أقل لإعادة توصيف حسابات IRA التقليدية - فإنك تضمن حماية جزء كبير من مدخراتك من جميع الزيادات الضريبية المستقبلية. إن امتلاك حساب كبير معفى من الضرائب يمنحك أقصى قدر من المرونة للتحكم في دخلك الخاضع للضريبة كل عام، مما يحميك من التشريعات المستقبلية ويزيل القلق من فواتير الضرائب المفاجئة.

6. اربط أساسياتك بدخل مضمون

يصبح التقاعد خاليًا من القلق عندما تتم تغطية احتياجاتك الأساسية غير القابلة للتفاوض (السكن والغذاء والمرافق) من خلال مصادر دخل محمية من تقلبات السوق.

الضمان الاجتماعي هو مصدرك الأساسي للدخل المعدل حسب التضخم والمدعوم من الحكومة. على الرغم من أن المطالبة ببلوغ سن التقاعد الكامل هو الحد الأدنى الآمن، فإن الهدف من تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عامًا يؤدي إلى زيادة الاستفادة مدى الحياة.

في حالة وجود فجوة بين دخلك المضمون ونفقاتك الأساسية، يمكنك شراء قسط سنوي فوري واحد. يحول هذا القسط السنوي مبلغًا مقطوعًا من المدخرات إلى مصدر دخل غير قابل للكسر طوال حياتك، مما يؤدي إلى سد الفجوة وتأمين نمط حياتك الأساسي.

7. شراء الحماية ضد تكاليف الرعاية الكارثية

تمثل الرعاية طويلة الأجل أكبر تهديد منفرد للمدخرات مدى الحياة. إن الحصول على بوليصة تأمين رعاية طويلة الأجل عالية الجودة يحمي بيضة عشك من أن تمحى بسبب دار رعاية المسنين أو تكاليف الرعاية المنزلية. وبمجرد احتواء هذا الخطر، لن تحتاج بعد الآن إلى القلق بشأن ظهور نفقات مكونة من سبعة أرقام بشكل غير متوقع.

8. استخدم ملكية المنزل كدعم نهائي

إن ملكية المنزل هي المظلة الخاصة بك، وهو احتياطي ضخم ومرن.

في المواقف القصوى - مثل الانهيارات الشديدة في السوق أو حالات الطوارئ غير المتوقعة - فإن الوصول إلى رأس المال هذا من خلال رهن عقاري عكسي، أو خط ائتمان، أو في النهاية تقليص الحجم والبيع يوفر شبكة أمان لا مثيل لها، مما يسمح لك باستثمار محفظتك السائلة المتبقية بمزيد من الثقة.

أنت الآن مجهز باستراتيجيات متعددة لبناء الأمن المالي. هل تشعر بالتحسن؟

________

تم تقديم هذه المقالة إلى وكالة Associated Press بواسطة Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي، انتقل إلى https://www.morningstar.com/retirement.

شيريل رولينج، CPA، هي مديرة التحرير والمستشارة المالية لشركة Morningstar.

روابط ذات صلة

1. 3 تغييرات كبيرة في التخطيط للتقاعد في عام 2026

https://www.morningstar.com/retirement/3-big-changes-retirement-planning-2026

2. حالة دخل التقاعد لعام 2026

https://www.morningstar.com/business/insights/research/the-state-of-retirement-venue

3. الاتجاه الخفي يغير خطط 401 (ك). إليك ما يعنيه ذلك بالنسبة للمستثمرين

https://www.morningstar.com/funds/hidden-trend-is-change-401k-plans-heres-what-it-means-investors