نيويورك (AP) – ستؤثر مئات الملايين من قروض "اشتر الآن، وادفع لاحقًا" قريبًا على درجات الائتمان لملايين الأمريكيين الذين يستخدمون القروض لشراء الملابس والأثاث وتذاكر الحفلات الموسيقية والوجبات السريعة.

قالت شركة تسجيل النقاط FICO يوم الاثنين إنها تطرح نموذجًا جديدًا يأخذ في الاعتبار القروض قصيرة الأجل في نتائج المستهلكين. يستخدم غالبية المقرضين نتائج FICO لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترض.. في السابق، تم استبعاد القروض، على الرغم من أن شركة "اشتري الآن وادفع لاحقًا" بدأت في الإبلاغ طوعًا عن قروض الدفع الرباعي إلى Experian، وهو مكتب ائتمان منفصل، في أبريل.

قالت الشركة إن نتائج FICO الجديدة ستكون متاحة بداية من الخريف، كخيار للمقرضين لزيادة الرؤية حول سلوك السداد لدى المستهلكين. ومع ذلك، لا تشارك جميع شركات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" بياناتها مع مكاتب الائتمان، ولن يختار جميع المقرضين استخدام النماذج الجديدة، لذلك قد يستغرق اعتمادها على نطاق واسع بعض الوقت، وفقًا لآدم روست، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين الأمريكي غير الربحي.

لماذا لم تظهر القروض في درجات الائتمان من قبل؟

عادةً، عند استخدام قروض "الشراء الآن والدفع لاحقًا"، يدفع المستهلكون ثمن عملية شراء معينة على أربعة أقساط على مدى ستة أسابيع، في نموذج يشبه بطاقة الائتمان التقليدية أكثر من القروض المؤقتة. ويتم تسويق القروض على أنها بدون فائدة، ومعظمها لا يتطلب فحصًا ائتمانيًا أو فحصًا ائتمانيًا ميسرًا فقط.

لم تقم مكاتب إعداد التقارير الائتمانية الثلاثة الرئيسية، وهي Experian وTransUnion وEquifax، بتضمين طريقة قياسية لإدراج هذه المنتجات المالية الجديدة في تقاريرها حتى الآن، لأنها لا تلتزم بالنماذج الحالية للإقراض والسداد.. تستخدم FICO، وهي نتيجة مؤسسة Fair Isaac، بيانات من المكاتب لحساب درجة الائتمان الخاصة بها، وتختار بشكل مستقل تجربة درجة جديدة تأخذ القروض في الاعتبار.

يروج مقدمو خدمة BNPL للخطط باعتبارها بدائل أكثر أمانًا لبطاقات الائتمان، بينما يحذر المدافعون عن حقوق المستهلكين من "تكديس القروض"، حيث يحصل المستهلكون على العديد من القروض في وقت واحد عبر العديد من الشركات. وحتى الآن، كانت هناك رؤية قليلة لهذه الممارسة في الصناعة، وقد أدى التعتيم إلى تحذيرات من "الديون الوهمية" التي يمكن أن تخفي صحة المستهلك.

في بيان لها، قالت FICO أن نموذج درجة الائتمان الجديد الخاص بها يأخذ في الاعتبار الأهمية المتزايدة للقروض في النظام البيئي الائتماني في الولايات المتحدة.

قالت جولي ماي، نائب الرئيس والمدير العام لنتائج المعاملات التجارية بين الشركات في FICO: "تلعب قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا دورًا متزايد الأهمية في الحياة المالية للمستهلكين. نحن نمكن المقرضين من تقييم الاستعداد الائتماني بشكل أكثر دقة، خاصة بالنسبة للمستهلكين الذين كانت تجربتهم الائتمانية الأولى من خلال منتجات BNPL."

ما الذي تأمل FICO تحقيقه؟

قالت FICO إن النموذج الجديد سيعمل على توسيع نطاق الوصول إلى الائتمان بشكل مسؤول.. العديد من مستخدمي قروض BNPL هم مستهلكون أصغر سنًا ومستهلكون قد لا يكون لديهم تاريخ ائتماني جيد أو طويل.. في دراسة مشتركة مع Affirm، قامت FICO بتدريب نتائجها الجديدة على عينة مكونة من أكثر من 500000 من مقترضي BNPL ووجدت أن المستهلكين الذين لديهم خمسة قروض أو أكثر عادة ما يشهدون زيادة في درجاتهم أو تظل مستقرة في ظل النموذج الجديد.

بالنسبة للمستهلكين الذين يسددون قروضهم من BNPL في الوقت المناسب، يمكن أن يساعدهم نموذج التسجيل الائتماني الجديد على تحسين درجاتهم الائتمانية، وزيادة الوصول إلى القروض العقارية وقروض السيارات وتأجير الشقق. في الوقت الحالي، لا تساهم القروض عادةً بشكل مباشر في تحسين النتائج، على الرغم من أن عدم سداد الدفعات يمكن أن يضر بالنتيجة أو يؤثر عليها.

منذ شهر مارس، انخفضت درجات الائتمان بشكل حاد بالنسبة للملايين، مع استئناف دفعات قروض الطلاب ويجد العديد من المقترضين من الطلاب أنفسهم غير قادرين على سداد دفعات منتظمة على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بهم.

ما هي المخاطر والمخاوف؟

قالت نادين شابرييه، كبيرة مستشاري السياسات والتقاضي في مركز الإقراض المسؤول، إن مصدر قلقها الرئيسي هو أن دمج القروض في درجة يمكن أن يكون له آثار سلبية غير متوقعة على الأشخاص الذين يعانون بالفعل من قيود ائتمانية.

"لا يوجد الكثير من المعلومات حول كيفية نجاح دمج BNPL في التقييم الائتماني.. لقد قامت FICO بمحاكاة التأثير على التصنيف الائتماني من خلال إحدى الدراسات. لقد رأوا أن درجات بعض المستخدمين زادت.. ولكن إذا أخذت في الاعتبار شيئًا لم يؤثر في الأسبوع الماضي على رصيدك، وهذا الأسبوع، فإنه يؤثر، دون وجود الكثير من المعلومات حول النمذجة، فمن الصعب قليلاً معرفة العواقب التي ستكون عليه."

استشهدت شابرييه بأبحاث أظهرت أن العديد من مستخدمي BNPL لديهم أرصدة متجددة لبطاقات الائتمان، ودرجات ائتمانية منخفضة، وتأخر السداد، وديون قائمة. وقالت إن النساء ذوات البشرة الملونة أكثر عرضة لاستخدام القروض أيضًا.

"هذا مجتمع ضعيف الائتمان،" قال شابرييه.

هل سيرى المستهلكون تأثيرات فورية؟

قال روست، من اتحاد المستهلكين الأمريكي، إنه لا يتوقع أن يؤدي هذا إلى تغيير قواعد اللعبة بالنسبة للمستهلكين الذين لديهم بالفعل ملف تعريف ائتماني.

"هل وصلنا إلى مرحلة سيؤدي فيها استخدام قروض BNPL إلى تغيير ملفك الائتماني بشكل كبير؟ ربما لا،" قال. "أعتقد أنه من المهم أن يكون لدى الناس توقعات معقولة."

قال روست إن متوسط ​​قرض BNPL هو 135 دولارًا، وأن سداد مثل هذه القروض الصغيرة، حتى بشكل متسق، قد لا يؤدي إلى تغييرات في درجة الائتمان من شأنها أن تحرك الأمور بشكل كبير.

"الأمر لا يتعلق بالانتقال من 620 إلى 624.. قال: "يتعلق الأمر بالانتقال من 620 إلى 780"، في إشارة إلى نوع القفزات في درجات الائتمان التي تؤثر على عروض بطاقات الائتمان، وأسعار الفائدة على القروض، وما شابه.

ومع ذلك، قال روست إن زيادة الشفافية حول القروض يمكن أن تخلق صورة أكثر دقة لديون المستهلك، الأمر الذي يمكن أن يحسن الاكتتاب الدقيق ويمنع المستهلكين من الإفراط في التوسع في أنفسهم.

"يعالج هذا مشكلة ’الديون الوهمية‘، وهذا أمر جيد. لأنه قد يكون شيئًا يمنع الناس من التورط في ديون لا يستطيعون تحملها."

تتلقى وكالة أسوشيتد برس دعمًا من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية.. المؤسسة المستقلة منفصلة عن مؤسسة تشارلز شواب وشركاه.. وكالة أسوشيتد برس هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.