تخلف الملايين من المقترضين عن سداد قروضهم الطلابية الفيدرالية، وتستعد الحكومة لاتخاذ خطوات صارمة للتحصيل في عام 2026.

لا يزال نظام القروض الطلابية الفيدرالي، الذي شهد اضطرابات بسبب الدعاوى القضائية والتشريعات، في حالة تغير مستمر. في أواخر عام 2023، أنهت الحكومة الفيدرالية الإيقاف المؤقت للمدفوعات في عصر الوباء، وبعد عام، استأنفت الإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة إلى مكاتب الائتمان.

إذا كنت تكافح من أجل تحمل مدفوعاتك الشهرية، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها للبقاء على اطلاع دائم وتجنب التخلف عن السداد، مما قد يؤدي إلى خصم المدفوعات قسرًا من راتبك أو استرداد الضرائب. يوصي الخبراء بمراجعة الخيارات ذات الأسعار المعقولة الآن واتخاذ الإجراءات إذا لزم الأمر، لتجنب العواقب الوخيمة المحتملة.

وإليك ما يجب معرفته.

كم عدد المقترضين المتخلفين عن سداد قروض الطلاب؟

قال خبير المساعدات المالية مارك كانترويتز، وفقًا لتحليله لبيانات القروض الفيدرالية اعتبارًا من سبتمبر/أيلول، إن ما يقرب من 10 ملايين مقترض متخلفون عن السداد، بما في ذلك حوالي 3.4 مليون لم يتم نقلهم رسميًا إلى برنامج الحكومة للقروض المتعثرة. 30. ويمثل ذلك حوالي ربع جميع المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية. وقال السيد كانترويتز إن حوالي ثلاثة ملايين مقترض آخر تخلفوا عن الدفع ولكنهم لم يتخلفوا عن السداد بعد.

والأكثر من ذلك، من المحتمل أن يُطلب من سبعة ملايين مقترض إضافي أو نحو ذلك في خطة SAVE المنكوبة اختيار خطة جديدة والبدء في السداد في وقت أقرب مما توقعه الكثيرون. قالت آبي شافروث، المديرة الإدارية لشؤون المناصرة في المركز الوطني لقانون المستهلك، إن المدفوعات للمقترضين من برنامج SAVE توقفت مؤقتًا لأكثر من عام بسبب الدعاوى القضائية، وقد يواجه المقترضون صعوبة في التكيف مع سداد المدفوعات. "سيكونون في خطر".

يثير الوضع مخاوف بشأن موجة جديدة من حالات التخلف عن السداد، حيث يواجه المقترضون أيضًا ارتفاع تكاليف المعيشة، وسوق العمل غير المؤكد، واضطراب التأمين الصحي. قال ما يقرب من نصف المقترضين إنهم يجرون مقايضات لدفع أقساط القروض والاحتياجات الأساسية، وفقًا لدراسة استقصائية حديثة أجريت على 1010 مقترضين فيدراليين تم إجراؤها لصالح معهد الوصول إلى الكليات والنجاح، وهي مجموعة بحثية ومناصرة تعليمية.

"نحن قلقون من أن الناس لن يتمكنوا من تحمل مدفوعاتهم،" كما قالت ميشيل زامبيني، نائب الرئيس المساعد للسياسة الفيدرالية والدعوة بالمعهد.

وقالت وزارة التعليم إنها تشجع المقترضين على التحقق من ذلك. StudentAid.gov للحصول على أدوات عبر الإنترنت ونصائح للسداد.

ماذا لو لم أتمكن من تحمل مدفوعاتي؟

إن قائمة الحكومة للخطط القائمة على الدخل والتي تجعل المدفوعات ميسورة التكلفة عن طريق ربطها بأرباح المقترض تتغير، ومن المقرر أن تتقلص إلى خطة بديلة واحدة أقل سخاءً للمقترضين الجدد.

ولكن في الوقت الحالي، تظل العديد من الخطط متاحة يمكنها تقليل التكاليف الشهرية مقارنة مع خطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات. (بالإضافة إلى الخطط القائمة على الدخل، تتوفر اختلافات أخرى للمقترضين الحاليين، بما في ذلك خيار "متدرج" يزيد الدفعات الشهرية بمرور الوقت.) ومع ذلك، قال حوالي نصف المقترضين في استطلاع المعهد إنهم سمعوا "القليل" فقط عن هذه الخطط، بينما لم يسمع 15 بالمائة "أي شيء على الإطلاق".

توجد حاليًا ثلاث خطط متاحة، بشروط مختلفة، تأخذ في الاعتبار دخل المقترض وحجم الأسرة عند تحديد مبالغ الدفع الشهرية: على أساس الدخل: السداد، المعروف باسم I.B.R.؛ السداد المشروط بالدخل، أو I.C.R.؛ والدفع حسب الربح، أو PAYE.

ينصح خبراء القروض باستخدام أداة محاكاة سداد القروض على الموقع الفيدرالي لمساعدة الطلاب للتحقق من أهليتك (بعض أنواع القروض لا تعمل مع خطط معينة) والاطلاع على الدفعة المقدرة. بعد ذلك، يمكنك التقدم بطلب عبر الإنترنت على StudentAid.gov للحصول على الخطة التي تفضلها.

"أفضل سيناريو هو العثور على خطة يمكنك تحمل تكاليفها"، قالت السيدة شافروث.

إذا لم تكن متأكدًا من خطة الدفع التي تستخدمها الآن، فتحقق عبر الإنترنت من خلال لوحة التحكم الخاصة بالمساعدة الطلابية الفيدرالية، أو مع خدمة القروض الخاصة بك - الشركة التي ترسل لك البيانات وتتعامل مع مدفوعاتك.

I.C.R. ومن المقرر إيقاف خطط PAYE بحلول 1 يوليو 2028. ومع ذلك، إذا كانت أي من هذه الخطط تقدم لك دفعة أقل الآن، فقد يكون من المفيد التسجيل، على الرغم من أنه سيتعين عليك التبديل في النهاية، كما قال بيرسيس يو، نائب المدير العام والمستشار الإداري في Protect Borrowers، وهي مجموعة مناصرة.

I.B.R. يظل الخيار متاحًا للأشخاص الذين اقترضوا بالفعل للدراسة الجامعية طالما أنهم لم يحصلوا على قروض جديدة بعد 1 يوليو 2026. في السابق، كان على المقترضين إظهار "ضائقة مالية جزئية" للتسجيل في I.B.R.، ولكن تمت إزالة هذا الشرط كجزء من تشريعات الميزانية الفيدرالية في الصيف الماضي. يعكس محاكي القروض الآن التغيير، وفقًا لتحديث موقع الويب الفيدرالي لمساعدة الطلاب في 22 ديسمبر.

ومن المقرر أن تبدأ خطة جديدة تعتمد على الدخل، أو برنامج مساعدة السداد، أو RAP، في يوليو المقبل؛ من المفترض أن يكون في النهاية الخيار البديل الوحيد لقروض الطلاب الجديدة. سيتم أيضًا إجراء تغييرات اعتبارًا من شهر يوليو على خطة السداد القياسية للقروض الجديدة.

ما مدى سرعة الانتقال إلى خطة تعتمد على الدخل؟

تقول وزارة التعليم إن تبديل الخطط يكون "سريعًا وسهلاً" إذا وافق المقترضون على السماح للإدارة باسترداد بياناتهم الضريبية مباشرة من دائرة الإيرادات الداخلية. قال سكوت بوكانان، المدير التنفيذي لتحالف خدمة القروض الطلابية، وهي مجموعة تجارية، إن الطلبات المتراكمة قد تم حلها إلى حد كبير وأنه تتم معالجة 90 بالمائة منها الآن في يومين.

ماذا لو لم أتمكن من تحمل مدفوعاتي، حتى في خطة خاصة؟

تظل خيارات إدارة النكسات المالية أو الطبية المؤقتة، مثل التحمل أو التأجيل، متاحة، كما يقول خبراء القروض. يسمح لك كلا الخيارين بتعليق الدفعات لفترة من الوقت. ولكن هناك عيوب. في معظم الحالات، تستمر الفائدة في التراكم. (مع التأجيل، لا تتراكم الفائدة على القروض المدعومة ذات الأسعار المعقولة.)

وإذا كنت تتبع برنامج الإعفاء من القروض الذي يسمح بإلغاء ديونك بعد سداد العدد المطلوب من الدفعات - عادةً لمدة 20 أو 25 عامًا، اعتمادًا على الخطة - فقد يؤدي التعليق إلى تمديد الوقت للوصول إلى الإعفاء.

للتقديم، اتصل بموظف خدمة القروض الخاص بك. في بعض الحالات، قد تحتاج إلى تقديم وثائق، مثل الفواتير الطبية أو إثبات إعانات البطالة.

إذا كنت تعاني من ضغوط بسبب فواتير بطاقة الائتمان، فقد يتمكن برنامج استشارات ائتمانية غير ربحي حسن السمعة من مساعدتك في إدارة ديونك الأخرى وتعديل ميزانيتك حتى تتمكن من سداد قروض الطلاب الخاصة بك. يمكنك البحث عبر الإنترنت في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية.

ماذا لو توقفت عن سداد قروضي؟

سوف تعرض نفسك لمزيد من المشاكل المالية إذا تجاهلت مدفوعاتك، كما قالت بيتسي مايوت، رئيسة ومؤسسة معهد مستشاري القروض الطلابية، الذي يقدم استشارات مجانية بشأن القروض. قالت: "سوف تكافح حقًا إذا تركتها تتخلف عن السداد".

عندما تتخلف عن السداد، يصبح رصيد القرض الخاص بك مستحقًا بالكامل. وستتلقى درجة الائتمان الخاصة بك ضربة خطيرة.

للخروج من حالة التخلف عن السداد، ستحتاج إلى الموافقة إما على إعادة تأهيل قرضك، والذي يتضمن عادةً إجراء عدد من الدفعات المعقولة على مدار فترة زمنية، أو دمج ديونك في قرض جديد. إعادة التأهيل هي الأفضل بشكل عام يا سيد. قال بوكانان، لأنه تتم إزالة سجل التخلف عن السداد من سجلك الائتماني (على الرغم من بقاء سجل الدفعات المتأخرة).

لمناقشة خياراتك، اتصل بموظف خدمة القرض الخاص بك؛ إذا كنت في المرحلة المتأخرة من التخلف عن السداد، فقد تتم إحالتك إلى Maximus Federal Services، التي تدير برنامج الحكومة لتسوية التخلف عن السداد.

إذا لم تتخذ إجراءً، فلن يختفي الدين. أعادت الحكومة الفيدرالية تشغيل برنامج التحصيل الخاص بها، والذي يسمح لها بأخذ الأموال مباشرة من راتبك (يسمى التزيين) لسداد ديونك. أعلنت إدارة ترامب في كانون الأول (ديسمبر) أنها أخطرت حوالي 1000 مقترض بأنها ستبدأ في حجز أجورهم في أوائل عام 2026، وتتوقع إرسال المزيد من التحذيرات بمرور الوقت.

"لا يدرك الكثير من الناس أن الآلية الافتراضية قد عادت إلى العمل"، كما قالت السيدة يو.

ومن المتوقع أيضًا أن تستولي الحكومة على مستردات ضريبة الدخل في عام 2026 للمساعدة في سداد القروض المتعثرة. وقالت السيدة يو إن العديد من الأسر تعتمد على المبالغ المستردة، بما في ذلك تلك الناتجة عن الإعفاء الضريبي على الدخل المكتسب للعمال ذوي الدخل المنخفض، لدفع تكاليف مثل الفواتير الطبية وإصلاح السيارات. وقالت: "ستكون صدمة كبيرة".

ماذا لو كنت ضمن خطة السداد SAVE؟

كان سيتم بالفعل إيقاف خطة السداد SAVE، وهي خطة سداد بديلة ذات تكلفة معقولة، وقد يتم إيقافها الآن قريبًا نتيجة للتسوية بين وزارة التعليم وولاية ميسوري، التي رفعت دعوى قضائية لإنهاء الخطة. وتنتظر التسوية، التي أُعلن عنها في 9 ديسمبر/كانون الأول، موافقة القاضي. وبموجب الشروط المقترحة، لا يجوز لأي مقترضين جدد التسجيل، وسيتم رفض أي طلبات معلقة ويجب على المشاركين الانتقال إلى خطط سداد جديدة. الجدول الزمني للتغييرات غير واضح. قدمت الإدارة تقديرات متباينة للوقت الذي ستتواصل فيه مع المقترضين.

يجب على المقترضين الذين يسعون إلى الإعفاء من القروض من خلال خطة سداد تعتمد على الدخل، والذين سددوا 25 عامًا (300 شهر) من الدفعات المؤهلة، أن يفكروا في طلب التحول إلى I.B.R. أو I.C.R، لأنهم سيكونون الآن مؤهلين لإلغاء قروضهم في تلك الخطط، حسبما نصح المركز الوطني لقانون المستهلك. يقدم موقع المركز المزيد من التفاصيل حول تأثيرات التسوية.