مدت‌هاست که رد کردن وام‌های دانشجویی در ورشکستگی غیرممکن است. تعداد کمی از وام‌گیرندگان جرات امتحان کردن را دارند.

برای انجام این کار، وام‌گیرندگان باید شکایت جداگانه‌ای تنظیم کنند، و روند پرهزینه و پر استرسی را تحمل کنند که هیچ تضمینی ندارد. در برخی از بخش‌های کشور، آنها باید ثابت می‌کردند که زندگی مالی‌شان «ناامیدکننده» است تا اینکه قاضی حاضر شود بدهی‌های دانشجویی‌شان را پاک کند.

اما تجزیه و تحلیل‌های اخیر تغییر قابل‌توجهی را آشکار کرده است: اکثریت قریب به اتفاق بدهکاران دانشجویی که به دنبال ورشکستگی هستند، آنها را دریافت می‌کنند، تا حد زیادی به دلیل یک فرآیند قانونی ساده‌تر که در سه سال پیش معرفی شد. بر اساس مطالعه جیسون ایلیانو، استاد دانشگاه یوتا در S.J. کالج حقوق کوئینی این در مقایسه با 61 درصد در سال 2017 و بیش از دو برابر نرخ نزدیک به دو دهه پیش است.

پرفسور ایولیانو، که تجزیه و تحلیل او در مجله حقوق و ورشکستگی آمریکا در این ماه منتشر شده است، گفت: «وقتی فکر می‌کنید روایت غیرممکن است، این میزان بسیار زیاد است. سال‌ها.

اگرچه نرخ‌های موفقیت به آرامی نسبت به سال‌های گذشته بهبود یافته بود، آخرین افزایش را می‌توان تا حد زیادی به تغییر دوران بایدن نسبت داد که توسط وزارت دادگستری و آموزش و پرورش اتخاذ شد، که دستورالعمل‌های واضح‌تری در مورد انواع پرونده‌هایی که منجر به اخراج وام می‌شود ارائه کرد. همچنین وام‌گیرندگان را قادر می‌سازد تا پرونده‌های خود را در یک فرم تأیید 15 صفحه‌ای ساده ارائه کنند.

وام‌های دانشجویی در ورشکستگی به آسانی وام‌های مصرف‌کننده دیگر، مانند کارت‌های اعتباری یا بدهی‌های پزشکی، پرداخت نمی‌شوند. بدهکاران باید یک دعوای قضایی جداگانه ارائه دهند که به عنوان دادرسی خصومت شناخته می شود، که بسیاری از وکلا تمایلی به قبول آن نداشته اند.

این روند سه ساله سعی کرده است همه این موارد را ساده کند. و تجزیه و تحلیل اخیر نشان می دهد - حداقل برای تقریباً 650 پرونده تکمیل شده که از اواسط اکتبر 2022 تا اواسط نوامبر 2023 تشکیل شده است - کار کرده است.

«فرایند ترسناک اما ارزش قمار را دارد»

ایمی هاودی‌شل، یک مرد 43 ساله که اخیراً بیش از 43 سال مجوز دریافت کرده است. 78000 دلار بدهی دانشجویی فدرال، که عمدتاً در یک کالج انتفاعی برای مدرکی که هرگز دریافت نکرده بود، انباشته شد.

او و همسرش، اپراتور لیفتراک انبار، در سال 2023 پس از تحمل مشکلات پزشکی گسترده، از جمله حمله قلبی، اعلام ورشکستگی کردند. اما خانم هاودی‌شل به وکیل دیگری به نام مالیسا گیلز ارجاع شد که تجربه بیشتری در زمینه وام‌های دانشجویی داشت و او فکر می‌کرد که خانم هاودی‌شل کاندیدای محکمی است. آنها سال گذشته پرونده خود را تشکیل دادند.

خانم. هاودی‌شل که در ویرجینیا زندگی می‌کند، گفت که مدرسه کمک‌های مالی او را به درستی مدیریت کرده است و به او اجازه ثبت‌نام در ترم آخر تحصیلی یا انتشار کارنامه‌اش را نمی‌دهد. او اعتبارات به دست آمده خود را رها کرد، اما بعداً در مدرسه دیگری تحصیل کرد و به پرستاری مجاز تبدیل شد که از جیب خود و از طریق برنامه‌های کارفرمایی پرداخت می‌کرد.

اما بدهی قدیمی‌اش سایه‌ای طولانی بر امور مالی خانواده‌اش انداخته بود و باعث می‌شد پس‌انداز برای پیش‌پرداخت خانه یا پیشرفت در رویای بازنشستگی «آزادی پس‌اندازهای بازنشستگی» را غیرممکن کند. مالکیت خانه،” خانم Howdyshell گفت. "این یک فرآیند ترسناک بود اما ارزش قمار را داشت."

او تنها یکی از بخش کوچکی از وام گیرندگان است که پرونده های خصمانه را تشکیل می دهند. به نظر پروفسور ایولیانو، روند جدیدتر هنوز بدهکاران یا شاید مشاوران حقوقی آنها را به اندازه کافی تشویق نکرده است که تلاش کنند.

بر اساس تحقیقات قبلی، او تخمین زد که 99 درصد از بدهکاران وام دانشجویی که درخواست ورشکستگی داده‌اند، حتی از قاضی نخواسته‌اند که رفع مشکل بزرگی باشد. اضافه شد.

اما ممکن است یک تغییر در حال شروع باشد. بر اساس تجزیه و تحلیل سوابق عمومی توسط Stretto، یک شرکت خدمات حقوقی و فناوری، امسال، 1693 بدهکار وام دانشجویی پرونده های خصمانه تشکیل داده اند که 12 درصد نسبت به سال 2024 افزایش داشته است و بیش از 92 درصد بیشتر از سال 2023 است.

در نمونه تجزیه و تحلیل پروفسور Iuliano، اکثر دانشجویان بدهکار زن بودند. وام گیرنده معمولی 47 ساله بود و 115000 دلار وام دانشجویی بدهکار بود و هزینه‌های او بیش از 200 دلار در ماه بود.

در یک دادرسی سنتی خصمانه، وام‌گیرندگان باید نشان دهند که وام‌های دانشجویی آنها یک "مشکل ناروا" است، یک استاندارد قانونی که کنگره هرگز آن را تعریف نکرده است و دادگاه‌ها در سراسر کشور به طور متفاوتی تفسیر کرده‌اند. در نتیجه، وام گیرندگان نتایج نابرابر دریافت کرده‌اند.

رضایت از آزمون، و قضات

بسیاری از حوزه‌های قضایی با استفاده از چارچوبی سفت و سخت که به نام آزمون برونر شناخته می‌شود، سختی‌های غیرقابل قبولی را تعریف می‌کنند.

بر اساس برونر، بدهکاران باید به سه سؤال پاسخ دهند قبل از اینکه بدهی‌هایشان کمترین سطح زندگی را اخراج کنند؟ آیا وضعیت آنها احتمالاً برای بخش قابل توجهی از دوره بازپرداخت ادامه خواهد داشت؟ و آیا آنها تلاشی با حسن نیت برای بازپرداخت وام ها انجام داده اند؟

در رویکرد جدیدتر، اگر بدهکار بتواند کادرهای خاصی را علامت بزند، عبور از هر بخش از آزمون آسان تر می شود. به عنوان مثال، اگر هزینه های مجاز بدهکار برابر یا بیشتر از درآمد او باشد، ممکن است سوال اول را برآورده کند. برای مثال، داشتن بالای 65 سال یا داشتن وام در وضعیت بازپرداخت حداقل 10 ساله، سؤال دوم را برآورده می‌کند.

اگر تحلیل دولت فدرال نشان دهد که وام‌گیرنده آزمون را انجام داده است، وکلای وزارت دادگستری می‌توانند معافیت را به قاضی ورشکستگی توصیه کنند.

در اکثریت قریب به اتفاق موارد، قضات دقیقاً این کار را انجام می‌دهند. اما دست‌کم در دو مورد، قضات بلافاصله اقدام به اخراج نکردند، حتی اگر دولت تشخیص داده بود که این امر مناسب است.

استنلی تیت، یک وکیل مصرف‌کننده که در وام‌های دانشجویی متخصص است، گفت: «برخی از قضات موضع تهاجمی‌تری اتخاذ می‌کنند و صرفاً به این توافق‌نامه‌ها فشار نمی‌دهند. اسناد دادگاه نشان می دهد که معلم بازنشسته ای که مشکلات قلبی داشت و یک شریک در حال مرگش نزدیک به 125000 دلار بدهی داشت - مبلغی که از 36000 دلاری که برای حضور در دانشگاه کارولینای شمالی در چپل هیل قرض گرفته بود جمع شده بود. دادگاه ورشکستگی تلاش یک معلم بازنشسته را برای پرداخت حدود 125000 دلار بدهی از حضور در دانشگاه کارولینای شمالی در چپل هیل، پیچیده کرد.اعتبار...کیت مدلی برای نیویورک. Times

با توجه به درآمد و شرایط محدود او، برای وکیل او و برای دولت فدرال واضح بود که او قادر به بازپرداخت وام نیست. اما قاضی نتوانست از این واقعیت عبور کند که وام گیرنده فقط 9000 دلار را بازپرداخت کرده است. او 38 بار برای اعطای معافیت یا تعویق درخواست داده بود و سعی کرده بود در طرح پرداختی ثبت نام کند که میزان پرداخت او را با درآمدش مرتبط می‌کند.

قاضی دیوید ام. وارن از دادگاه ورشکستگی ایالات متحده در ناحیه شرقی کارولینای شمالی در جلسه استماع زمستان گذشته گفت: «برای من بوی خوبی ندارد. «من آن را دوست ندارم، و فکر نمی‌کنم استفاده مناسب از سیستم قضایی باشد.»

قاضی می‌خواست برای کسب اطلاعات بیشتر جلسه استماع برگزار کند، اما وزارت آموزش در نهایت پرداخت‌های وام گیرنده را بازگو کرد، که به او اجازه داد تا در سال 2024 از طریق برنامه بخشودگی وام خدمات عمومی، معافیت اداری ارائه کند. این بدان معناست که وام گیرنده در خارج از دادگاه تسکین می یابد.

جامعه حقوقی این سوال را مطرح می کند که آیا دولت ترامپ، که طرحی تهاجمی برای برچیدن وزارت آموزش دارد، می خواهد این راهنمایی ها را حذف کند.

سخنگوی وزارت آموزش گفت در حال حاضر هیچ برنامه ای برای تغییر برنامه وجود ندارد. الن کیست، دبیر مطبوعاتی آموزش عالی این وزارت، گفت: «دپارتمان در حال حاضر بر کمک به وام گیرندگان برای بازپرداخت و بهبود وضعیت پورتفولیو متمرکز شده است.

وزارت دادگستری، که اغلب نماینده و همکاری وزارت آموزش در پرونده‌های ورشکستگی مربوط به وام‌های دانشجویی فدرال است، بلافاصله به یک استعلام پاسخ نداد. اولین دولت ترامپ اذعان کرده بود که پرداخت بدهی ها در شرایط ورشکستگی کار آسانی نیست: وزارت آموزش در سال 2018 به دنبال نظرات عمومی در مورد استانداردهای بالای قانونی بود و به دنبال بررسی این بود که آیا وام گیرندگان "سهواً" از پیگیری تسکین دلسرد می شوند یا خیر. اسنادی را برای کسانی که ممکن است واجد شرایط اخراج شوند آماده کند، گفت که انتظار ندارد دولت ترامپ این سیاست را کنار بگذارد. پرونده‌ها همچنان از طریق سیستم عبور می‌کنند و او انتظار دارد که تعداد پرونده‌ها افزایش یابد.

آقای رویتبورگ افزود: «همچنین بسیار مهم است که بفهمیم این فرآیند چه کاری انجام می‌دهد - این یک بررسی کامل بر اساس مورد به مورد است. نه همه وام گیرندگان مضطر واجد شرایط ورشکستگی خواهند بود، و نه همه وام گیرندگان واجد شرایط دریافت وام دانشجویی خواهند بود، اما شبکه ایمنی مهمی را برای کسانی که این کار را انجام می دهند فراهم می کند.

وام گیرندگان بیشتری در حال فروپاشی هستند. چشم‌انداز وام دانشجویی به دلیل چالش‌های قانونی که به طرح بازپرداخت SAVE در دوران بایدن، مقرون‌به‌صرفه‌ترین گزینه، پایان می‌دهد، در حال تحول است. لایحه مصالحه کنگره در تابستان امسال نیز منوی برنامه بازپرداخت فعلی را از بین می برد و منوی جدیدی ایجاد می کند. و جمع‌آوری‌های اجباری و پرداخت دستمزد برای وام‌های دانشجویی فدرال در حالت پیش‌فرض، پس از توقف طولانی‌مدت مرتبط با بیماری همه‌گیر، دوباره افزایش می‌یابد.

آسیب‌پذیرترین وام‌گیرندگان به دنبال راه‌حل‌های جایگزین خواهند بود.

لطیف نو، وکیلی در سیاتل که حدود 16 پرونده را بایگانی کرده است، گفت که او در حال بررسی گزینه‌های بیشتر با استفاده از روش‌های ساده‌تر بود، از جمله چندین نفر در حال بررسی گزینه‌های ساده‌تر بودند. وام گیرندگانی که در حال نزدیک شدن یا بازنشستگی هستند.

او گفت: «سطح اضطراب در میان وام گیرندگان در حال حاضر بسیار بالا است.

کرستن نویز و سوزان سی بیچی در تحقیق مشارکت داشتند.