نیویورک (AP) - فدرال رزرو روز چهارشنبه برای سومین بار از سپتامبر، نرخ بهره پایه خود را یک چهارم کاهش داد و نرخ کلیدی خود را به حدود 3.6 درصد رساند که پایین‌ترین میزان در سه سال اخیر است. قبل از سپتامبر، 9 ماه بدون قطع سپری شده بود.

نرخ معیار نرخی است که بانک ها با آن وام می گیرند و به یکدیگر وام می دهند، و فدرال رزرو هنگام تعیین نرخ دو هدف دارد: یکی، مدیریت قیمت کالاها و خدمات، و دوم، تشویق اشتغال کامل. نرخ معیار همچنین بر نرخ بهره ای که مصرف کنندگان برای وام گرفتن از طریق کارت های اعتباری، وام های خودرو، وام مسکن و سایر محصولات مالی می پردازند، تأثیر می گذارد.

به طور معمول، فدرال رزرو ممکن است نرخ را افزایش دهد تا تورم را کاهش دهد و آن را کاهش دهد تا رشد اقتصادی سریع‌تر را تشویق کند، از جمله با افزایش استخدام. چالش در حال حاضر این است که تورم بالاتر از هدف 2 درصدی فدرال رزرو باقی مانده است اما بازار کار سرد شده است. تعطیلی دولت همچنین از جمع‌آوری و انتشار به‌موقع برخی از داده‌هایی که فدرال رزرو برای نظارت بر سلامت اقتصاد به آن‌ها تکیه می‌کند، جلوگیری کرده است.

این چیزی است که باید بدانید:

کاهش سود حساب‌های پس‌انداز ادامه خواهد یافت

برای پس‌انداز‌کنندگان، کاهش نرخ‌های بهره همچنان بازدهی جذابی را که در حال حاضر با گواهی‌های سپرده (CD) و حساب‌های پس‌انداز با بازده بالا ارائه می‌شود، از بین می‌برد.

سه بانک از پنج بانک بزرگ (متفقین، امریکن اکسپرس، و از زمانی که کنکرونی در اکتبر گذشته نرخ پس‌انداز خود را کاهش دادند، کاهش دادند). تومین، بنیانگذار DepositAccounts.com. بالاترین نرخ‌ها برای حساب‌های پس‌انداز با بازده بالا در حال حاضر در حدود 4.35٪ تا 4.6٪ باقی مانده است.

این نرخ‌ها هنوز بهتر از روندهای سال‌های اخیر هستند و گزینه خوبی برای مصرف‌کنندگانی هستند که می‌خواهند بازده پولی را به دست آورند که ممکن است بخواهند در کوتاه‌مدت به آن دسترسی داشته باشند. یک حساب پس انداز با بازدهی بالا به طور کلی درصد بازده سالانه بسیار بالاتری نسبت به حساب پس انداز سنتی دارد. میانگین ملی برای حساب‌های پس‌انداز سنتی در حال حاضر 0.61٪ است، طبق Bankrate.

کاهش به تدریج بر وام‌های مسکن تأثیر می‌گذارد

برای خریداران بالقوه، بازار قبلاً نرخ کاهش نرخ را تعیین کرده است، به این معنی که نرخ‌های وام مسکن همچنان در پایین‌ترین سطح در بیش از یک سال گذشته است.

نرخ وام‌های مسکن نیز تحت تأثیر انتظارات سرمایه‌گذاران بازار اوراق قرضه برای اقتصاد و تورم است. آنها معمولاً از مسیر بازدهی 10 ساله خزانه داری پیروی می کنند که وام دهندگان از آن به عنوان راهنمای قیمت گذاری وام های مسکن استفاده می کنند.

به گفته مت شولز، تحلیلگر ارشد امور مالی مصرف کننده در LendingTree، اگرچه هیچ تضمینی وجود ندارد که حرکت فدرال رزرو نرخ وام مسکن را پایین بیاورد، دلیلی برای خوش بین بودن وجود دارد که خریداران مسکن می توانند در سال آینده نرخ های زیر 6.00 درصد را ببینند، حتی اگر برای مدت کوتاهی باشد. این امر احتمالاً آمریکایی‌های بیشتری را ترغیب می‌کند تا وام‌های مسکن فعلی خود را با نرخ بالا بازپرداخت کنند و احتمالاً حتی به فکر خرید خانه جدید باشند.»

کاهش نرخ کارت اعتباری ممکن است آهسته باشد

نرخ‌های بهره برای کارت‌های اعتباری در حال حاضر به طور متوسط ​​۱۹.۸۰ درصد است، نسبت به رکورد ۲۰.۷۹ درصدی که در آگوست ۲۰۲۴ ثبت شده بود، اما همچنان از نظر تاریخی بالا است. کاهش نرخ بهره توسط فدرال رزرو ممکن است توسط هر کسی که مقدار زیادی بدهی کارت اعتباری دارد احساس شود. به گفته شولز LendingTree، هر گونه کاهش خبر مثبتی است.

به گفته میشل رانری، معاون پژوهشی موسسه اعتباری U، در حالی که این کاهش افزایشی است، بهبود قیمت ممکن است به تثبیت روند بزهکاری نیز کمک کند.

TransUnion.

او گفت: «هزینه‌های استقراض پایین می‌تواند باعث کاهش بودجه خانوارها شود، از فشارهای تورمی رهایی بخشد و استرس مالی را کاهش دهد».

هنوز، بهترین کار برای هر کسی که موجودی کارت اعتباری زیادی دارد این است که پرداخت بدهی با نرخ بهره بالا را در اولویت قرار دهد و به دنبال انتقال هر مبلغ ممکن به کارت‌های APR یا مذاکره مستقیم با شرکت‌های کارت اعتباری برای اقامت باشد.

رانری افزود که محیط اقتصادی فعلی همچنان با «چالش‌های پایداری» تعریف می‌شود.

انتظار نمی‌رود وام‌های خودرو به زودی کاهش یابد

آمریکایی‌ها طی سه سال گذشته پس از اینکه فدرال رزرو نرخ بهره معیار خود را از اوایل سال 2022 افزایش داد، با نرخ‌های وام خودروی تندتر مواجه شده‌اند. انتظار نمی‌رود این نرخ‌ها به این زودی کاهش یابد. تحلیلگران می‌گویند که در حالی که کاهش به تسکین نهایی کمک می‌کند، ممکن است رسیدن آن کند باشد.

و وام‌گیرندگان بیشتری از پرداخت خودرو عقب‌مانده‌اند که نشانه‌ای از ناراحتی اقتصادی است. در اکتبر، 6.65 درصد از وام گیرندگان گران قیمت حداقل 60 روز در پرداخت های خود تأخیر داشتند، طبق رتبه بندی Fitch، که بالاترین نرخ انحراف در تاریخ است، از زمان شروع ثبت سوابق در اوایل دهه 1990. به گفته Bankrate، هزینه های خودروهای نو و دست دوم همچنان بالاست، که ممکن است تا حدی به دلیل کمبود خودروهای دست دوم باشد.

به طور کلی، نرخ درصد سالانه وام خودرو بسته به امتیاز اعتباری وام گیرنده می تواند از حدود 4٪ تا 30٪ باشد. آخرین نظرسنجی هفتگی Bankrate نشان داد که متوسط ​​نرخ بهره وام خودرو در حال حاضر 7.05 درصد در وام 60 ماهه خودروی جدید است.

این کاهش نشان می‌دهد که فدرال رزرو به بازار کار اهمیت می‌دهد

اگر در حال حاضر جویای کار هستید، کاهش نرخ فدرال رزرو خبر خوبی است، زیرا وام‌های ارزان‌تر برای کسب‌وکارها می‌تواند به آن‌ها کمک کند روی کارمندان بیشتری سرمایه‌گذاری کنند تا کسب‌وکار خود را توسعه دهند.

"در مجموع، ما شاهد کاهش تقاضا برای کارگران بوده‌ایم که کارفرمایان چند سال پیش به شیوه‌ای که آنها استخدام نمی‌کردند." اقتصاددان در آزمایشگاه Indeed Hiring. «با کاهش نرخ بهره، استخدام افراد اضافی را برای کارفرمایان کمی منطقی‌تر می‌کنید. به خصوص در برخی زمینه‌ها - مانند استارت‌آپ‌ها، که شرکت‌ها به شدت به پول قرض‌شده متکی هستند - این امید است.

استال اذعان کرد که ممکن است زمان لازم باشد تا کاهش نرخ‌ها به کارفرمایان و سپس کارگران فیلتر شود، اما او گفت سیگنال کاهش نیز مهم است.

اولویت ها و تمرکز فدرال رزرو اینکه آنها نگران بازار کار هستند و مایلند وارد بازار کار شوند و از آن حمایت کنند. این تضمینی برای اولویت‌های ذخیره است."

—

آسوشیتدپرس از بنیاد چارلز شواب برای گزارش‌های آموزشی و توضیحی برای بهبود سواد مالی حمایت می‌کند. این بنیاد مستقل از چارلز شواب و شرکت شرکت جدا است. AP تنها مسئول روزنامه‌نگاری آن است.