مع احتمالية إجراء مزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب لتثبيت المعدلات الحالية في مدخراتك، إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل.

خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الرئيسي بمقدار ربع نقطة في شهر سبتمبر، وهي المرة الأولى التي يخفض فيها أسعار الفائدة هذا العام. وقد يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بخفض آخر في اجتماعه الأسبوع المقبل - وربما آخر في جلسته الأخيرة لهذا العام في أوائل ديسمبر - حيث يحاول المسؤولون الموازنة بين المخاوف بشأن التضخم وعلامات تباطؤ سوق العمل.

يشير ذلك إلى أن أسعار الفائدة على حسابات الودائع قد تنخفض أيضًا، لأنها تميل إلى اتباع السعر القياسي لبنك الاحتياطي الفيدرالي - على الرغم من أن عوامل أخرى، مثل المنافسة على ودائع العملاء، يمكن أن تؤثر أيضًا على أسعار الفائدة في البنوك المختلفة.

بشكل عام، تراجعت أسعار الفائدة على حسابات الودائع منذ العام الماضي، عندما كان من السهل الحصول على أسعار فائدة بنسبة 5 بالمائة أو أكثر على حسابات التوفير ذات العائد المرتفع والمؤمنة فدراليًا وشهادات الإيداع.

تستمر البنوك التقليدية في دفع أسعار فائدة زهيدة، كما كانت تفعل لسنوات عديدة؛ ويبلغ متوسط ​​سعر الفائدة الإجمالي على حساب التوفير 0.40 بالمائة فقط، وفقًا للمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع.

ومع ذلك، لا يزال من الممكن كسب حوالي 4 بالمائة أو أكثر في البنوك التي تعمل بشكل أساسي عبر الإنترنت. وهذا يعني أن أموالك تتفوق على التضخم، الذي كان 2.9 بالمائة في أغسطس.. (من المتوقع أن يتم إصدار بيانات التضخم الفيدرالية لشهر سبتمبر يوم الجمعة - في وقت متأخر عن المعتاد، بسبب إغلاق الحكومة.)

ومع ذلك، لا يمكن لأحد أن يقول على وجه اليقين ما سيفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي في الأسابيع المقبلة، حسبما قال أوديسياس باباديميتريو، الرئيس التنفيذي للموقع المالي WalletHub. وحذر من الاحتفاظ بالنقود في شهادة إيداع، إلا إذا كنت واثقًا من أنك لن تحتاج إلى المال خلال مدة الشهادة. ومع ذلك، إذا كان لديك مدخرات وتعلم أنك لن تحتاج إليها لفترة من الوقت، وترغب في الحصول على سعر تنافسي، فقد يكون الوقت مناسبًا للتفكير في مدخراتك. الخيارات.

حسابات التوفير ذات العائد المرتفع مقابل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع. شهادة الإيداع.

توفر حسابات التوفير ذات العائد المرتفع المرونة - حيث يمكنك سحب أموالك وقتما تشاء، دون عقوبة. وهذا يجعلها مفيدة بشكل خاص لمدخرات الطوارئ، والتي يجب أن تكون متاحة بسرعة إذا كنت في حاجة إلى الأموال - على سبيل المثال، لإصلاح سيارة أو فاتورة طبية غير متوقعة، أو لتغطية النفقات إذا فقدت وظيفتك.

"يعتمد الأمر حقًا على الغرض من الأموال،" كما قال ستيفن كيتس، وهو مخطط مالي معتمد ومحلل في الموقع المالي Bankrate.com.

إذا كان من المفترض استخدام الأموال في أزمة نقدية غير متوقعة، فيجب أن يكون السعر أقل أولوية، كما قال السيد كيتس.. "أنت تحصل على ما تحصل عليه"، قال.. "يجب أن يكون آمنًا وسائلاً."

الجانب السلبي في حساب التوفير هو أن البنك يمكنه تغيير سعر الفائدة وقتما يشاء - وربما يفعل ذلك إذا خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة الرئيسي مرة أخرى.

وهذا يعني أنه يجب على المدخرين أن يقرروا ما هو الأكثر أهمية بالنسبة لهم: سهولة الوصول إلى أموالهم أو سعر أعلى يمكن الاعتماد عليه ومتوفر عادةً مع الأقراص المضغوطة.

كان بنك باركليز يقدم مؤخرًا حساب توفير "متدرجًا"، بمعدل فائدة 3.9 بالمائة على الأرصدة التي تقل عن 250,000 دولار أمريكي. والأرصدة عند هذا المستوى أو أعلى منه، والتي تصل إلى مليون دولار أمريكي، تكسب 4.1 بالمائة.

هل لديك هدف ادخار محدد؟

يتم تحديد أسعار شهادات الإيداع لفترة محددة، لذا فأنت مطمئن إلى الحصول على سعر معين خلال تلك الفترة، حتى إذا قام البنك بتخفيض سعر العرض بعد فتح الحساب. وقال السيد كيتس إنه بالنسبة للمتقاعدين وغيرهم ممن يريدون مكانًا آمنًا لتخزين الأموال النقدية التي تدر بعض الدخل، فقد تكون الأقراص المضغوطة هي الأفضل.

الجانب السلبي هو أنك إذا كنت تريد سحب أموالك قبل انتهاء مدة القرص المضغوط، فسوف تدفع غرامة - عادة شهر أو شهرين من الفائدة.

قال إيفان لوميس، وهو مخطط مالي معتمد في جليندورا، كاليفورنيا، إن المدخرين يجب أن يسألوا أنفسهم: "ما هي الحاجة؟ ما هي منطقة الراحة؟" إذا كان بإمكانك ربط الأموال بهدف محدد - على سبيل المثال، الرسوم الدراسية الجامعية في العام المقبل - فقد يكون الخيار محدد المدة هو الأفضل.

هل هناك طريقة لجعل الأقراص المضغوطة أكثر مرونة؟

تقدم بعض البنوك أقراصًا مضغوطة "بدون عقوبة"، عادةً بسعر أقل، مما يسمح لك بسحب الأموال مبكرًا دون مصادرة الفائدة.

قالت إيمي ميلر، مديرة America Saves، وهي مبادرة تابعة لاتحاد المستهلكين الأمريكي، إن بناء سلم شهادات الإيداع عن طريق فتح عدة شهادات بشروط مختلفة حتى الاستحقاق يمكن أن يساعد في تقليل طول الفترة الزمنية التي لا يمكنك فيها الوصول إلى أموالك، مع تأمين سعر فائدة جذاب.

لنفترض أنك قمت بتوفير 20,000 دولار أمريكي.. يمكنك فتح أربع شهادات بقيمة 5,000 دولار أمريكي، لمدة ثلاثة أشهر، ومدة ستة أشهر، ومدة سنة واحدة، ومدة سنتين.. عندما ينضج القرص المضغوط الأول.. يمكنك إنفاق المال إذا كنت في حاجة إليه - أو فتح قرص مضغوط جديد لمدة عامين.. للحفاظ على استمرار التقدم.

قد تقدم بعض البنوك أسعار شهادات الإيداع بشروط مختلفة قليلاً - على سبيل المثال، سبعة أشهر بدلاً من ستة، أو 14 شهرًا بدلاً من 12 - اعتمادًا على احتياجاتها والمنافسة في السوق، كما قال السيد كيتس. قد لا يُحدث الفرق بين شهر أو شهرين من الفائدة فرقًا كبيرًا، ولكنه قد يكون منطقيًا إذا كنت لا تمانع في إضافة وقت إضافي إلى مدة الشهادة.

ما هي أسعار الأقراص المضغوطة المتاحة الآن؟

عرضت شركة Capital One مؤخرًا فائدة بنسبة 3.85% على قرص مضغوط مدته عام واحد.. بدون حد أدنى للإيداع.. كان Marcus، بنك التوفير عبر الإنترنت التابع لـ Goldman Sachs، يقدم قرصًا مضغوطًا لمدة 14 شهرًا.. بعائد سنوي قدره 4.1%، مع حد أدنى للإيداع قدره 500 دولار.

تاريخيًا، كانت البنوك تدفع أسعار فائدة أعلى على شهادات الإيداع طويلة الأجل لتشجيع العملاء على الاحتفاظ بأموالهم لفترات طويلة. لكن هذا النهج تغير مؤخرًا لأن العديد من الاقتصاديين يتوقعون انخفاض أسعار الفائدة، وفقًا لمكتب الائتمان إكسبيريان.. لا ترغب البنوك في الالتزام بدفع أكثر مما تحتاج إليه في المستقبل، لذا فإن أسعار الفائدة طويلة الأجل أقل عمومًا في الوقت الحالي.

يمكن ملاحظة هذا التحول في العروض المقدمة في العديد من البنوك.. على سبيل المثال، عرضت شركة Synchrony مؤخرًا فائدة بنسبة 4.1% على شهادات الإيداع لمدة ستة أشهر.. ولكن 3.5% على شهادة مدتها 24 شهرًا.. وكان بنك Sallie Mae يعرض 3.9% على شهادات الإيداع لمدة ستة أشهر.. ولكن 3.75% على شهادات مدتها 24 شهرًا.

ماذا لو كان بنك غير مألوف يقدم سعرًا جيدًا؟

قد يشعر بعض الأشخاص بالقلق من إيداع الأموال النقدية في أحد البنوك التي يجدونها عبر الإنترنت إذا لم يكن اسمًا مألوفًا. وقال السيد باباديميتريو إن ذلك يمكن أن يكلفهم، لأن البنوك الوطنية الكبرى تقدم عمومًا أسعار فائدة منخفضة للغاية على حسابات الادخار الأساسية والحسابات الجارية. ولطمأنة أنفسهم، يمكن للمستهلكين التحقق من موقع البنك على الويب بحثًا عن شعار F.D.IC..، مما يشير إلى أن الأموال المودعة محمية في حالة فشل البنك.. ويمكنهم أيضًا البحث في أداة BankFind التابعة لمؤسسة F.D.IC. للتأكد من إدراج البنك هناك.

هل يجب أن أفكر في الانضمام إلى اتحاد ائتماني؟

قد تقدم الاتحادات الائتمانية أسعارًا تنافسية على الأقراص المضغوطة، والتي تشير إليها بعض الاتحادات الائتمانية باسم "شهادات الأسهم". هناك قواعد حول من يمكنه الانضمام إلى اتحاد ائتماني، لكنها غالبًا ما تكون مرنة، كما قالت السيدة. ميلر - يجب عليك عادةً أن تعيش أو تعمل في مجتمع، أو تمارس الأعمال التجارية بانتظام هناك.