القيمة الصافية الإجمالية (الأصول مطروحًا منها الالتزامات)

إن الرؤية النهائية من بيان القيمة الصافية هي بالضبط ما تقوله: رقم صافي القيمة، وهو ببساطة الأصول مطروحًا منها الالتزامات.. الرقم بمعزل عن غيره لا يخبرك بالكثير، ولكنه معيار مفيد للتتبع بمرور الوقت. من الواضح أن رقم صافي القيمة السلبي يشير إلى مجال للتحسين.

لحساب نسبة الدين، ستحتاج إلى جمع جميع دفعات الديون الشهرية المطلوبة، بما في ذلك أقساط الرهن العقاري، وقروض الطلاب، وقروض السيارات، وديون بطاقات الائتمان. ثم خذ الإجمالي وقسمه على إجمالي دخلك الشهري (قبل خصم الضرائب).. الأقل هو الأفضل لهذا الرقم، وأي رقم أكبر من 43% من المرجح أن يخلق مشاكل في الحصول على الرهن العقاري أو إعادة تمويله.

يوصي معظم المستشارين الماليين بالاحتفاظ بما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة الشهرية نقدًا أو أصول أخرى منخفضة المخاطر وعالية السيولة لتغطية فقدان الوظيفة المفاجئ أو أحداث أخرى غير متوقعة، مثل إصلاحات السيارات أو استبدال الأجهزة أو غيرها من إصلاحات المنازل. وقد يرغب بعض المستثمرين في الاحتفاظ بما يقرب من 12 شهرًا من النفقات نقدًا إذا كان الأجر المتغير يشكل جزءًا كبيرًا من إجمالي تعويضاتهم.

تقسيم الأصول بين الشركاء

يُطرح هذا السؤال عادةً في سياق الطلاق، ولكن قد يكون من المفيد أخذه في الاعتبار بالنسبة للأزواج الذين يخططون للبقاء متزوجين أيضًا.. اعتمادًا على حدود الضريبة العقارية في ولايتك - والتغييرات المستقبلية المحتملة لقوانين الضرائب العقارية الفيدرالية - قد يكون من المفيد للأزواج محاولة موازنة الأصول المملوكة لكل فرد.. ومن المهم أيضًا أن يكون لكل فرد من الزوجين أصول تقاعد خاصة به.

تخصيص الأصول بين الممتلكات الخاضعة للضريبة والمؤجلة والعقارات

لا يوجد سبب محدد يجعل المخصصات تحتاج إلى الثلث بالضبط، ولكن مبدأ التوزيع العادل يساعد على تجنب الأصول التي تكون غير متوازنة في أي منطقة معينة.. على وجه الخصوص، من الحكمة تجنب التركيز الكبير بشكل مفرط في العقارات السكنية لأنها ليست سائلة بشكل خاص. يجب على المستثمرين بشكل عام توجيه معظم مدخراتهم نحو حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية، ولكن بمجرد أن تراكم تلك الحسابات رصيدًا صحيًا، قد يكون من المنطقي توجيه بعض المدخرات نحو الحسابات الخاضعة للضريبة.

إذا كان أي سهم يمثل حصة كبيرة من صافي ثروتك، فقد يكون ذلك مدعاة للقلق.. وهذا صحيح بشكل خاص في حالة أسهم صاحب العمل لأنه يعني أن رأس المال البشري لديك - قدرتك على توليد الدخل وكسب لقمة العيش - ورأس المال المالي يعتمدان على ثروات شركة واحدة.

قضايا السيولة والتقييم

بالنسبة لمعظم الأصول، يكون التقييم واضحًا ومباشرًا.. ولكن الأمور تصبح أكثر صعوبة بعض الشيء بالنسبة للمقتنيات غير السائلة، مثل التحف وبطاقات البيسبول.. بالنسبة لأي أصول مادية، تأكد من تخزين جميع هذه الأصول بشكل آمن وتفصيلها في بوليصة التأمين لأصحاب المنازل.

الحياة معقدة بما فيه الكفاية دون وجود مجموعة من الحسابات المالية المنتشرة عبر مؤسسات مختلفة.. من السهل تجميع حسابات متعددة إذا قمت بتغيير الوظائف ولم تقم أبدًا بنقل الأصول من خطة صاحب العمل السابق أو إعداد حسابات IRA مختلفة في أوقات مختلفة.. ولكن متاعب تتبع أرقام الحسابات وكلمات المرور وأرصدة الحسابات المحدثة قد لا تستحق العناء.. وهذا ينطبق بشكل خاص على المستثمرين الذين يقتربون من سن 73 عامًا، عندما يبدأ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.

لا يتعين على المستثمرين الحصول على RMDs من كل حساب، ولكن سيتعين عليهم أن يبنوا عمليات سحبهم على إجماليات الحساب في كل حساب مغطى. كما أن وجود عدد محدود من الحسابات للتعامل معها يجعل الأمور أسهل لأفراد العائلة في حالة وفاتك أو أصبحت عاجزًا.

تم تقديم هذه المقالة لوكالة أسوشيتد برس بواسطة Morningstar.. لمزيد من محتوى التمويل الشخصي، انتقل إلى https://www.morningstar.com/personal-finance

إيمي أرنوت هي خبيرة استراتيجية في Morningstar.