بالاقتران مع خطط الرعاية الصحية ذات الخصم العالي، تساعد حسابات التوفير الصحي على تخفيف تكاليف الرعاية الصحية. تعتبر HSAs وسيلة ثلاثية المزايا الضريبية في قانون الضرائب، مما يسمح بالمساهمات قبل الضريبة، والمضاعفة المعفاة من الضرائب، والسحب المعفى من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة. ومع ذلك، فإن عددًا قليلاً من المالكين يمولون حسابات HSA الخاصة بهم إلى الحد الأقصى، وعدد أقل منهم يستثمرون دولارات HSA الخاصة بهم خارج حساب التوفير.

من المحتمل ألا يقوم معظم المستهلكين بملء حسابات HSA الخاصة بهم لأنهم يفتقرون إلى الوسائل المالية؛ يلاحظ النقاد أن مجموعة HDHP/HSA يمكن أن تكون أقل فائدة للعمال ذوي الدخل المنخفض. ولكن حتى المستهلكين الأثرياء قد يرفضون تمويل حساباتهم الصحية بشكل كامل. تفرض العديد من HSAs رسوم صيانة الحساب وتكاليف إضافية للاستثمار في الأصول طويلة الأجل.

على عكس 401(k)s، حيث يكون المشاركون عادةً أسرى لخطط أصحاب العمل، يمكن لمدخري HSA نقل الأموال من HSA إلى آخر عن طريق التحويل أو التمديد. أدناه، كيفية معرفة ما إذا كان HSA الخاص بك دون المستوى، وماذا تفعل إذا كان كذلك.

المزايا الضريبية القيمة قد تأتي بسعر

تبدو خدمات الادخار الصحية مفضلة على أدوات الادخار الأخرى ذات المزايا الضريبية، خاصة بالنسبة للمستثمرين الذين يتوقعون نفقات الرعاية الصحية من جيوبهم. حتى في أسوأ السيناريوهات - باستخدام أموال هائل سعيد أنعم لتغطية النفقات غير المتعلقة بالرعاية الصحية - فإن حساب هائل سعيد أنعم يكون على الأقل بنفس جودة الضرائب المؤجلة التقليدية 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة.

ومع ذلك، فإن نفقات HSA و/أو أوجه القصور في الاستثمار يمكن أن تؤدي إلى تآكل مزاياها الضريبية، خاصة بالنسبة للمستثمرين الصغار في HSA. إن رسوم صيانة الحساب الثابتة القائمة على الدولار (على سبيل المثال، 45 دولارا سنويا) تضر بمستثمري HSA الأصغر حجما، وقد تكون أسعار الفائدة على HSAs الأصغر أقل. من المفيد إجراء العناية الواجبة بشأن HSA الخاص بك، وتقييم ما يلي:

<ص>

1. رسوم الإعداد: رسوم تُفرض لمرة واحدة عند فتح الحساب، ويغطيها أصحاب العمل أحيانًا.

2. رسوم صيانة الحساب: رسوم شهرية أو سنوية للحفاظ على حسابك، والتي يغطيها أيضًا أصحاب العمل أحيانًا.

3. رسوم المعاملات: الرسوم المقومة بالدولار والتي قد يتم فرضها عند الدفع مقابل الخدمات باستخدام HSA.

<ص>4. سعر الفائدة على حسابات التوفير: بالنسبة للأشخاص الذين يستخدمون HSA لتمويل تكاليف الرعاية الصحية من جيوبهم (أو اتباع نهج مختلط)، فمن المهم بشكل خاص مراقبة معدل عائد مدخراتك. تقدم العديد من حسابات HSA أسعار فائدة أعلى على الأرصدة الأكبر؛ الذي يدعو إلى بناء كتلة حرجة والحفاظ عليها في HSA الخاص بك.

5. النفقات المتعلقة بالاستثمار: قد يواجه المستثمرون نسب نفقات صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة، ورسوم المبيعات، والرسوم القائمة على الدولار للحفاظ على حسابات الاستثمار.

6. خيارات الاستثمار: قم بتقييم تشكيلة الاستثمار المعروضة للتأكد من أنها تتوافق مع فلسفتك الاستثمارية.

كيفية الخروج من HSA الضعيف

إذا كانت HSA المقدمة من صاحب العمل غير موجودة، فلديك ثلاثة خيارات.

الخيار 1: المساهمة في HSA بنفسك

إذا كنت مسجلاً في HDHP، فيمكنك اختيار موفر HSA مختلف وخصم مساهمات HSA الخاصة بك من إقرارك الضريبي. وهذا أكثر تعقيدًا ويتطلب انضباطًا أكثر من استقطاعات الرواتب، لذا فإن التخلي عن استقطاعات الرواتب ليس هو الخيار الأفضل عادةً.

الخيار 2: تحويل الأموال من HSA التي يقدمها صاحب العمل إلى HSA آخر

تأتي مساهمة HSA الخاصة بك مباشرةً من راتبك وتذهب إلى HSA التي يقدمها صاحب العمل؛ يمكنك بعد ذلك تحويل بعض أو كل هذا الرصيد بشكل دوري إلى مزود HSA المفضل لديك. لا توجد أي عواقب ضريبية على تحويلات HSA، ويمكنك إجراء تحويلات متعددة سنويًا. يمكن أن يكون لديك أكثر من HSA واحد، لذلك يمكن أن يعمل هذا النهج بشكل جيد للموظفين الذين تتميز HSAs "الأسيرة" بمدخرات جيدة ولكن خيارات استثمار أقل إقناعًا.

الخيار 3: تحويل الأموال من HSA التي يقدمها صاحب العمل إلى HSA آخر

يشبه هذا الخيار 2. أنت تساهم في HSA المقدم من صاحب العمل الخاص بك عن طريق خصم الرواتب، ثم تقوم بتحويل الأموال إلى موفر HSA المفضل لديك.

هناك اختلافان رئيسيان بين التمديد والنقل. في عملية النقل، يقوم اثنان من الأمناء بالتعامل مع الأموال. في عملية التمديد، تحصل على شيك يجب عليك إيداعه في حساب HSA آخر في غضون 60 يومًا، أو يتم احتسابه على أنه انسحاب مبكر، وسيتم تطبيق عقوبة بنسبة 20٪ إذا لم تبلغ 65 عامًا بعد. يُسمح بالتحويلات المتعددة بين HSAs، ولكن يُسمح فقط بترحيل HSA واحد كل 12 شهرًا.

____

تم تقديم هذه المقالة إلى وكالة أسوشيتد برس بواسطة Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance.

كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في Morningstar.