لطالما كان يُنظر إلى القروض الطلابية على أنها من المستحيل التخلص منها في حالة الإفلاس. قليل من المقترضين يجرؤون حتى على المحاولة.

وللقيام بذلك، يجب على المقترضين رفع دعوى قضائية منفصلة، ​​وتحمل عملية مكلفة ومرهقة تأتي بدون ضمانات. في بعض أجزاء البلاد، كان عليهم إثبات أن حياتهم المالية كانت "يائسة" قبل أن يكون القاضي على استعداد لمسح ديونهم الطلابية.

لكن تحليلًا حديثًا كشف عن تحول كبير: الغالبية العظمى من الطلاب المدينين الذين يسعون إلى إبراء ذمتهم في حالة الإفلاس يحصلون عليها، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى عملية قانونية أبسط تم تقديمها قبل ثلاث سنوات.

يحقق المقترضون معدل نجاح بنسبة 87 بالمائة في رفض معظم أو كل قروضهم في الإفلاس، وفقا للدراسة التي أجراها جيسون يوليانو، الأستاذ في جامعة يوتاه. كلية كويني للقانون. وهذا يمثل ارتفاعًا من 61 بالمائة في عام 2017 وأكثر من ضعف المعدل قبل ما يقرب من عقدين من الزمن.

وقال البروفيسور يوليانو، الذي نُشر تحليله هذا الشهر في مجلة قانون الإفلاس الأمريكي والذي يدرس هذه القضية لمدة 15 عامًا: "هذا مرتفع بشكل لافت للنظر عندما تفكر في السرد القائل بأنه من المستحيل التنفيذ".

على الرغم من أن معدلات النجاح قد تحسنت ببطء مقارنة بالسنوات السابقة، إلا أن أحدثها ويمكن أن تعزى الزيادة إلى حد كبير إلى التغيير الذي حدث في عهد بايدن والذي تبنته وزارتا العدل والتعليم، والذي قدم مبادئ توجيهية أكثر وضوحًا بشأن أنواع القضايا التي قد تؤدي إلى رفض القرض. كما أنها مكّنت المقترضين من تقديم حالاتهم في نموذج تصديق مبسط مكون من 15 صفحة.

لا يتم سداد القروض الطلابية في حالة الإفلاس بسهولة مثل القروض الاستهلاكية الأخرى، مثل بطاقات الائتمان أو الديون الطبية. يحتاج المدينون إلى رفع دعوى قضائية منفصلة، ​​تُعرف بإجراءات الخصومة، والتي لم يميل العديد من المحامين إلى اتخاذها.

حاولت العملية التي استغرقت ثلاث سنوات تبسيط كل ذلك. ويشير التحليل الأخير - على الأقل بالنسبة لما يقرب من 650 قضية مكتملة تم رفعها من منتصف أكتوبر 2022 حتى منتصف نوفمبر 2023 - إلى أنها كانت ناجحة.

"عملية مخيفة ولكنها تستحق المخاطرة"

فازت إيمي هوديشيل، وهي ممرضة عملية مرخصة تبلغ من العمر 43 عامًا، مؤخرًا بطرد أكثر من 78000 دولار من ديون الطلاب الفيدرالية، والتي تراكمت إلى حد كبير في مؤسسة هادفة للربح. جامعية للحصول على شهادة في إدارة الأعمال لم تحصل عليها أبدًا.

تقدمت هي وزوجها، مشغل رافعة شوكية في المستودعات، بطلب للإفلاس في عام 2023 بعد أن عانى من مشاكل طبية واسعة النطاق، بما في ذلك نوبة قلبية. لكن تمت إحالة السيدة هوديشيل إلى محامية أخرى، هي ماليسا جايلز، التي تتمتع بخبرة أكبر في القروض الطلابية، واعتقدت أن السيدة هوديشيل كانت مرشحة قوية. لقد رفعوا قضيتهم العام الماضي.

السيدة. قالت Howdyshell، التي تعيش في فيرجينيا، إن المدرسة أساءت إدارة مساعدتها المالية ولم تسمح لها بالتسجيل خلال الفصل الدراسي الأخير أو نشر نصوصها. لقد تخلت عن الاعتمادات التي اكتسبتها، لكنها التحقت في وقت لاحق بمدرسة مختلفة وأصبحت ممرضة عملية مرخصة، وتدفع من جيبها ومن خلال برامج أصحاب العمل.

لكن ديونها القديمة ألقت بظلالها الطويلة على الموارد المالية لعائلتها، مما جعل من المستحيل الادخار مقابل دفعة مقدمة على منزل أو إحراز تقدم في مدخرات التقاعد.

قالت السيدة هوديشيل: "الآن لدي الحرية المالية لتحقيق أحلامي في ملكية المنزل". "لقد كانت عملية مخيفة ولكنها تستحق المقامرة."

وهي مجرد واحدة من بين مجموعة صغيرة من المقترضين الذين رفعوا دعاوى الخصومة. من وجهة نظر البروفيسور يوليانو، فإن العملية الأحدث لم تشجع حتى الآن عددًا كافيًا من المدينين، أو ربما مستشاريهم القانونيين، على المحاولة.

استنادًا إلى بحث سابق، قدر أن 99 بالمائة من المدينين من قروض الطلاب الذين تقدموا بطلبات الإفلاس لم يطلبوا حتى من القاضي النظر في سداد قروضهم.

"هذه مشكلة كبيرة"، أضاف.

ولكن قد يكون هناك تحول البداية. هذا العام، رفع 1,693 من المدينين بقروض طلابية دعاوى قضائية، بزيادة 12 بالمائة عن عام 2024 وأكثر من 92 بالمائة عما كانت عليه في عام 2023، وفقًا لتحليل السجلات العامة الذي أجرته شركة Stretto، وهي شركة للخدمات القانونية والتكنولوجيا.

في عينة تحليل البروفيسور يوليانو، كانت غالبية الطلاب المدينين من النساء. كان المقترض النموذجي يبلغ من العمر 47 عامًا وكان مستحقًا بمبلغ 115 ألف دولار أمريكي في شكل قروض طلابية، وتتجاوز نفقاتها دخلها بمقدار 200 دولار أمريكي شهريًا.

في إجراءات الخصومة التقليدية، يجب على المقترضين إثبات أن قروضهم الطلابية تمثل "مشقة لا داعي لها"، وهو معيار قانوني لم يحدده الكونجرس مطلقًا وأن المحاكم في جميع أنحاء البلاد فسرته بشكل مختلف. ونتيجة لذلك، حصل المقترضون على نتائج متفاوتة.

الوفاء بالاختبار والقضاة

تعرف العديد من الولايات القضائية المشقة غير المبررة باستخدام إطار صارم يُعرف باسم اختبار برونر.

بموجب برونر، يجب على المدينين الإجابة على ثلاثة أسئلة قبل أن يتم رفض ديونهم: هل يمكنهم حاليًا سداد القروض والحفاظ على الحد الأدنى من مستوى المعيشة؟ هل من المحتمل أن يستمر وضعهم لجزء كبير من فترة السداد؟ وهل بذلوا جهودًا حسنة النية لسداد القروض؟

في ظل النهج الأحدث، يصبح اجتياز كل جزء من الاختبار أسهل إذا تمكن المدين من تحديد مربعات معينة. على سبيل المثال، إذا كانت النفقات المسموح بها للمدين تساوي دخله أو تتجاوزه، فقد يجيب ذلك على السؤال الأول. على سبيل المثال، فإن كونك أكبر من 65 عامًا، أو الحصول على قروض في حالة سداد لمدة 10 سنوات على الأقل، من شأنه أن يفي بالسؤال الثاني.

إذا وجد تحليل الحكومة الفيدرالية أن المقترض قد استوفى الاختبار، فيمكن لمحامي وزارة العدل أن يوصي قاضي الإفلاس بالإعفاء من منصبه.

وفي الغالبية العظمى من الحالات، يفعل القضاة ذلك بالضبط. ولكن في حالتين على الأقل، لم يصدر القضاة على الفور قرارًا بالإفراج عنهم، على الرغم من أن الحكومة قررت أنه مناسب.

"يتخذ بعض القضاة موقفًا أكثر عدوانية ولا يكتفون فقط بالموافقة التلقائية على هذه التسويات"، كما قال ستانلي تيت، محامي المستهلك المتخصص في قروض الطلاب.

وفي إحدى الحالات، كان مدرس متقاعد يبلغ من العمر 68 عامًا يعاني من مشاكل في القلب وكان شريكه المحتضر يحمل ما يقرب من 125000 دولار من الديون - وهو المبلغ الذي تضخم من مبلغ 36000 دولار الذي اقترضه لحضور جامعة نورث كارولينا في تشابل هيل، كما تظهر وثائق المحكمة.

نظرًا لدخله وظروفه المحدودة، كان من الواضح - لمحاميه وللحكومة الفيدرالية - أنه لم يكن قادرًا على سداد القرض. لكن القاضي لم يستطع تجاوز حقيقة أن المقترض قد سدد 9000 دولار فقط؛ لقد تقدم بطلب للحصول على الإمهال أو التأجيل 38 مرة وحاول التسجيل في خطة سداد من شأنها أن تربط حجم دفعته بدخله.

قال القاضي ديفيد إم. وارن من محكمة الإفلاس الأمريكية للمنطقة الشرقية من ولاية كارولينا الشمالية خلال جلسة استماع في الشتاء الماضي: "إن الأمر لا يبدو مناسبًا بالنسبة لي". "أنا لا أحب ذلك، ولا أعتقد أنه استخدام مناسب للنظام القضائي."

أراد القاضي عقد جلسة استماع لمعرفة المزيد، لكن وزارة التعليم أعادت في النهاية سرد مدفوعات المقترض، مما سمح لها بتقديم إعفاء إداري في عام 2024 من خلال برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة، حسبما قال محاميه. وهذا يعني أن المقترض حصل على إعانة خارج المحكمة.

شكك المجتمع القانوني فيما إذا كانت إدارة ترامب، التي لديها خطة عدوانية لتفكيك وزارة التعليم، ترغب في إلغاء التوجيه.

وقالت متحدثة باسم وزارة التعليم إنه لا توجد خطط لتغيير البرنامج في هذا الوقت. قالت إلين كيست، السكرتيرة الصحفية للتعليم العالي في الوزارة: "تركز الوزارة حاليًا على مساعدة المقترضين على العودة إلى السداد وتحسين حالة المحفظة".

ولم تستجب وزارة العدل، التي غالبًا ما تمثل وزارة التعليم وتعمل معها في قضايا الإفلاس التي تنطوي على قروض طلابية فيدرالية، على استفسار يطلب التعليق.

على الرغم من تقديم المبادئ التوجيهية القانونية خلال إدارة بايدن، فقد اعترفت إدارة ترامب الأولى بأن سداد الديون في حالة الإفلاس لم يكن سهلاً: وزارة التعليم سعى للحصول على مساهمة عامة في عام 2018 حول المعايير القانونية العالية وسعى إلى استكشاف ما إذا كان المقترضون "يتم تثبيطهم عن غير قصد" عن متابعة الإعفاء.

قال إيجور رويتبرج، كبير المديرين الإداريين في شركة Stretto، التي تساعد المحامين أيضًا في فحص المدينين من قروض الطلاب وإعداد المستندات لأولئك الذين قد يكونون مؤهلين للإعفاء من الخدمة، إنه لا يتوقع أن تتخلى إدارة ترامب عن هذه السياسة. تستمر القضايا في شق طريقها عبر النظام، ويتوقع أن ينمو عدد الطلبات المقدمة.

وأضاف السيد رويتبرج: "من المهم أيضًا فهم ما تفعله هذه العملية - إنها مراجعة شاملة على أساس كل حالة على حدة". لن يكون جميع المقترضين المتعثرين مؤهلين للإفلاس، ولن يكون جميع مقدمي الطلبات مؤهلين للحصول على إعفاء من قرض الطالب، ولكنه يوفر شبكة أمان مهمة لأولئك الذين يفعلون ذلك.

يتأرجح المزيد من المقترضين على الحافة. يشهد مشهد القروض الطلابية اضطرابًا بسبب التحديات القانونية التي ستنهي خطة السداد SAVE في عهد بايدن، وهي الخيار الأقل تكلفة. كما يعمل مشروع قانون المصالحة الذي قدمه الكونجرس هذا الصيف على تفكيك قائمة برامج السداد الحالية وإنشاء قائمة جديدة. وتتزايد عمليات التحصيل القسري ومصادرة الأجور لقروض الطلاب الفيدرالية في حالة التخلف عن السداد مرة أخرى، بعد فترة توقف طويلة مرتبطة بالوباء.

سيبحث المقترضون الأكثر ضعفًا عن بدائل.

قالت لطيفة نيو، المحامية في سياتل التي رفعت حوالي 16 قضية باستخدام العملية المبسطة، مع العديد من القضايا الأخرى في طور الإعداد، إنها كانت تسمع من المزيد من الأشخاص الذين يبحثون عن خيارات، بما في ذلك العديد من المقترضين الذين يقتربون أو يتقاعدون.

"إن مستوى القلق بين المقترضين هو قالت: "مرتفع جدًا الآن".

كيرستن نويز وسوزان سي بيتشي ساهمت في البحث.