حساب‌های پس‌انداز سلامت همراه با طرح‌های مراقبت‌های بهداشتی با کسر کسر بالا، به کاهش هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی کمک می‌کنند. HSA ها یک وسیله نقلیه سه گانه با مزیت مالیاتی در کد مالیاتی هستند که امکان مشارکت قبل از مالیات، ترکیب بدون مالیات و برداشت بدون مالیات برای هزینه های پزشکی واجد شرایط را فراهم می کند. با این حال، تعداد کمی از مالکان HSA های خود را به حداکثر می رسانند، و حتی تعداد کمتری دلار HSA خود را خارج از یک حساب پس انداز سرمایه گذاری می کنند.

بیشتر مصرف کنندگان احتمالا HSA های خود را پر نمی کنند زیرا فاقد امکانات مالی هستند. منتقدان خاطرنشان می کنند که ترکیب HDHP/HSA می تواند برای کارگران کم درآمد کمتر سودمند باشد. اما حتی مصرف کنندگان ثروتمند ممکن است از تامین مالی کامل HSA خودداری کنند. بسیاری از HSA ها هزینه های نگهداری حساب و هزینه های اضافی را برای سرمایه گذاری در دارایی های بلند مدت دریافت می کنند.

برخلاف 401(k) که شرکت‌کنندگان معمولاً اسیر طرح‌های کارفرما هستند، پس‌اندازهای HSA می‌توانند از طریق انتقال یا جابجایی پول را از یک HSA به HSA دیگر منتقل کنند. در زیر، چگونه بفهمیم HSA شما کمتر از حد است یا خیر، و در صورت وجود آن چه باید کرد.

مزایای مالیاتی با ارزش ممکن است قیمتی داشته باشد

به نظر می‌رسد HSA‌ها نسبت به سایر وسایل پس‌انداز دارای مزیت مالیاتی ترجیح داده می‌شوند، به‌ویژه برای سرمایه‌گذارانی که انتظار دارند هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی را از جیب خود دریافت کنند. حتی در بدترین سناریو - با استفاده از بودجه HSA برای هزینه‌های غیر بهداشتی - HSA حداقل به خوبی یک 401 (k) یا IRA است.

با این حال هزینه‌های HSA و/یا کاستی‌های سرمایه‌گذاری می‌تواند مزایای مالیاتی آن‌ها را کاهش دهد، به‌ویژه برای سرمایه‌گذاران کوچک‌تر HSA. هزینه های ثابت نگهداری حساب مبتنی بر دلار (مثلاً 45 دلار در سال) به سرمایه گذاران کوچکتر HSA بیشتر ضربه می زند و نرخ بهره برای HSA های کوچکتر ممکن است کمتر باشد. ارزشمند است که در مورد HSA خود، با ارزیابی موارد زیر، بررسی لازم را انجام دهید:

1. هزینه‌های راه‌اندازی: هزینه‌ای یک‌باره که هنگام افتتاح حساب اعمال می‌شود، که گاهی اوقات توسط کارفرمایان پوشش داده می‌شود.

2. هزینه های نگهداری حساب: هزینه های ماهانه یا سالانه برای نگهداری حساب شما، که گاهی اوقات توسط کارفرمایان نیز پوشش داده می شود.

3. کارمزد تراکنش: کارمزدهای دلاری که ممکن است هنگام پرداخت خدمات با استفاده از HSA اخذ شود.

4. نرخ بهره در حساب های پس انداز: برای افرادی که از HSA برای تامین هزینه های مراقبت های بهداشتی از جیب خود استفاده می کنند (یا رویکرد ترکیبی دارند)، نظارت بر نرخ بازده پس انداز شما بسیار مهم است. بسیاری از HSA ها نرخ بهره بالاتری را برای مانده های بزرگتر ارائه می دهند. که برای ایجاد و حفظ جرم بحرانی در HSA شما استدلال می کند.

5. هزینه‌های مرتبط با سرمایه‌گذاری: سرمایه‌گذاران ممکن است با نسبت هزینه‌های صندوق متقابل یا ETF، هزینه‌های فروش و کارمزدهای دلاری برای نگهداری حساب‌های سرمایه‌گذاری مواجه شوند.

6. گزینه های سرمایه گذاری: ردیف سرمایه گذاری پیشنهادی را ارزیابی کنید تا مطمئن شوید که با فلسفه سرمایه گذاری شما همسو است.

چگونه از HSA ضعیف خارج شوید

اگر HSA ارائه شده توسط کارفرمای شما فاقد است، شما سه انتخاب دارید.

گزینه 1: خودتان به یک HSA کمک کنید

اگر در HDHP ثبت نام کرده‌اید، می‌توانید ارائه‌دهنده HSA دیگری را انتخاب کنید و سهم HSA خود را در اظهارنامه مالیاتی خود کسر کنید. این دست و پا گیرتر است و به نظم بیشتری نسبت به کسر حقوق و دستمزد نیاز دارد، بنابراین چشم پوشی از کسر حقوق معمولا بهترین گزینه نیست.

گزینه 2: انتقال پول از HSA ارائه شده توسط کارفرما به HSA دیگر

کمک HSA شما مستقیماً از چک حقوق شما می آید و به HSA ارائه شده توسط کارفرمای شما می رسد. سپس می توانید به صورت دوره ای مقداری یا تمام آن موجودی را به ارائه دهنده HSA ترجیحی خود منتقل کنید. هیچ عواقب مالیاتی بر نقل و انتقالات HSA وجود ندارد و شما می توانید چندین انتقال در سال انجام دهید. شما می توانید بیش از یک HSA داشته باشید، بنابراین این رویکرد می تواند برای کارمندانی که HSA های «اسیر» آنها دارای پس انداز مناسب اما گزینه های سرمایه گذاری کمتر قانع کننده هستند، به خوبی کار کند.

گزینه 3: پولی را که کارفرمای شما ارائه می دهد HSA به HSA دیگری منتقل می کند

این مشابه گزینه 2 است. شما از طریق کسر حقوق و دستمزد به HSA ارائه شده توسط کارفرما کمک می کنید، سپس پول را به ارائه دهنده HSA ترجیحی خود می پردازید.

دو تفاوت کلیدی بین جابجایی و انتقال وجود دارد. در یک انتقال، دو متولی وجوه را اداره می کنند. در یک جابجایی، چکی دریافت می‌کنید که باید ظرف 60 روز به یک HSA دیگر واریز کنید، یا به عنوان برداشت زودهنگام محسوب می‌شود، و اگر هنوز 65 ساله نشده‌اید، 20 درصد جریمه اعمال می‌شود. انتقال چندگانه بین HSA مجاز است، اما تنها یک جابجایی HSA هر 12 ماه مجاز است.

____

این مقاله توسط مورنینگ استار در اختیار آسوشیتدپرس قرار گرفته است. برای محتوای مالی شخصی بیشتر، به https://www.morningstar.com/personal-finance بروید.

کریستین بنز مدیر امور مالی شخصی و برنامه ریزی بازنشستگی مورنینگ استار است.