نیویورک (AP) - صدها میلیون وام «اکنون بخرید، دیرتر بپردازید» به زودی بر امتیاز اعتبار میلیون‌ها آمریکایی که از این وام‌ها برای خرید لباس، مبلمان، بلیت کنسرت و بیرون‌بر استفاده می‌کنند، تأثیر می‌گذارد.

شرکت امتیازدهی FICO دوشنبه گفت که در حال ارائه مدل جدیدی است که وام‌های کوتاه‌مدت را در امتیازات مصرف‌کننده‌شان تعیین می‌کند. اکثریت وام دهندگان از امتیازات FICO برای تعیین شایستگی اعتباری وام گیرنده استفاده می‌کنند. پیش از این، وام‌ها مستثنی شده بودند، اگرچه شرکت Buy Now, Pay Later تأیید می‌کند. آوریل.

نمرات جدید FICO از ابتدای پاییز در دسترس خواهند بود، به‌عنوان گزینه‌ای برای وام‌دهندگان برای افزایش دید نسبت به رفتار بازپرداخت مصرف‌کنندگان، این شرکت گفت. با این حال، همه شرکت‌های Buy Now, Pay Later داده‌های خود را با دفاتر اعتباری به اشتراک نمی‌گذارند، و همه وام‌دهندگان استفاده از مدل‌های جدید را انتخاب نمی‌کنند، بنابراین پذیرش گسترده خدمات مالی ممکن است زمان بر باشد. آمریکا.

چرا وام‌ها قبلاً در امتیازات اعتباری ظاهر نشده‌اند؟

معمولاً، هنگام استفاده از وام‌های «اکنون بخر، بعداً پرداخت کن»، مصرف‌کنندگان برای خرید معینی در چهار قسط طی شش هفته، در مدلی شبیه‌تر به کارت اعتباری سنتی، پرداخت می‌کنند. این وام‌ها با بهره صفر عرضه می‌شوند و اکثر آنها نیازی به بررسی اعتباری ندارند یا فقط به بررسی اعتباری نرم نیاز دارند.

سه دفتر اصلی گزارش‌دهی اعتباری، Experian، TransUnion، و Equifax، هنوز روش استانداردی را برای گنجاندن این محصولات مالی جدید در گزارش‌های خود وارد نکرده‌اند، زیرا آنها به مدل‌های موجود وام‌دهی و بازپرداخت پایبند نیستند.. FICO، امتیاز شرکت Fair Isaac، از داده‌های دفاتر برای محاسبه امتیاز اعتباری خود استفاده می‌کند و به طور مستقل امتیاز جدیدی را انتخاب می‌کند که وام‌ها را در نظر می‌گیرد.

ارائه‌دهندگان BNPL طرح‌ها را به‌عنوان جایگزین امن‌تری برای کارت‌های اعتباری تبلیغ می‌کنند، در حالی که حامیان مصرف‌کننده در مورد «انباشته شدن وام» هشدار می‌دهند، که در آن مصرف‌کنندگان وام‌های زیادی را به‌طور همزمان در چندین شرکت دریافت می‌کنند. تا کنون، این عمل در صنعت دیده نشده است، و عدم شفافیت منجر به هشدارهایی درباره «بدهی خیالی مصرف‌کننده» شده است که می‌تواند سلامت مصرف‌کننده را بپوشاند.

در بیانیه‌ای، FICO گفت که مدل امتیاز اعتباری جدید آنها اهمیت رو به رشد وام‌ها در اکوسیستم اعتباری ایالات متحده را نشان می‌دهد.

جولی می، معاون رئیس و مدیر کل امتیازات کسب و کار به کسب و کار در FICO، گفت: «اکنون بخرید، دیرتر پرداخت کنید وام‌ها نقش فزاینده‌ای مهمی در زندگی مالی مصرف‌کنندگان بازی می‌کنند.» «ما وام دهندگان را قادر می‌سازیم تا آمادگی اعتباری را با دقت بیشتری ارزیابی کنند، به ویژه برای مصرف‌کنندگانی که اولین تجربه اعتباری آنها از طریق محصولات BNPL است.

FICO به چه چیزی امیدوار است؟

FICO گفت مدل جدید به طور مسئولانه دسترسی به اعتبار را گسترش می دهد. بسیاری از کاربران وام های BNPL مصرف کنندگان جوان و مصرف کنندگانی هستند که ممکن است سابقه اعتباری خوب یا طولانی نداشته باشند. مدل.

برای مصرف‌کنندگانی که وام‌های BNPL خود را به‌موقع بازپرداخت می‌کنند، مدل جدید امتیازدهی اعتبار می‌تواند به آنها کمک کند تا امتیازات اعتباری خود را بهبود بخشند، دسترسی به وام‌های مسکن، وام خودرو، و اجاره آپارتمان را افزایش دهند. در حال حاضر، وام‌ها معمولاً مستقیماً به بهبود امتیازات کمک نمی‌کنند، اگرچه پرداخت‌های از دست رفته می‌تواند به ضرر یا کاهش امتیاز باشد.

از ماه مارس، امتیازات اعتباری میلیون‌ها نفر به شدت کاهش یافته است، زیرا پرداخت وام‌های دانشجویی از سر گرفته می‌شود و بسیاری از وام‌گیرندگان دانشجو نمی‌توانند به طور منظم وام‌های دانشجویی فدرال خود را پرداخت کنند.

خطرات و نگرانی‌ها چیست؟

نادین شابریر، مشاور ارشد سیاست‌گذاری و دادخواهی در مرکز وام‌دهی مسئولانه، گفت که نگرانی اصلی او این است که ادغام وام‌ها در یک امتیاز می‌تواند اثرات منفی غیرمنتظره‌ای بر افرادی داشته باشد که از قبل اعتبار محدود شده‌اند.

چابریر گفت: «اطلاعات زیادی در مورد نحوه ادغام BNPL در امتیازدهی اعتباری وجود ندارد.» «FICO اثر بر امتیازدهی اعتبار را از طریق یک مطالعه شبیه‌سازی کرد. آنها دیدند که امتیازات برخی از کاربران افزایش یافته است.. اما اگر چیزی را در نظر بگیرید که هفته گذشته بر اعتبار شما تأثیری نداشته است، و این هفته، پیامدهای بسیار کمی را به مدل نشان می‌دهد، بدون اینکه مدل بسیار سختی داشته باشد، به این نتیجه خواهد رسید. باشد."

چابیر به تحقیقاتی اشاره کرد که نشان می‌دهد بسیاری از کاربران BNPL دارای مانده کارت اعتباری گردان، امتیازات اعتباری پایین‌تر، معوقات و بدهی‌های موجود هستند. او گفت که زنان رنگین پوست نیز بیشتر از این وام استفاده می‌کنند.

Chabrier گفت: «این یک جامعه آسیب پذیر اعتباری است.

آیا مصرف کنندگان اثرات فوری خواهند دید؟

Rust، از فدراسیون مصرف کنندگان آمریکا، گفت که او انتظار ندارد این یک تغییر بازی برای مصرف کنندگانی باشد که قبلاً یک نمایه اعتباری دارند.

«آیا در نقطه‌ای هستیم که استفاده از وام‌های BNPL به طور چشمگیری نمایه اعتباری شما را تغییر می‌دهد؟ احتمالاً نه،» او گفت: «من فکر می‌کنم مهم است که مردم انتظارات معقولی داشته باشند.

راست گفت که میانگین وام BNPL 135 دلار است، و بازپرداخت چنین وام‌های کوچک، حتی به طور مداوم، ممکن است منجر به تغییراتی در امتیاز اعتباری نشود که به طور قابل توجهی باعث حرکت سوزن شود.

«این در مورد رفتن از 620 به 624 نیست.. این در مورد رفتن از 620 به 780 است.» او با اشاره به نوع جهش امتیاز اعتباری که بر پیشنهادات کارت اعتباری فرد، نرخ بهره وام ها و موارد مشابه تأثیر می گذارد، گفت.

با این حال، Rust گفت که افزایش شفافیت در مورد وام‌ها می‌تواند تصویر دقیق‌تری از بدهی‌های مصرف‌کننده ایجاد کند، که می‌تواند تعهدنامه دقیق را بهبود بخشد و مصرف‌کنندگان را از تمدید بیش از حد خود باز دارد.

او گفت: «این به مشکل «بدهی خیالی» می‌پردازد، و این چیز خوبی است.

آسوشیتدپرس از بنیاد چارلز شواب برای گزارش‌های آموزشی و توضیحی برای بهبود سواد مالی حمایت می‌کند. این بنیاد مستقل از چارلز شواب و شرکت شرکت جدا است. AP تنها مسئول روزنامه‌نگاری آن است.