بزرگترین خطر مالی در دوران بازنشستگی همیشه بازار سهام نیست. این ترس دائمی و آزاردهنده از تمام شدن پول است. این اضطراب باعث می‌شود بسیاری از افراد حتی زمانی که وضعیت مالی آنها خوب است، کم خرج کنند و نگران شوند.

در اینجا هشت راه برای جایگزینی این نگرانی با امنیت پایدار وجود دارد.

1. خط پایه مخارج خود را تعیین کنید

نگرانی اغلب با این سوال مبهم شروع می شود، "آیا من بیش از حد هزینه می کنم؟"

به‌جای درمان احساس روده، با یک مشاور برای تعیین نرخ برداشت پایدار شخصی خود (اغلب بین 3٪ تا 5٪) کار کنید. هنگامی که متوجه شدید سبک زندگی شما تحت پوشش نرخ برداشت مسئول است، می توانید حدس زدن را متوقف کنید و با اطمینان زندگی کنید.

2. در صورت نیاز تنظیمات را انجام دهید

بسیاری از بازنشستگان با برنامه هزینه های خود مانند یک سیستم همه یا هیچ رفتار می کنند. این سختی در طول رکود بازار وحشت ایجاد می کند.

به جای آن، یک استراتژی هزینه پویا را اتخاذ کنید. در سال های ضعیف بازار، هزینه های اختیاری را اندکی کاهش دهید یا به تاخیر بیاندازید. با کاهش نرخ برداشت خود تنها تا 10٪ در زمانی که پرتفوی شما کاهش می یابد، به طور چشمگیری خطر کاهش سرمایه دائمی را کاهش می دهید و به دارایی ها فرصت می دهید تا بازیابی شوند.

3. توجه داشته باشید که هزینه های شما به طور طبیعی کاهش می یابد

سطح بالای مخارج اختیاری مورد نیاز شما در سن 65 سالگی احتمالاً در سن 85 سالگی یکسان نخواهد بود، به خصوص زمانی که پوشش مراقبت طولانی مدت داشته باشید (نمره 7 را ببینید).

هزینه های سفر، سرگرمی ها، غذاخوری در بیرون از منزل و نگهداری از خانه های متعدد معمولاً با افزایش سن کاهش می یابد. با دانستن اینکه خطر اصلی شما (مراقبت طولانی مدت) بیمه شده است، می توانید اعتماد کنید که هزینه های باقیمانده شما به طور طبیعی طی دو دهه آینده کاهش خواهد یافت. وقتی جوان تر هستید و بیشتر از آن لذت می برید پول شما سخت تر کار می کند، و با کاهش سرمایه شما به طور طبیعی نیازهای شما کاهش می یابد.

4. ایجاد یک حفاظ رکود (صندوق ضد وحشت)

بزرگترین تهدید تاکتیکی برای طول عمر، تجربه یک سقوط بزرگ بازار در اوایل بازنشستگی و مجبور به فروش دارایی های رکود برای پرداخت هزینه های اولیه مانند مواد غذایی است. برای محافظت از خود،

یک بالشتک نقدی 6 تا 12 ماهه را خارج از بازار نگه دارید.

این «حافظ رکود» به دارایی‌های رشد شما (سهام) اجازه می‌دهد تا در طول رکود بازار دست نخورده بمانند و بهبود پیدا کنند، و از قفل شدن ضرر شما جلوگیری می‌کند. این جدایی بین پول زنده شما و پول رشد بلندمدت شما مستقیم ترین راه برای از بین بردن هراس در طول نوسان است.

5. ریسک مالیات‌های غافلگیرکننده را بخرید

نرخ‌های مالیاتی ناشناخته در آینده و توزیع‌های حداقل مورد نیاز بزرگ از حساب‌های بازنشستگی سنتی منبع اصلی عدم اطمینان مالی هستند.

چه کاری می‌توانید انجام دهید؟ با ایجاد یک سطل معاف از مالیات، عدم قطعیت مالیاتی را از بین ببرید.

با استفاده از تبدیل‌های هدفمند Roth - با استفاده از براکت‌های مالیاتی پایین‌تر برای مشخص کردن مجدد IRAهای سنتی - مطمئن می‌شوید که بخش قابل‌توجهی از پس‌اندازتان در برابر همه افزایش‌های مالیاتی آینده محافظت می‌شود. داشتن یک حساب بزرگ بدون مالیات به شما حداکثر انعطاف را می دهد تا درآمد مشمول مالیات خود را هر ساله کنترل کنید، از شما در برابر قوانین آتی محافظت می کند و اضطراب ناشی از صورت حساب های مالیاتی غافلگیرکننده را از بین می برد.

6. ملزومات خود را با درآمد تضمین شده تثبیت کنید

زمانی که نیازهای اصلی و غیرقابل مذاکره شما (مسکن، غذا، خدمات آب و برق) تحت پوشش منابع درآمدی محافظت شده از نوسانات بازار باشد، بازنشستگی بدون نگرانی است.

تامین اجتماعی منبع اصلی درآمد تعدیل شده با تورم و تحت حمایت دولت است. در حالی که درخواست در سن بازنشستگی کامل حداقل مطمئنی است، با هدف به تأخیر انداختن تامین اجتماعی تا سن 70 سالگی، مزیت مادام العمر شما را به حداکثر می رساند.

اگر فاصله ای بین درآمد تضمین شده و هزینه های ضروری شما وجود داشته باشد، می توانید یک حق بیمه فوری سالیانه خریداری کنید. این سالیانه مبلغ یکجای پس انداز را به یک جریان درآمد غیرقابل شکست در طول زندگی شما تبدیل می کند، شکاف را کاهش می دهد و سبک زندگی اولیه شما را تضمین می کند.

7. خرید محافظت در برابر هزینه های مراقبت فاجعه بار

مراقبت طولانی مدت تنها بزرگترین تهدید برای پس انداز یک عمر است. دریافت یک بیمه نامه مراقبت بلندمدت با کیفیت، از تخم لانه شما در برابر از بین رفتن هزینه های مراقبت در منزل یا مراقبت در منزل محافظت می کند. هنگامی که این خطر مهار شد، دیگر لازم نیست نگران ظاهر شدن غیرمنتظره هزینه هفت رقمی باشید.

8. از سهام خانه به عنوان پشتوانه نهایی خود استفاده کنید

صندوق خانگی چتر نجات شماست، یک ذخیره عظیم و انعطاف پذیر.

در یک موقعیت شدید - مانند سقوط شدید بازار یا شرایط اضطراری پیش بینی نشده - دسترسی به این سرمایه از طریق وام مسکن معکوس، یک خط اعتباری غیرقابل انباشت و در نهایت به شما امکان می دهد تا به شما واگذار کنید. سبد نقدی باقیمانده خود را با اطمینان بیشتری سرمایه گذاری کنید.

اکنون به چندین استراتژی برای ایجاد امنیت مالی مجهز شده اید. احساس بهتری دارید؟

________

این مقاله توسط مورنینگ استار در اختیار آسوشیتدپرس قرار گرفته است. برای محتوای مالی شخصی بیشتر، به https://www.morningstar.com/retirement بروید.

شریل رولینگ، CPA، مدیر تحریریه، مشاور مالی Morningstar است.

پیوندهای مرتبط

1. 3 تغییر بزرگ برای برنامه ریزی بازنشستگی در سال 2026

https://www.morningstar.com/retirement/3-big-changes-retirement-planning-2026

2. وضعیت درآمد بازنشستگی برای سال 2026

https://www.morningstar.com/business/insights/research/the-state-of-retirement-income

3. یک روند پنهان در حال تغییر برنامه های 401 (k) است. معنی آن برای سرمایه گذاران چیست

https://www.morningstar.com/funds/hidden-trend-is-changing-401k-plans-heres-it-it-means-investors