نيويورك (AP) - يواجه المزيد من عملاء Klarna مشكلة في سداد قروضهم "اشتر الآن، ادفع لاحقًا"، حسبما قال المقرض قصير الأجل هذا الأسبوع. ويتوافق الكشف مع تقارير منصتي الإقراض Bankrate وLendingTree، والتي أشارت إلى حصة متزايدة من جميع مستخدمي "اشتر الآن، ادفع لاحقًا" قائلين إنهم تخلفوا عن السداد.

تعد الأقساط المتأخرة أو الفائتة علامة على تعثر الصحة المالية بين شريحة من سكان الولايات المتحدة، كما يقول بعض المحللين، حيث يرتفع إجمالي ديون المستهلكين في البلاد إلى مستوى قياسي قدره 18.2 تريليون دولار وتتحرك إدارة ترامب لتحصيل القروض الطلابية الفيدرالية.

يميل المتسوقون الذين يختارون تمويل المشتريات من خلال خدمات BNPL إلى أن يكونوا أصغر سنًا من المستهلك العادي، وقد أشارت دراسة أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي العام الماضي إلى أن النساء السود واللاتينيات من المرجح بشكل خاص أن يستخدمن الخطط، التي يتبناها العملاء من جميع مستويات الدخل بشكل متزايد.

مع قيام Klarna بتنمية قاعدة مستخدميها وإيراداتها، قالت الشركة السويدية إن خسائر الائتمان الاستهلاكي في الربع الأول ارتفعت بنسبة 17% مقارنة بالفترة من يناير إلى مارس من العام الماضي، لتصل إلى 136 مليون دولار.

قال متحدث باسم الشركة في بيان إن الزيادة تعكس إلى حد كبير ارتفاع عدد القروض التي قدمتها "كلارنا" على أساس سنوي. وقال إن النسبة المئوية لقروضها على المستوى العالمي التي لم يتم سدادها في الربع الأول ارتفعت من 0.51% في عام 2024 إلى 0.54% هذا العام، ولا ترى الشركة "أي علامة على ضعف المستهلك الأمريكي".

يستخدم المزيد من المستهلكين خطط "اشتر الآن، وادفع لاحقًا"

تتيح خطط "الشراء الآن والدفع لاحقًا" للمستهلكين عمومًا تقسيم دفعات المشتريات إلى أربعة أقساط أو أقل، وغالبًا ما تكون مع دفعة أولى عند الدفع. ويتم تسويق القروض عادةً على أنها بدون فائدة، ومعظمها لا يتطلب فحصًا ائتمانيًا أو فحصًا ائتمانيًا ميسرًا.

يعمل مقدمو خدمة BNPL على الترويج للخطط كبديل أكثر أمانًا لبطاقات الائتمان التقليدية عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة.. كما أثارت شعبية خطط الدفع المؤجلة، والطرق المتزايدة التي يمكن للعملاء استخدامها، اهتمامًا عامًا.

عندما أعلنت Klarna عن شراكة مع DoorDash في شهر مارس، أدت الأخبار إلى ظهور تعليقات عبر الإنترنت حول حصول الأمريكيين على قروض لشراء طعام جاهز. ظهرت شكوك مماثلة عندما كشفت Billboard أن أكثر من نصف الحاضرين في Coachella استخدموا خطط التقسيط لتمويل تذاكرهم إلى مهرجان الموسيقى.

ذكر تقرير صادر في شهر أبريل من LendingTree أن حوالي أربعة من كل عشرة مستخدمين لخطط الشراء الآن والدفع لاحقًا قالوا إنهم قاموا بسداد دفعات متأخرة في العام الماضي، مقارنة بواحد من كل ثلاثة في العام الماضي. وفقًا لتقرير صدر في شهر مايو من Bankrate، اختارها حوالي واحد من كل أربعة مستخدمين للقروض لأنها أسهل في الحصول عليها من بطاقات الائتمان التقليدية.

أنشأت أكبر ستة موفري BNPL - Affirm وAfterpay وKlarna وPayPal وSezzle وZip - حوالي 277.3 مليون قرض مقابل 33.8 مليار دولار من البضائع في عام 2022، أو مبلغ يساوي حوالي 1% من إنفاق بطاقات الائتمان في ذلك العام، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك.

صناعة تخضع لتدقيق تنظيمي أقل

قالت الوكالة الفيدرالية هذا الشهر إنها لا تنوي تطبيق لائحة عهد بايدن والتي تم تصميمها لوضع المزيد من الحدود حول مقرضي التكنولوجيا المالية.

تعاملت القاعدة مع قروض الشراء الآن والسداد لاحقًا مثل بطاقات الائتمان التقليدية بموجب قانون الحقيقة في الإقراض، والتي تتطلب الإفصاحات ومعالجة المبالغ المستردة وإجراء نزاع رسمي ووسائل حماية أخرى.

كما أن اللائحة، التي دخلت حيز التنفيذ في العام الماضي، منعت أيضًا إجبار المقترضين على سداد الدفعات التلقائية أو فرض رسوم متعددة على نفس الدفعة الفائتة.

قالت إدارة ترامب إن قرارها بعدم التنفيذ جاء "في مصلحة تركيز الموارد على دعم دافعي الضرائب الأمريكيين الذين يعملون بجد" وأنها "بدلاً من ذلك ستبقي موارد التنفيذ والإشراف مركزة على التهديدات الملحة للمستهلكين، وخاصة الجنود والمحاربين القدامى".

يؤكد المدافعون عن حقوق المستهلكين أنه بدون الإشراف الفيدرالي، فإن العملاء الذين يسعون إلى استرداد الأموال أو الذين يبحثون عن معلومات واضحة حول هياكل رسوم BNPL وأسعار الفائدة سيكون لديهم حق اللجوء القانوني بشكل أقل.

هناك مخاطر عند الحصول على قروض بالتقسيط

يشير مراقبو الصناعة إلى أن المستهلكين الذين يحصلون على قروض لا يستطيعون سدادها يمثلون خطرًا كبيرًا لاستخدام BNPL.. وبدون قيام مكاتب الائتمان بتتبع الشكل الجديد للائتمان، تكون هناك ضمانات أقل ورقابة أقل.

قالت جوستين فاريل، رئيس قسم التسويق في كلية كناوس لإدارة الأعمال بجامعة سان دييغو، إنه عندما لا يتمكن المستهلكون من سداد أقساط القروض في الوقت المحدد، فإن ذلك يؤدي إلى تفاقم الضغوط الاقتصادية التي يعانون منها بالفعل.

"تبدو الأوضاع المالية للمستهلكين أكثر ضعفًا مما كانت عليه منذ فترة طويلة"، قال فاريل، الذي يدرس سلوك المستهلك وخدمات شركة BNPL. "إن تكلفة المواد الغذائية مستمرة في الارتفاع، بالإضافة إلى الإيجار والسلع الأخرى... لذا يستفيد المستهلكون من القدرة على دفع ثمن العناصر لاحقًا."

أعرب اتحاد المستهلكين الأمريكي وغيره من المنظمات الرقابية عن قلقه بشأن التراجع عن تنظيم BNPL مع استمرار ارتفاع استخدام القروض.

"من خلال اتباع نهج جذري في عالم قروض التكنولوجيا المالية الجديد، فإن CFPB الجديد يفضل مرة أخرى شركات التكنولوجيا الكبرى على حساب الناس العاديين،" كما قال آدم روست، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلكين الأمريكي.

تتلقى وكالة أسوشيتد برس دعمًا من مؤسسة تشارلز شواب لإعداد التقارير التعليمية والتوضيحية لتحسين الثقافة المالية.. المؤسسة المستقلة منفصلة عن مؤسسة تشارلز شواب وشركاه.. وكالة أسوشيتد برس هي المسؤولة الوحيدة عن صحافتها.