اگر می خواهید نمونه کارها و برنامه خود را بررسی کنید، مراحل کلیدی در اینجا آمده است. من توصیه می کنم آنها را در یک سری جلسات انجام دهید، نه همه به یکبار.

مرحله 1: اسناد خود را جمع آوری کنید

این می تواند صورت های سرمایه گذاری فعلی شما، به علاوه تامین اجتماعی و مستمری باشد. نکته حرفه‌ای: برای دریافت نمای کلی از مزایا و سابقه درآمد خود، یک حساب تامین اجتماعی من راه‌اندازی کنید.

مرحله ۲: بپرسید و پاسخ دهید: وضعیت من چگونه است؟

برای اینکه بدانید آیا در مسیر رسیدن به اهداف مالی خود هستید، موجودی پورتفولیوی فعلی خود را همراه با نرخ پس‌انداز خود مرور کنید. مشارکت های خود را در همه حساب ها محاسبه کنید. نرخ پس انداز مناسب پایه 15٪ است، اما افراد با درآمد بالاتر می خواهند 20٪ یا بیشتر را هدف قرار دهند.

همچنین اهداف دیگری را که می‌خواهید به آن برسید، در نظر بگیرید، مانند بودجه دانشگاه یا پیش‌پرداخت خانه. آیا آنها واقع بین هستند؟ مطمئن شوید که برای بازنشستگی کوتاهی نمی‌کنید.

اگر بازنشسته شده‌اید یا در شرف بازنشستگی هستید، معیار کلیدی دوام طرح کل شما نرخ برداشت شماست - برداشت‌های برنامه‌ریزی‌شده از سبد سهام تقسیم بر موجودی کل پرتفوی شما. رهنمود 4 درصد نقطه شروع خوبی است، اما اگر می توانید، کمتر هدف بگیرید.

مرحله 3: تخصیص دارایی های بلندمدت خود را بررسی کنید

آیا ترکیب کل سبد سهام، اوراق قرضه و پول نقد با اهداف شما مطابقت دارد؟ مجموعه‌های تاریخ هدف با کیفیت بالا مانند مجموعه‌های Vanguard و BlackRock's LifePath Index می‌توانند به معیار تخصیص دارایی کمک کنند. مدل نمونه کارها من نیز می‌تواند کمک کند.

پرتفویی که عمدتاً یا حتی کاملاً به سمت سهام متمایل می‌شود، برای سرمایه‌گذاران جوان‌تر منطقی است.

اگر سبد سهام شما به‌طور مشخصی از نظر سهام سنگین است و ۱۰ سال بعد از بازنشستگی شما می‌گذرد، تغییر به سمت اوراق قرضه و پول نقد بیشتر است. فقط هنگام تعادل مجدد به عواقب مالیاتی توجه کنید.

مرحله 4: ارزیابی ذخایر نقدی

داشتن مقداری پول نقد برای اطمینان از اینکه مجبور نیستید در شرایط بحرانی مالی از سرمایه گذاری های خود استفاده کنید یا به کارت های اعتباری متوسل شوید، بسیار مهم است.

برای افراد بازنشسته، من توصیه می‌کنم که شش ماه تا دو سال برداشت پرتفوی را در سرمایه‌گذاری نقدی انجام دهند.

برای کسانی که هنوز کار می کنند، نگه داشتن هزینه های زندگی سه تا شش ماهه به صورت نقدی نقطه شروع خوبی است.

مرحله 5: تخصیص‌های فرعی، موقعیت بخش، و دارایی‌ها را ارزیابی کنید

میزان قرار گرفتن در معرض طبقه دارایی شما تا حد زیادی نحوه رفتار پرتفوی شما را تعیین می‌کند. اما جایگاه شما در هر طبقه دارایی نیز شایسته بررسی است. قدرت بازار اخیراً گسترش یافته است، اما رشد سهام و صندوق های سرمایه گذاری که آنها را در اختیار دارند طی دهه گذشته با اختلاف زیادی از ارزش خود پیشی گرفته اند.

در نهایت، موقعیت بخش، تخصیص به سهام خارجی و دارایی های واقعی را بررسی کنید.

مرحله 6: شناسایی فرصت‌ها برای ساده‌سازی

چرا اگر مجموعه‌ای فشرده‌تر می‌تواند این کار را به خوبی انجام دهد، تعداد زیادی حساب و دارایی داشته باشید؟

اگر شغل خود را تغییر داده‌اید، ممکن است چندین 401(k) و IRA جابجا کنید. ادغام در یک IRA واحد را در نظر بگیرید. اگر چندین حساب نقدی کوچک دارید، ممکن است بازدهی (کمی) بالاتری را از دست بدهید.

آیا می‌توانید تعداد دارایی‌های موجود در پرتفوی خود را کاهش دهید؟ صندوق‌های شاخص و ETFها در یک بسته واحد قرار گرفتن در معرض طبقه دارایی خالص و تنوع زیادی را ارائه می‌دهند. من همچنین سرمایه‌های دارای تاریخ هدف را برای حساب‌های کوچک‌تر دوست دارم تا بدون هیچ گونه تعهد نگهداری، تنوع ایجاد کنم.

مرحله 7: کارایی مالیاتی را مدیریت کنید

در این مرحله، اگر فکر می‌کنید تغییرات لازم است، حتماً هزینه‌های مالیات و تراکنش را در نظر بگیرید. هر گونه فروش را در حساب های تحت پوشش مالیاتی خود متمرکز کنید، جایی که شما متحمل هزینه های مالیاتی نخواهید شد و معمولاً می توانید از هزینه های تراکنش نیز جلوگیری کنید. در حساب های مشمول مالیات خود، پیامدهای مالیاتی را بررسی کنید و/یا قبل از انجام معاملات مشاوره مالیاتی دریافت کنید.

همچنین بررسی کنید که آیا پورتفولیوی خود را با توجه به کارایی مالیاتی مدیریت می کنید. آیا به وسایل نقلیه خود که دارای پوشش مالیاتی هستند کمک می کنید؟ آیا حساب های مشمول مالیات شما تا حد امکان از نظر مالیاتی کارآمد هستند؟ برای بسیاری از مردم، این کار به سادگی نگهداری ETFهای سهام و/یا اوراق قرضه شهرداری و وجوه اوراق قرضه برای حساب های مشمول مالیاتشان است. در نهایت، به ترتیب برداشت مالیات کارآمد فکر کنید.

مرحله 8: عیب یابی سایر عوامل خطر

خطر مراقبت طولانی مدت بدون بیمه عامل مهمی برای کسانی است که نه وضع مالی خوبی دارند و نه واجد شرایط دریافت Medicaid هستند. در صورتی که در آینده هزینه های قابل توجهی برای مراقبت طولانی مدت داشته باشید، برنامه ای تهیه کنید.

یکی دیگر از عوامل خطر رایج ارائه کمک به عزیزان است. در این مورد، اغلب مفید است که با یک مشاور مالی و/یا برنامه ریز املاک صحبت کنید تا بفهمید چگونه می توانید بدون به خطر انداختن آینده مالی خود کمک کنید.

_______

این مقاله توسط مورنینگ استار در اختیار آسوشیتدپرس قرار گرفته است. برای محتوای بیشتر در زمینه امور مالی شخصی، به https://www.morningstar.com/personal-finance بروید.

کریستین بنز مدیر امور مالی شخصی و برنامه ریزی بازنشستگی مورنینگ استار است.

پیوندهای مرتبط

1. 5 روش هوشمند برای تنوع بخشیدن به نمونه کارها برای سال 2026

https://www.morningstar.com/portfolios/5-smart-ways-diversify-your-portfolio-2026

2. 8 دلیلی که ممکن است برای اصلاح نمونه کارها نیاز داشته باشید

https://www.morningstar.com/portfolios/8-reasons-you-might-need-tweak-your-portfolio

3. راهنمای سرمایه گذاری برای هر مرحله زندگی

https://www.morningstar.com/personal-finance/an-investing-guide-every-life-stage