با احتمال کاهش بیشتر نرخ بهره، ممکن است زمان خوبی برای قفل کردن نرخ‌های فعلی در پس‌انداز خود باشد، اگر قبلاً این کار را نکرده‌اید.

فدرال رزرو در سپتامبر نرخ های کلیدی خود را یک چهارم کاهش داد، اولین باری که نرخ بهره را در سال جاری کاهش داد. فدرال رزرو ممکن است در نشست هفته آینده خود - و شاید در جلسه پایانی سال در اوایل دسامبر- کاهش دیگری انجام دهد، زیرا مقامات تلاش می کنند نگرانی های مربوط به تورم را با نشانه هایی از سرد شدن بازار کار متعادل کنند.

این نشان می‌دهد که نرخ‌های حساب‌های سپرده نیز ممکن است کاهش یابد، زیرا آنها تمایل دارند از نرخ معیار فدرال رزرو پیروی کنند - اگرچه عوامل دیگری مانند رقابت برای سپرده‌های مشتریان نیز می‌توانند بر نرخ‌ها در بانک‌های مختلف تأثیر بگذارند.

به طور کلی، نرخ‌های حساب‌های سپرده از سال گذشته کاهش یافته است، زمانی که دریافت نرخ‌های 5 درصد یا بیشتر در حساب‌های پس‌انداز و گواهی سپرده بیمه‌شده فدرال آسان بود.

بانک‌های سنتی مانند سال‌ها به پرداخت نرخ‌های ناچیز ادامه می‌دهند. طبق اعلام شرکت بیمه سپرده فدرال، میانگین کلی نرخ حساب پس انداز فقط 0.40 درصد است.

اما هنوز هم می‌توانید در بانک‌هایی که عمدتاً به صورت آنلاین فعالیت می‌کنند، حدود 4 درصد یا بیشتر درآمد داشته باشید. این بدان معناست که پول شما بر تورم غلبه می‌کند که در ماه اوت 2.9 درصد بود. (انتظار می‌رود داده‌های تورم فدرال در ماه سپتامبر جمعه منتشر شود - به دلیل تعطیلی دولت دیرتر از حد معمول.)

اودیسیاس پاپادمیتریو، مدیر اجرایی وب‌سایت مالی WalletHub، گفت، با این حال، هیچکس نمی‌تواند به طور قطع بگوید که فدرال رزرو در هفته‌های آینده چه خواهد کرد. او هشدار داد که پول نقد را در گواهی سپرده قفل نکنید، مگر اینکه مطمئن باشید در طول دوره C.D به پول نیاز نخواهید داشت. نرخ، ممکن است زمان خوبی برای در نظر گرفتن شما باشد گزینه ها.

حساب پس انداز پربازده در مقابل.. گواهی سپرده.

حساب‌های پس‌انداز پربازده انعطاف‌پذیری را ارائه می‌دهند — می‌توانید هر زمان که بخواهید، بدون جریمه، پول خود را برداشت کنید. این باعث می‌شود که آن‌ها به ویژه برای پس‌اندازهای اضطراری مفید باشند، که در صورت نیاز به بودجه باید به سرعت در دسترس باشند - مثلاً برای تعمیر خودرو یا صورت‌حساب پزشکی غیرمنتظره، یا برای پوشش هزینه‌ها در صورت از دست دادن کار.

اگر قرار است از وجوه برای یک بحران غیرمنتظره نقدینگی استفاده شود، نرخ باید از اولویت کمتری برخوردار باشد، او گفت: "شما آنچه را که به دست می آورید، دریافت می کنید."

نکته منفی حساب پس‌انداز این است که بانک می‌تواند هر زمان که بخواهد نرخ را تغییر دهد - و اگر فدرال رزرو دوباره نرخ اصلی خود را کاهش دهد، ممکن است این کار را انجام دهد.

این بدان معناست که پس انداز کنندگان باید تصمیم بگیرند که کدام یک برای آنها مهمتر است: دسترسی آسان به پول خود یا نرخ قابل اعتماد بالاتری که معمولاً با C.D.s در دسترس است.

بانک Barclays اخیراً یک حساب پس‌انداز «طبقه‌ای» با نرخ 3.9 درصد برای موجودی‌های کمتر از 250000 دلار ارائه می‌دهد. موجودی‌های موجود در آن سطح یا بالاتر، تا 1 میلیون دلار، 4.1 درصد درآمد دارند.

آیا هدف خاصی برای پس انداز دارید؟

نرخ‌های گواهی سپرده برای مدت مشخصی تنظیم می‌شود، بنابراین مطمئن هستید که نرخ معینی را در آن دوره دریافت می‌کنید، حتی اگر بانک پس از باز کردن حساب، نرخ پیشنهادی خود را کاهش دهد.

نکته منفی این است که اگر بخواهید قبل از پایان دوره C.D.. پول خود را برداشت کنید، جریمه ای پرداخت می کنید - معمولاً یک یا دو ماه بهره.

ایوان لومیس، یک برنامه ریز مالی معتبر در گلندورا، کالیفرنیا، گفت که پس انداز کنندگان باید از خود بپرسند: "نیاز چیست؟ منطقه راحتی چیست؟» اگر بتوانید پول را به یک هدف خاص گره بزنید - مثلا شهریه دانشگاه در سال آینده - ممکن است بهترین گزینه برای مدت معین باشد.

آیا راهی برای انعطاف پذیرتر کردن C.D.

برخی از بانک‌ها سی دی‌های «بدون جریمه» را معمولاً با نرخ پایین‌تری ارائه می‌کنند که به شما امکان می‌دهد پول را زودتر برداشت کنید، بدون اینکه سود را از دست بدهید.

ایمی میلر، مدیر America Saves، ابتکاری فدراسیون مصرف‌کننده آمریکا، گفت: ایجاد یک نردبان C.D.. با باز کردن چندین گواهی با شرایط مختلف تا سررسید، می‌تواند به کاهش مدت زمان بدون دسترسی به پول نقد کمک کند، در حالی که نرخ بهره جذابی را قفل می‌کند.

فرض کنید 20,000 دلار پس انداز کرده اید.. می توانید چهار گواهینامه 5,000 دلاری را باز کنید، با یک دوره سه ماهه، یک دوره شش ماهه، یک دوره یک ساله و یک دوره دو ساله.. وقتی اولین C.D.. بالغ شد، می توانید در صورت نیاز پول را خرج کنید - یا برای ادامه پیشرفت C.D دو ساله جدید باز کنید.

بعضی از بانک‌ها ممکن است نرخ‌های C.D.. را با شرایط کمی متفاوت ارائه دهند - مثلاً هفت ماه به جای شش، یا 14 ماه به جای 12 - بسته به نیازشان و رقابت در بازارشان، آقای کیتس گفت. تفاوت بین یک یا دو ماه سود ممکن است تفاوت زیادی ایجاد نکند، اما اگر مشکلی ندارید زمان اضافی به مدت گواهی اضافه کنید، می‌تواند منطقی باشد.

چه نرخ های C.D.. در حال حاضر موجود است؟

Capital One اخیراً 3.85 درصد را با حداقل سپرده یک ساله ارائه می کرد. مارکوس، بانک پس انداز آنلاین گلدمن ساکس، C.D.. 14 ماهه را با درصد سالانه 4.1 درصد با حداقل سپرده 500 دلار ارائه می کرد.

از لحاظ تاریخی، بانک‌ها برای ترغیب مشتریان به قفل کردن پول خود برای دوره‌های طولانی، نرخ‌های بهره بالاتری برای C.D.های بلندمدت پرداخت می‌کردند. به گفته دفتر اعتباری Experian، این رویکرد اخیراً تغییر کرده است زیرا بسیاری از اقتصاددانان انتظار دارند نرخ‌ها کاهش یابد.. بانک‌ها نمی‌خواهند در آینده متعهد به پرداخت بیشتر از نیاز خود شوند، بنابراین نرخ‌های بلندمدت معمولاً در حال حاضر پایین‌تر هستند.

این تغییر را می‌توان در پیشنهادات در بانک‌های مختلف مشاهده کرد. به عنوان مثال، Synchrony اخیراً 4.1 درصد را در C.D.

اگر یک بانک ناآشنا نرخ خوبی ارائه دهد چه؟

برخی افراد ممکن است از واریز وجه نقد در بانکی که به صورت آنلاین پیدا می‌کنند احتیاط کنند، اگر نام آشنا نباشد. آقای پاپادیمیتریو گفت که این می‌تواند برای آنها هزینه داشته باشد، زیرا بانک‌های ملی بزرگ معمولاً نرخ‌های بسیار پایینی را برای حساب‌های پس‌انداز اولیه و جاری ارائه می‌دهند. او گفت که برای اطمینان از خود، مصرف‌کنندگان می‌توانند وب‌سایت بانک را بررسی کنند. شکست می خورد.. آنها همچنین می توانند جستجو کنند ابزار BankFind F.D.I.C. برای تأیید اینکه بانکی در آنجا فهرست شده است.

آیا باید یک اتحادیه اعتباری در نظر بگیرم؟

اتحادیه‌های اعتباری ممکن است نرخ‌های رقابتی را برای C.D.s ارائه دهند که برخی از اتحادیه‌های اعتباری از آن به عنوان "گواهی سهام" یاد می‌کنند. خانم میلر گفت: قوانینی در مورد اینکه چه کسی می تواند به یک اتحادیه اعتباری بپیوندد وجود دارد، اما اغلب می توانند انعطاف پذیر باشند.