ماذا يعني خفض سعر الفائدة الفيدرالي بالنسبة لك
السعر القياسي هو السعر الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض، ولدى بنك الاحتياطي الفيدرالي هدفان عندما يحدد السعر: الأول، إدارة أسعار السلع والخدمات، والثاني، تشجيع التشغيل الكامل للعمالة. يؤثر السعر القياسي أيضًا على أسعار الفائدة التي يدفعها المستهلكون لاقتراض الأموال عبر بطاقات الائتمان وقروض السيارات والرهون العقارية والمنتجات المالية الأخرى.
عادة، قد يزيد بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة لمحاولة خفض التضخم وخفضه لتشجيع النمو الاقتصادي الأسرع، بما في ذلك عن طريق تعزيز التوظيف. والتحدي الآن هو أن التضخم لا يزال أعلى من هدف بنك الاحتياطي الفيدرالي البالغ 2٪، ولكن سوق العمل قد تباطأ. وقد أدى إغلاق الحكومة أيضًا إلى منع جمع وإصدار بعض البيانات التي يعتمد عليها بنك الاحتياطي الفيدرالي في الوقت المناسب لمراقبة صحة الاقتصاد.
وإليك ما يجب معرفته:
<ص>سيستمر الاهتمام بحسابات التوفير في الانخفاض
بالنسبة للمدخرين، سيستمر انخفاض أسعار الفائدة في تآكل العائدات الجذابة المعروضة حاليًا مع شهادات الإيداع وحسابات التوفير ذات العائد المرتفع.
قامت ثلاثة من البنوك الخمسة الكبرى (Ally، وAmerican Express، وSynchrony) بخفض أسعار حسابات التوفير الخاصة بها منذ آخر خفض لسعر الفائدة الفيدرالي في أكتوبر، وفقًا لما ذكره كين تومين، مؤسس موقع DepositAccounts.com. تظل المعدلات الأعلى لحسابات التوفير ذات العائد المرتفع في الوقت الحالي حوالي 4.35% إلى 4.6%.
لا تزال هذه أفضل من اتجاهات السنوات الأخيرة، وهي خيار جيد للمستهلكين الذين يرغبون في كسب عائد على الأموال التي قد يرغبون في الوصول إليها على المدى القريب. يتمتع حساب التوفير ذو العائد المرتفع عمومًا بنسبة عائد سنوي أعلى بكثير من حساب التوفير التقليدي. ويبلغ المعدل الوطني لحسابات الادخار التقليدية حاليًا 0.61%، وفقًا لـ Bankrate.
سيؤثر التخفيض على الرهن العقاري تدريجيًا
بالنسبة لمشتري المنازل المحتملين، فقد قام السوق بالفعل بتسعير خفض سعر الفائدة، مما يعني أن معدلات الرهن العقاري لا تزال تحوم حول أدنى مستوياتها منذ أكثر من عام.
تتأثر معدلات الرهن العقاري أيضًا بتوقعات المستثمرين في سوق السندات فيما يتعلق بالاقتصاد والتضخم. وهي تتبع عمومًا مسار عائد سندات الخزانة لأجل 10 سنوات، والذي يستخدمه المقرضون كدليل لتسعير قروض المنازل.
"على الرغم من عدم وجود ضمان بأن تحرك بنك الاحتياطي الفيدرالي سيدفع أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى الانخفاض، إلا أن هناك سببًا للتفاؤل بأن مشتري المنازل يمكن أن يشهدوا أسعار فائدة أقل من 6.00٪ في العام المقبل، حتى ولو لفترة وجيزة"، وفقًا لمات شولز، كبير محللي التمويل الاستهلاكي في LendingTree. "من المرجح أن يحفز هذا المزيد من الأمريكيين على إعادة تمويل قروضهم العقارية الحالية ذات الفائدة المرتفعة وربما حتى التفكير في شراء منزل جديد."
قد يكون تخفيف أسعار بطاقات الائتمان بطيئًا
تبلغ أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان حاليًا 19.80% في المتوسط، بانخفاض عن المستوى القياسي المرتفع البالغ 20.79% الذي تم تسجيله في أغسطس 2024، لكنها لا تزال مرتفعة تاريخيًا. قد يكون خفض أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي بطيئًا بحيث يشعر به أي شخص يحمل مبلغًا كبيرًا من ديون بطاقات الائتمان. ومع ذلك، فإن أي تخفيض يعد خبرًا إيجابيًا.
"قد تعني التخفيضات توفير مئات الدولارات للمدينين"، وفقًا لما ذكره شولز من LendingTree.
على الرغم من أن الانخفاض تدريجي، إلا أن تحسين القدرة على تحمل التكاليف يمكن أن يساعد أيضًا في استقرار اتجاهات التأخر في السداد، وفقًا لميشيل رانيري، نائب رئيس الأبحاث الأمريكية في مكتب تقارير الائتمان TransUnion.
"يمكن أن يبدأ انخفاض تكاليف الاقتراض في تخفيف ميزانيات الأسر، مما يوفر الراحة من وقالت: "الضغوط التضخمية وتقليل الضغوط المالية".
ومع ذلك، فإن أفضل شيء لأي شخص لديه رصيد كبير من بطاقات الائتمان هو إعطاء الأولوية لسداد الديون ذات أسعار الفائدة المرتفعة، والسعي لتحويل أي مبالغ ممكنة لخفض بطاقات معدل الفائدة السنوية أو التفاوض مباشرة مع شركات بطاقات الائتمان للحصول على أماكن إقامة.
وأضاف رانيري أن البيئة الاقتصادية الحالية لا تزال تحددها "تحديات القدرة على تحمل التكاليف المستمرة".
من غير المتوقع أن تنخفض قروض السيارات قريبًا
واجه الأمريكيون أسعار فائدة أكثر حدة على قروض السيارات على مدى السنوات الثلاث الماضية بعد أن رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي بدءًا من أوائل عام 2022. ومن غير المتوقع أن تنخفض هذه المعدلات في أي وقت قريب. ويقول المحللون إنه في حين أن التخفيض سيسهم في التخفيف في نهاية المطاف، إلا أنه قد يكون بطيئًا في الوصول.
ويتخلف المزيد من المقترضين عن سداد أقساط السيارات، وهي علامة على الضائقة الاقتصادية. وفي أكتوبر/تشرين الأول، تأخر 6.65% من مقترضي الرهن العقاري الثانوي عن سداد أقساطهم لمدة 60 يوما على الأقل، وفقا لوكالة فيتش للتصنيف الائتماني، وهو أعلى معدل تأخر على الإطلاق، منذ بدء حفظ السجلات في أوائل التسعينيات. لا تزال تكاليف السيارات الجديدة والمستعملة مرتفعة، وفقًا لـ Bankrate، والذي قد يرجع جزئيًا إلى نقص السيارات المستعملة.
بشكل عام، يمكن أن يتراوح معدل النسبة السنوية لقرض السيارة من حوالي 4% إلى 30%، اعتمادًا على درجة الائتمان للمقترض. وجد أحدث استطلاع أسبوعي أجراه Bankrate أن متوسط أسعار الفائدة على قروض السيارات يبلغ حاليًا 7.05٪ على قرض سيارة جديد لمدة 60 شهرًا.
يشير التخفيض إلى أن بنك الاحتياطي الفيدرالي يهتم بسوق العمل
إذا كنت باحثًا عن عمل في الوقت الحالي، فإن خفض سعر الفائدة الفيدرالي يعد خبرًا جيدًا، نظرًا لأن الاقتراض الأرخص للشركات يمكن أن يساعدها على الاستثمار في موظفين إضافيين لتنمية أعمالها.
"بشكل عام، شهدنا تباطؤًا في الطلب على العمال مع عدم توظيف أصحاب العمل بالطريقة التي كانوا يفعلون بها قبل عامين،" كما قال كوري ستال، كبير الاقتصاديين في مختبر التوظيف الواقعي. "من خلال خفض سعر الفائدة، فإنك تجعل الأمر أكثر معقولية من الناحية المالية لأصحاب العمل لتوظيف أشخاص إضافيين. خاصة في بعض المجالات - مثل الشركات الناشئة، حيث تعتمد الشركات بشكل كبير على الأموال المقترضة - هذا هو الأمل هنا. أنهم مهتمون بسوق العمل وعلى استعداد للتدخل ودعم سوق العمل. إنه ضمان لأولويات الاحتياطي. "
—
تتلقى وكالة Associated Press الدعم من مؤسسة Charles Schwab Foundation لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية. المؤسسة المستقلة منفصلة عن شركة Charles Schwab and Co. Inc. ووكالة AP هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.