الضمان الاجتماعي في 70؟ لماذا تعمل نصيحة المعيار الذهبي لعدد قليل فقط؟
عند المطالبة بالضمان الاجتماعي، فإن أفضل خطوة مالية يمكنك القيام بها هي الانتظار حتى سن 70 عامًا.
هذه هي النصيحة المعيارية الذهبية من الخبراء، الذين يشيرون إلى الزيادة السنوية الكبيرة في مخصصاتك عن كل عام تتأخر فيه في المطالبة به بعد وصولك إلى ما تسميه الحكومة سن التقاعد الكامل، إما 66 أو 67 عامًا. أضف تعديل تكلفة المعيشة السنوي للضمان الاجتماعي، والانتظار حتى 70 عامًا لتعظيم اشتراكك إن دفع التعويضات هو الأفضل بين جميع رهانات التقاعد.
هناك مشكلة واحدة فقط: نادرًا ما يأخذ أي شخص هذه النصيحة.
في عام 2024، تأخر 8 بالمائة فقط من الرجال و8.6 بالمائة من النساء الذين قدموا مطالبات جديدة حتى هذا العمر للحصول على الحد الأقصى من فوائدهم، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. تم تقديم أكثر من 90 بالمائة من جميع المطالبات الجديدة من قبل أشخاص تقل أعمارهم عن 70 عامًا.
بدلاً من الانتظار لأطول فترة ممكنة لزيادة فوائدهم، يحصل العديد من العمال على أموالهم الحكومية عند سن 62 عامًا، وهو العمر الذي يكون فيه أي شخص كبيرًا بما يكفي للتأهل. لكن التقديم قبل أربع إلى خمس سنوات من سن التقاعد الكامل يعني أن شيكاتهم ستتلقى ضربة كبيرة ودائمة.
لماذا تتخلى عن أفضل معاش سنوي محمي من التضخم يمكن أن يحصل عليه المتقاعد؟ معظم المتقدمين في وقت مبكر لا يستطيعون ببساطة الانتظار، أو يعتقدون أنهم لا يستطيعون الانتظار، أو يعتقدون أن الانتظار لن يحدث فرقًا كافيًا في مواردهم المالية. قال ديفيد بلانشيت، رئيس قسم أبحاث التقاعد في شركة برودنشيال فايننشال، إن القلة هم الذين يميلون إلى أن يكونوا أكثر صحة وأكثر ثراءً من معاصريهم. "يحاول الكثير من المتقاعدين تدبر أمرهم بما لديهم. ليس لديهم خيار. "
ومع ذلك، من المفيد استكشاف متى يجب المطالبة بمزاياك، حتى لو كان الأمر معقدًا بعض الشيء. إليك دليل تمهيدي.
لماذا لا ينتظر الأشخاص
يعتمد المبلغ المالي الذي تحصل عليه من الضمان الاجتماعي كل شهر على عندما تبدأ في تلقي المزايا.
إذا كنت قد ولدت بعد 1 كانون الثاني (يناير) 1960، سن التقاعد الكامل هو 67 عامًا. انتظر لفترة أطول، وسترتفع مخصصاتك بنسبة 8 بالمائة سنويًا حتى سن 70 عامًا.
ولكن إذا طالبت بالضمان الاجتماعي "مبكرًا"، أو قبل سن التقاعد الكامل، فسيتم تخفيض دفعتك، وغالبًا ما يكون ذلك بشكل كبير. تؤدي المطالبة بـ 62 إلى خفض دفعتك بنسبة تصل إلى 30 بالمائة من استحقاق سن التقاعد الكامل. يتقلص التخفيض كل عام حتى سن التقاعد الكامل. إن المطالبة المبكرة تعني أيضًا أن أي دخل تكسبه فوق الحد المحدد يؤدي إلى حجب جزء من مزاياك مؤقتًا حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل. في حين أن هناك خيارات محدودة للسحب أو للإيقاف المؤقت لإعادة تعيين مزاياك، يجب أن تعتبر اختيارك الأولي هو دائم.
هناك أسباب مفهومة لعدم قدرة الأشخاص على الانتظار. قالت روث فينكلستين، المديرة التنفيذية لمركز بروكديل للشيخوخة الصحية في كلية هانتر، إن العديد من الأشخاص الذين يطالبون بالمزايا عند سن 62 عامًا كانوا عاطلين عن العمل أو عاطلين عن العمل لسنوات.
"تم طرد عدد كبير من الأشخاص الذين "يتقاعدون" بين 50 و62 عامًا من مكان العمل أو اضطروا إلى المغادرة بسبب وجود أحد أفراد الأسرة يعاني من مخاوف صحية"، كما قالت السيدة فينكلستين. "لقد ظلوا صامدين حتى سن 62."
يحصل حوالي 40 بالمائة من المتقاعدين على أكثر من نصف دخلهم التقاعدي من الضمان الاجتماعي، وفقًا للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية. ويعتمد حوالي 13 بالمائة بشكل كامل على المزايا التي يحصلون عليها.
وهناك عامل خوف: وفقًا لمسح التقاعد الأمريكي لعام 2025 الذي أجراه شرودرز، يقول أكثر من ثلث الأمريكيين غير المتقاعدين إنهم يشعرون بالقلق من نفاد أموال برنامج الضمان الاجتماعي. يستند هذا القلق إلى تقديرات فيدرالية مفادها أنه بحلول عام 2033، سيتمكن الصندوق الاستئماني للبرنامج من دفع 77 بالمائة فقط من جميع المزايا المقررة.
فلماذا لا يزال العديد من الخبراء يوصون بالانتظار حتى سن 70 عامًا؟
"هذه التوجيهات موجهة نحو قال السيد بلانشيت: "المتقاعدون الذين لديهم الأصول اللازمة لتأخير المطالبة والذين يتمتعون بصحة جيدة بما يكفي للنظر في الأمر بنشاط".
هناك اعتبار آخر وهو متوسط العمر المتوقع، كما قالت السيدة فينكلستين.
"إذا كان متوسط العمر المتوقع للأشخاص مثلك يبلغ حوالي 72 عامًا ويقول أحدهم: "ابدأ بالمطالبة عندما تبلغ 70 عامًا،" فمن الصعب أن يكون ذلك منطقيًا. لن تجمع الكثير من الضمان الاجتماعي. "
نقطة التعادل: ما هي؟
أحد الحسابات التي غالبًا ما يأخذها الناس في الاعتبار هي متى "سيحققون التعادل" عن طريق تأخير فوائدهم. هذا هو العمر الذي يكون فيه إجمالي المبلغ المالي الذي سيحصلون عليه من خلال انتظار المطالبة عند سن 70 عامًا أكبر من إجمالي المبلغ الذي كانوا سيجمعونه إذا طالبوا بمستحقاتهم في وقت سابق. هناك العديد من الآلات الحاسبة والرسوم البيانية والتحليلات للضمان الاجتماعي عبر الإنترنت التي تنظر إلى الأرقام.
على سبيل المثال: الشخص الذي سيحصل على فائدة شهرية بقيمة 3000 دولار أمريكي عند بلوغه سن التقاعد الكامل وهو 67 عامًا، سيحصل على 3720 دولارًا أمريكيًا شهريًا عن طريق الانتظار حتى سن 70 عامًا. لن يكون إجمالي المبلغ الذي يتم الحصول عليه عن طريق الانتظار حتى سن 70 عامًا أكثر من المطالبة بعمر 67 عامًا حتى بعد 15 عامًا، عندما يبلغ هذا الشخص 82 عامًا.
"إن نقطة التعادل بشأن ما نخسره في الضمان الاجتماعي، إذا انتظرنا بضع سنوات، ستكون عندما أبلغ 83 عامًا، ولن يغير الفارق الشهري الطريقة التي نعيش بها قليلًا"، كما قال السيد باروندز.
هناك اعتبار آخر، قال: حتى لو كان لديهم اعتبارات أخرى الدخل المكتسب، ما لا يقل عن 15 بالمائة من مزايا الضمان الاجتماعي غير خاضعة للضريبة، في حين أن عمليات السحب من حسابات التقاعد الفردية تخضع للضريبة بالكامل.
استخراج عصير الحياة
هناك سببان آخران للمطالبة قبل سن 70: الحالة الصحية وحياتك المهنية.
دفعت نوبة سرطان الثدي في أوائل الخمسينيات من عمرها جينيفر جونسون، وهي ممرضة في أوستن، تكساس، وزوجها، رويس جونسون، عالم الطب الحيوي، كلاهما يبلغان من العمر 67 عامًا، ليقررا أن الوقت قد حان للمغامرة.
قالت السيدة جونسون: "كنا نرغب في الإبحار".
اشترى الزوجان طوفًا في عام 2011، لكنهما استمرا في العمل حتى عام 2013، عندما باعا منزلهما، في سن 55 عامًا، وأعطيا معظم أثاثهما لأطفالهما وانتقلا إلى القارب في فلوريدا.
للفترة التالية لمدة 10 سنوات، عاش الزوجان على متن قارب يبلغ طوله 42 قدمًا، وكانا يبحران بشكل رئيسي في غرب البحر الكاريبي. لقد عاشوا على الدخل من الاستثمارات حتى حصلت السيدة جونسون على معاشات الخدمة المدنية والعسكرية عند سن الستين. وقد حصل كلاهما على مزايا الضمان الاجتماعي في عمر 62 عامًا.
يتذكر السيد جونسون قائلاً: "لقد قلنا: إننا نفعل ما نفعله". "كان من المنطقي أن نأخذ الضمان الاجتماعي على الفور."
يعد الإرهاق مصدر قلق حقيقي آخر، خاصة عندما تتغير الصناعة التي تعمل فيها بشكل جذري. كانت تلك تجربة جيل دونيلي بدر.
"لقد أنقذ الضمان الاجتماعي صحتي العقلية. لقد كنت بائسة"، قالت السيدة دونيلي بدر، 71 عامًا، التي تقاعدت من عملها القانوني منفردًا في إلينوي في عام 2015. "قلت لزوجي: إذا لم تسمح لي بالتقاعد، فسوف أقتل شخصًا ما".
السيدة. لم يكن لدى دونيلي بدر معاش تقاعدي، ولكن كان لديه حساب I.R.A. لم تكن تريد النقر على الفور. واصل زوجها، دوغ بدر، العمل، وحصل على المزايا عند سن التقاعد الكامل وعمل لمدة عامين تقريبًا قبل أن يتقاعد من وظيفته كمدير محكمة في ولاية ميسوري في عام 2020.
قبل ترك العمل، امتصت السيدة دونيلي بدر الدخل، واستخدمته للعيش لمدة عامين فقط، حتى عيد ميلادها الثاني والستين.
"بمجرد أن أصبحت مؤهلاً، قالت: "لقد حصلت على الضمان الاجتماعي". "بالتأكيد لم أكن لأنتظر حتى سن السبعين."
كيفية معرفة متى يجب أن تتقاعد
يقول الخبراء أن معظم الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد سوف يقعون في أحد هذه المطالبات. من هذه السيناريوهات. إليك ما يقولون إنه يجب عليك التفكير فيه إذا كنت:
صحيًا وثريًا: إذا كنت (وزوجك) من الأقلية المحظوظة من المتقاعدين الذين يتمتعون بصحة جيدة ولديهم مدخرات أكثر من كافية - خاصة إذا كان لديك ما يكفي للقلق بشأن العواقب الضريبية - فقم بتأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي حتى سن 70 عامًا وإنفاق حساب IRA الخاص بك. أو حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية الأخرى أولاً لتقليل اللسعة الضريبية.
الأصحاء وغير الأثرياء: إذا كنت (وزوجك) بصحة جيدة ولكنك تشعر بالقلق من عدم توفر ما يكفي من المال لتغطية تقاعد محتمل لمدة 30 عامًا، فإن النصيحة غير المرحب بها هي العمل لأطول فترة ممكنة وتأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي لأطول فترة ممكنة. تريد تعظيم فوائدك في أواخر الثمانينيات وما بعدها.
بائسة: إذا أصبحت وظيفتك لا يمكن الدفاع عنها، أو كنت لا تزال تتوق إلى المغامرة في منتصف العمر، فإن المطالبة بالضمان الاجتماعي يمكن أن تكون جسرًا إلى حياة جديدة من خلال السماح لك بالحفاظ على مدخراتك الأخرى أو استثمارات التقاعد. خطط بعناية، وقم بتقييم الموارد الأخرى (الدخل من الزوج أو ملكية المنزل أو الأصول الأخرى) وتصالح مع فكرة أنك قد تحتاج إلى العيش بشكل مقتصد أو العودة إلى العمل بدوام جزئي على الأقل.
ليس صحيًا جدًا: إذا كنت تعاني من المرض وتبدو سنواتك قصيرة، فاطلب الضمان الاجتماعي عندما تتوقف عن العمل. ليس هناك فائدة من الانتظار حتى سن 70 عامًا إذا كان هناك احتمال حقيقي جدًا أنك لن تعيش بعد 80 عامًا.
ليس ثريًا بأي حال من الأحوال: إذا كنت تعاني من وظيفة أو تم طردك منها بعد أن بلغت 50 عامًا، فقد لا يكون لديك خيار سوى المطالبة بمخصصات الضمان الاجتماعي بمجرد بلوغك 62 عامًا.