نیویورک (AP) - یک قاضی تگزاس اوایل این ماه یک قانون فدرال را رد کرد که هزینه تاخیر کارت اعتباری را به 8 دلار محدود می کرد.

اداره حمایت از امور مالی مصرف‌کننده سال گذشته این قانون را به عنوان بخشی از تلاش‌های دولت بایدن برای حذف آنچه که هزینه‌های ناخواسته می‌نامید، نهایی کرد. دادگاه‌ها قبل از اجرایی شدن آن را متوقف کردند.

در آن زمان، CFPB تخمین زد که خانواده‌های آمریکایی سالانه بیش از 10 میلیارد دلار در هزینه‌های تأخیر صرفه‌جویی می‌کردند، در صورتی که هزینه‌ها به 8 دلار محدود می‌شد، که بسیار کمتر از میانگین 32 دلار است.

بانک‌ها و گروه‌های صنعتی استدلال می‌کنند که این قانون به صادرکنندگان کارت اجازه نمی‌دهد کارمزدهای زیادی را برای جلوگیری از تأخیر در پرداخت و جلوگیری از تکرار تخلفات دریافت کنند.

حکم قاضی تگزاس در اوایل این ماه یک روز پس از آن صادر شد که مجموعه‌ای از گروه‌های صنعتی بزرگ و CFPB تحت ریاست‌جمهوری دونالد ترامپ اعلام کردند که برای کنار گذاشتن این قانون به توافق رسیده‌اند.

در مورد کارمزد تاخیر کارت اعتباری باید بدانید:

متوسط ​​کارمزد دیرکرد کارت اعتباری چقدر است؟

طبق گزارش CFPB، میانگین کارمزد تأخیر ناشران اصلی از دهه 2010 به طور پیوسته افزایش یافته است و از 23 دلار در پایان سال 2010 به 32 دلار در سال 2022 رسیده است. WalletHub، که داده های مالی را دنبال می کند، میانگین کارمزد تأخیر را در سال 2025 دریافت کرد.

یک مطالعه گزارش‌های مصرف‌کننده در سپتامبر 2023 تخمین زد که از هر 5 بزرگسال آمریکایی، 1 نفر، یا حدود 52 میلیون نفر، در سال قبل هزینه تأخیر کارت اعتباری را پرداخت کرده‌اند.. طبق گزارش CFPB، افراد با درآمد پایین‌تر هزینه‌های نسبتاً بیشتری را پرداخت می‌کنند، که بیشترین بار بر دوش جوامع رنگین پوست و آنهایی که زندگی می‌کنند، با چک حقوقی به حساب می‌آیند.

چگونه مصرف کنندگان می توانند از هزینه ها اجتناب کنند؟

ثبت‌نام در پرداخت خودکار برای کارت‌های اعتباری‌تان می‌تواند به شما کمک کند از پرداخت‌های دیرهنگام جلوگیری کنید، و برخی از کارت‌های اعتباری هستند که اصلاً هزینه تأخیر دریافت نمی‌کنند (اگرچه توجه به این نکته مهم است که این کارت‌ها ممکن است ساختارهای دیگر هزینه یا جریمه یا نرخ‌های بهره بالاتری داشته باشند.)

Citi Simplicity و کارت اپل در حال حاضر هزینه تأخیر دریافت نمی‌کنند، و Discover کارتی را ارائه می‌کند که به‌طور خودکار اولین هزینه تأخیر را لغو می‌کند.

همچنین می‌توان با تماس مستقیم با شرکت کارت اعتباری، نسبت به هزینه تأخیر کارت اعتباری درخواست تجدیدنظر کرد. این شرکت‌ها اغلب هزینه‌ها را معکوس می‌کنند، به‌خصوص اگر اولین پرداخت تأخیر شما باشد.

همچنین ممکن است بخواهید در طول ماه پرداخت‌های موجودی کارت اعتباری خود را نیز در نظر بگیرید. این بدان معناست که تا زمان سررسید مبلغ، مبلغ بیشتری را پرداخت کرده‌اید و پایین نگه داشتن موجودی نسبت به حد اعتبارتان می‌تواند امتیاز اعتباری شما را بهبود بخشد.

اگر در تامین مخارج خود مشکل دارید، می‌توانید از صادرکنندگان اعتبار خود در مورد برنامه‌های سختی بپرسید.. اینها معمولاً برای افرادی که تحت تأثیر از دست دادن شغل، بیماری یا شرایط پزشکی، بلایای طبیعی، یا سایر موارد اضطراری هستند، در دسترس هستند.

قانون سقف کارمزد دیرکرد کارت اعتباری CFPB در مورد چه بود؟

با نگرانی از اینکه شرکت‌های کارت اعتباری در حال ایجاد یک مدل تجاری بر اساس مجازات‌های بالا هستند، کنگره قانون مسئولیت پاسخگویی و افشای کارت اعتباری سال 2009 (قانون CARD) را تصویب کرد، که شرکت‌ها را از دریافت هزینه‌های تاخیر بیش از حد منع کرد و افشای شفاف‌تری و حمایت از مصرف‌کننده را ایجاد کرد.

در سال 2010، شورای حکام فدرال رزرو به صدور آیین نامه ای برای اجرای قانون کارت رای داد که می گوید بانک ها فقط می توانند برای بازیابی هزینه های مربوط به تأخیر پرداخت هزینه دریافت کنند.

با این حال، این قانون شامل یک «مصونیت» می‌شود که به برخی بانک‌ها اجازه می‌دهد ۲۵ دلار برای اولین تأخیر پرداخت و ۳۵ دلار برای تأخیر پرداخت‌های بعدی، با توجه به تورم هر سال، دریافت کنند. این مبالغ متعاقباً به ۳۰ دلار و ۴۱ دلار افزایش یافت.

پس از بررسی داده‌های بازار، CFPB قانونی را نهایی کرد که به موجب آن هزینه‌های تأخیر در 8 دلار محدود می‌شد و به تعدیل تورم خودکار پایان می‌داد. بر اساس سوابق تجزیه و تحلیل شده توسط CFPB، هزینه تأخیر 8 دلاری برای صادرکنندگان کارت به طور متوسط ​​برای پوشش هزینه های وصول ناشی از تأخیر پرداخت ها کافی است.

گروه های بانکی چگونه به تصمیم دادگاه واکنش نشان داده اند؟

گروه‌های صنعتی، از جمله انجمن بانکداران مصرف‌کننده، انجمن بانکداران آمریکا، اتاق بازرگانی ایالات متحده، و سایرین، گفتند که از تصمیم دادگاه برای حذف سقف استقبال می‌کنند.

گروه ها گفتند که این قانون منجر به نرخ های بهره بالاتر و کاهش دسترسی به اعتبار برای دارندگان کارت می شود. این گروه ها همچنین گفتند که این قانون "مشوق های مهمی را برای مصرف کنندگان برای مدیریت امور مالی خود کاهش می دهد."

CFPB تخمین زده است که بانک‌ها سالانه تقریباً 14 میلیارد دلار کارمزد دیرکرد کارت اعتباری وارد می‌کنند.

حامیان مصرف کننده چگونه پاسخ داده اند؟

هوراسیو مندز، رئیس و مدیر عامل موسسه ووداستاک، سازمانی برای پیشبرد عدالت اقتصادی، این حکم را "ضربه ویرانگر" خواند.

او گفت: "با کنار گذاشتن قانون عقل سلیم CFPB برای محدود کردن این هزینه‌های دیرکرد غارتگرانه - که برخی از آنها به 41 دلار می‌رسد - یک قاضی فدرال، شرکت‌ها را بر زندگی مصرف‌کنندگان روزمره تحمیل می‌کند." «قاعده CFPB از شواهد واضح ثابت شد: صنعت کارت‌های اعتباری از هزینه‌های دیرکرد متورم به عنوان موتور سود استفاده می‌کرد و خانواده‌هایی را که کمترین بالشتک مالی را داشتند مجبور به پرداخت می‌کرد.»

Méndez گفت که در حالی که مصرف‌کنندگان انتظار پرداخت هزینه‌های خدمات را دارند، این هزینه‌ها برای مؤثر بودن نیازی به تنبیه ندارند.

آسوشیتدپرس از بنیاد چارلز شواب برای گزارش‌های آموزشی و توضیحی برای بهبود سواد مالی حمایت می‌کند. این بنیاد مستقل از چارلز شواب و شرکت شرکت جدا است. AP تنها مسئول روزنامه نگاری آن است.