إذا كنت ترغب في إجراء مراجعة شاملة لمحفظتك وخطتك، فإليك الخطوات الأساسية التي يجب اتخاذها. أوصي بالقيام بها على مدى سلسلة من الجلسات، وليس دفعة واحدة.

الخطوة 1: اجمع المستندات الخاصة بك

قد تكون هذه هي بيانات الاستثمار الحالية، بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي والمعاش التقاعدي. نصيحة احترافية: قم بإعداد حساب الضمان الاجتماعي الخاص بي للحصول على نظرة عامة على المزايا وتاريخ الأرباح.

الخطوة 2: اسأل وأجب: كيف حالي؟

لمعرفة ما إذا كنت على المسار الصحيح للوصول إلى أهدافك المالية، راجع رصيد محفظتك الحالية، جنبًا إلى جنب مع معدل الادخار الخاص بك. قم بإحصاء مساهماتك عبر جميع الحسابات. ويبلغ معدل الادخار الأساسي اللائق 15%، لكن الأشخاص ذوي الدخل المرتفع سيرغبون في استهداف 20% أو أكثر.

ضع في اعتبارك أيضًا الأهداف الأخرى التي ترغب في تحقيقها، مثل تمويل الكلية أو الدفعة الأولى للمنزل. هل هم واقعيون؟ تأكد من عدم الاهتمام بالتقاعد.

إذا كنت متقاعدًا أو على وشك التقاعد، فإن المقياس الرئيسي لصلاحية خطتك الإجمالية هو معدل السحب الخاص بك - عمليات سحب محفظتك المخططة مقسومة على إجمالي رصيد محفظتك. يعد المبدأ التوجيهي بنسبة 4% نقطة انطلاق جيدة، ولكن استهدف نسبة أقل إذا استطعت.

الخطوة 3: التحقق من تخصيص الأصول طويلة الأجل

هل يتطابق إجمالي مزيج محفظتك من الأسهم والسندات والنقد مع أهدافك؟ يمكن لسلاسل التاريخ المستهدف عالية الجودة مثل تلك الموجودة في سلسلة مؤشرات Vanguard وLifePath من BlackRock أن تساعد في قياس توزيع الأصول. يمكن أن تساعد محافظي النموذجية أيضًا.

إن المحفظة التي تميل في معظمها أو حتى كليًا نحو الأسهم تعتبر منطقية بالنسبة للمستثمرين الشباب.

إذا كانت محفظتك مليئة بالأسهم بشكل ملحوظ وكنت على بعد 10 سنوات من التقاعد، فإن التحول إلى السندات والنقد يكون أكثر إلحاحًا. فقط اهتم بالعواقب الضريبية عند إعادة التوازن.

الخطوة 4: تقييم الاحتياطيات السائلة

يعد الاحتفاظ ببعض النقود أمرًا بالغ الأهمية لضمان عدم اضطرارك إلى استغلال استثماراتك أو اللجوء إلى بطاقات الائتمان في الأزمات المالية.

بالنسبة للأشخاص المتقاعدين، أوصي بالاحتفاظ بسحوبات من المحفظة لمدة ستة أشهر إلى عامين في الاستثمارات النقدية.

بالنسبة لأولئك الذين ما زالوا يعملون، يعد الاحتفاظ بنفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر نقدًا نقطة بداية جيدة.

الخطوة 5: تقييم التخصيصات الفرعية، وتحديد موضع القطاع، والممتلكات

يحدد تعرضك الواسع لفئة الأصول إلى حد كبير كيفية تصرف محفظتك. لكن موقعك ضمن كل فئة من فئات الأصول يستحق أيضًا نظرة. وقد اتسعت قوة السوق في الآونة الأخيرة، ولكن أسهم النمو والصناديق التي تمتلكها تجاوزت قيمتها بهامش كبير على مدى العقد الماضي.

أخيرًا، تحقق من وضع القطاع الخاص بك، والتخصيص للأسهم الأجنبية، والممتلكات الفعلية.

الخطوة 6: تحديد الفرص للتبسيط

لماذا تمتلك العشرات من الحسابات والممتلكات إذا كانت المحفظة الأكثر إحكاما يمكنها القيام بالمهمة أيضًا؟

إذا قمت بتغيير الوظائف، فقد يكون لديك عدة حسابات 401(ك) وحسابات IRA متجددة. فكر في الدمج في حساب IRA واحد. إذا كان لديك عدة حسابات نقدية صغيرة، فقد تخسر عائدًا أعلى (قليلاً).

هل يمكنك تقليل عدد الممتلكات في محافظك الاستثمارية؟ توفر صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة تعرضًا خالصًا لفئة الأصول والكثير من التنويع في حزمة واحدة. كما أحب أيضًا الحصول على أموال في التاريخ المستهدف للحسابات الصغيرة لتوفير التنويع دون أي التزامات صيانة.

الخطوة 7: إدارة الكفاءة الضريبية

في هذه المرحلة، إذا كنت تعتقد أن التغييرات سليمة، فتأكد من أخذ تكاليف الضرائب والمعاملات في الاعتبار. ركز على أي عملية بيع في حساباتك المحمية من الضرائب، حيث لن تتحمل تكاليف ضريبية ويمكنك عادةً تجنب تكاليف المعاملات أيضًا. ضمن حساباتك الخاضعة للضريبة، راجع الآثار الضريبية و/أو احصل على مشورة ضريبية قبل تنفيذ الصفقات.

راجع أيضًا ما إذا كنت تدير محفظتك الاستثمارية مع التركيز على الكفاءة الضريبية. هل تقدم مساهمات لمركباتك المحمية من الضرائب؟ هل حساباتك الخاضعة للضريبة فعالة من حيث الضرائب قدر الإمكان؟ بالنسبة لكثير من الناس، يكون هذا أمرًا بسيطًا مثل الاحتفاظ بصناديق الاستثمار المتداولة للأسهم و/أو السندات البلدية وصناديق السندات لحساباتهم الخاضعة للضريبة. وأخيرًا، فكر في تسلسل السحب الذي يتسم بالكفاءة الضريبية.

الخطوة 8: استكشاف أخطاء عوامل الخطر الأخرى وإصلاحها

تعد مخاطر الرعاية الطويلة الأجل غير المؤمن عليها عاملاً مهمًا بالنسبة لأولئك الذين ليسوا في وضع جيد وغير مؤهلين للحصول على Medicaid. ضع خطة في حالة تحملك نفقات رعاية طويلة الأجل كبيرة في وقت لاحق من حياتك.

هناك عامل خطر شائع آخر وهو تقديم المساعدة لأحبائك. في هذه الحالة، من المفيد غالبًا التحدث إلى مستشار مالي و/أو مخطط عقاري لمعرفة كيف يمكنك المساعدة دون تعريض مستقبلك المالي للخطر.

________

تم تقديم هذه المقالة إلى وكالة Associated Press بواسطة Morningstar. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance.

كريستين بنز هي مديرة التمويل الشخصي وتخطيط التقاعد في Morningstar.

روابط ذات صلة

1. 5 طرق ذكية لتنويع محفظتك الاستثمارية لعام 2026

https://www.morningstar.com/portfolios/5-smart-ways-diversify-your-portfolio-2026

2. 8 أسباب قد تدفعك إلى تعديل محفظتك الاستثمارية

https://www.morningstar.com/portfolios/8-reasons-you-might-need-tweak-your-portfolio

3. دليل الاستثمار لكل مرحلة من مراحل الحياة

https://www.morningstar.com/personal-finance/an-investing-guide-every-life-stage