نيويورك (ا ف ب) - ألغى قاضٍ في ولاية تكساس في وقت سابق من هذا الشهر قاعدة فيدرالية كانت ستضع حدًا أقصى لرسوم التأخير في بطاقات الائتمان عند 8 دولارات.

وضع مكتب حماية تمويل المستهلك اللمسات الأخيرة على القاعدة في العام الماضي كجزء من جهود إدارة بايدن للتخلص مما أسمته بالرسوم غير المرغوب فيها.. وقد أوقفتها المحاكم مؤقتًا قبل أن تدخل حيز التنفيذ.

في ذلك الوقت، أشارت تقديرات CFPB إلى أن العائلات الأمريكية كانت ستوفر أكثر من 10 مليارات دولار من الرسوم المتأخرة سنويًا لو تم تحديد الحد الأقصى للرسوم عند 8 دولارات، وهو أقل بكثير من المتوسط ​​البالغ 32 دولارًا.

جادلت البنوك والمجموعات الصناعية بأن القاعدة لا تسمح لمصدري البطاقات بفرض رسوم عالية بما يكفي لردع الدفعات المتأخرة وتثبيط تكرار الانتهاكات.

جاء حكم قاضي تكساس في وقت سابق من هذا الشهر بعد يوم واحد من إعلان مجموعة من المجموعات الصناعية الكبرى وCFPB في عهد الرئيس دونالد ترامب أنهم توصلوا إلى اتفاق لإلغاء القاعدة.

إليك ما يجب معرفته حول الرسوم المتأخرة لبطاقة الائتمان:

ما هو متوسط ​​رسوم التأخير في بطاقة الائتمان؟

ارتفع متوسط ​​الرسوم المتأخرة لجهات الإصدار الرئيسية بشكل مطرد منذ عام 2010، حيث ارتفع من 23 دولارًا أمريكيًا في نهاية عام 2010 إلى 32 دولارًا أمريكيًا في عام 2022، وفقًا لـ CFPB. وقد وجد موقع WalletHub، الذي يتتبع البيانات المالية، أن متوسط ​​الرسوم المتأخرة في عام 2025 يبلغ 30.50 دولارًا أمريكيًا، بحد أقصى 41 دولارًا أمريكيًا.

قدّرت دراسة أجرتها مجلة Consumer Reports في سبتمبر 2023 أن واحدًا من كل 5 أشخاص بالغين أمريكيين، أو حوالي 52 مليون شخص، دفع رسومًا متأخرة على بطاقة الائتمان في العام السابق.. يدفع الأشخاص ذوو الدخل المنخفض رسومًا أكبر نسبيًا، وفقًا لـ CFPB، مع وقوع العبء الأكبر على المجتمعات الملونة وأولئك الذين يعيشون من الراتب إلى الراتب.

كيف يمكن للمستهلكين تجنب الرسوم؟

يمكن أن يساعدك التسجيل في الدفع التلقائي لبطاقات الائتمان الخاصة بك على تجنب سداد الدفعات المتأخرة، وهناك بعض بطاقات الائتمان التي لا تفرض رسومًا متأخرة على الإطلاق (على الرغم من أنه من المهم ملاحظة أن هذه البطاقات قد يكون لها هياكل رسوم أو غرامات أخرى، أو أسعار فائدة أعلى.)

لا تفرض Citi Simplicity وبطاقة Apple حاليًا رسومًا متأخرة، وتقدم Discover بطاقة تتنازل تلقائيًا عن أول رسوم متأخرة.

من الممكن أيضًا تقديم التماس بشأن الرسوم المتأخرة لبطاقة الائتمان التي تفرضها شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك عن طريق الاتصال بها مباشرة. غالبًا ما تقوم الشركات بإلغاء الرسوم، خاصة إذا كانت هذه هي الدفعة المتأخرة الأولى.

قد ترغب أيضًا في التفكير في سداد دفعات على أرصدة بطاقتك الائتمانية خلال الشهر. وهذا يعني أنك ستدفع المزيد من الرصيد بحلول وقت استحقاق المبلغ، كما أن إبقاء رصيدك منخفضًا بالنسبة لحد الائتمان الخاص بك يمكن أن يؤدي إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

إذا كنت تواجه مشكلة في تغطية نفقاتك، يمكنك أن تسأل جهات إصدار الائتمان الخاصة بك عن برامج المشقة.. وهي متاحة عادةً للأشخاص المتضررين من فقدان الوظيفة أو المرض أو الحالات الطبية أو الكوارث الطبيعية أو حالات الطوارئ الأخرى.

ما هي قاعدة الحد الأقصى للرسوم المتأخرة لبطاقة الائتمان CFPB؟

نظرًا للقلق من أن شركات بطاقات الائتمان كانت تبني نموذج أعمال قائمًا على عقوبات عالية، أصدر الكونجرس قانون المسؤولية والإفصاح عن مسؤولية بطاقات الائتمان لعام 2009 (قانون CARD)، الذي منع الشركات من فرض رسوم متأخرة مفرطة ووضع إفصاحات أكثر وضوحًا وحماية للمستهلك.

في عام 2010، صوّت مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي على إصدار لائحة تنفيذية لقانون CARD، الذي ينص على أن البنوك لا يمكنها فرض رسوم إلا لاسترداد التكاليف المرتبطة بالتأخر في السداد.

ومع ذلك، تضمنت القاعدة "شرط الحصانة" الذي يسمح لبعض البنوك بتحصيل 25 دولارًا أمريكيًا للدفعة المتأخرة الأولى و35 دولارًا أمريكيًا للدفعات المتأخرة اللاحقة، مع تعديلها وفقًا للتضخم كل عام. وقد ارتفعت هذه المبالغ لاحقًا إلى 30 دولارًا و41 دولارًا.

بعد مراجعة بيانات السوق، وضع CFPB اللمسات الأخيرة على قاعدة من شأنها أن تحدد الرسوم المتأخرة عند 8 دولارات وتنهي تعديلات التضخم التلقائية. استنادًا إلى السجلات التي تم تحليلها بواسطة CFPB، فإن الرسوم المتأخرة البالغة 8 دولارات ستكون كافية لمصدري البطاقات، في المتوسط، لتغطية تكاليف التحصيل المتكبدة نتيجة للمدفوعات المتأخرة.

كيف استجابت المجموعات المصرفية لقرار المحكمة؟

قالت المجموعات الصناعية، بما في ذلك جمعية المصرفيين الاستهلاكيين، وجمعية المصرفيين الأمريكيين، وغرفة التجارة الأمريكية، وغيرها، إنها ترحب بقرار المحكمة بإلغاء الحد الأقصى.

قالت المجموعات إن القاعدة كانت ستؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة وتقليل إمكانية الوصول إلى الائتمان لحاملي البطاقات. وقالت المجموعات أيضًا إن القاعدة كانت ستؤدي إلى "تقليل الحوافز المهمة للمستهلكين لإدارة شؤونهم المالية".

قدر CFPB أن البنوك تجلب ما يقرب من 14 مليار دولار أمريكي من الرسوم المتأخرة لبطاقات الائتمان سنويًا.

كيف استجاب المدافعون عن حقوق المستهلك؟

وصف هوراسيو مينديز، الرئيس والمدير التنفيذي لمعهد وودستوك، وهي منظمة تعمل على تعزيز العدالة الاقتصادية، الحكم بأنه "ضربة مدمرة".

"من خلال التخلص من القاعدة المنطقية لـ CFPB للحد من هذه الرسوم المتأخرة المفترسة - التي يصل بعضها إلى 41 دولارًا - فإن القاضي الفيدرالي يضع الشركات على حساب حياة المستهلكين اليومية". "لقد استندت قاعدة CFPB إلى أدلة واضحة: كانت صناعة بطاقات الائتمان تستخدم الرسوم المتأخرة المتضخمة كمحرك للربح، مما أجبر العائلات التي لديها أقل قدر من الدعم المالي على الدفع".

قال مينديز إنه على الرغم من أن المستهلكين أصبحوا يتوقعون رسومًا مقابل الخدمات، إلا أنه ليس من الضروري أن تكون هذه الرسوم عقابية حتى تكون فعالة.

تتلقى وكالة أسوشيتد برس الدعم من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.