نیویورک (AP) - وام دهنده کوتاه مدت این هفته گفت، مشتریان بیشتری از Klarna در بازپرداخت وام های «اکنون بخرید، بعدا بپردازید» مشکل دارند. این افشا با گزارش های پلتفرم های وام دهی Bankrate و LendingTree مطابقت دارد که به افزایش سهم از همه کاربران «اکنون بخرید، دیرتر بپردازید» اشاره کردند که می گفتند

بعضی تحلیلگران می گویند که اقساط دیرهنگام یا از دست رفته نشانه ای از سلامت مالی در میان بخشی از جمعیت ایالات متحده است، زیرا کل بدهی مصرف کننده کشور به رکورد 18.2 تریلیون دلار افزایش می یابد و دولت ترامپ اقدام به دریافت وام های دانشجویی فدرال می کند.

خریدارانی که ترجیح می‌دهند از طریق خدمات BNPL خریدهای خود را تأمین مالی کنند، معمولاً جوان‌تر از مصرف‌کننده‌های متوسط ​​هستند، و مطالعه‌ای از فدرال رزرو در سال گذشته نشان داد که زنان سیاه‌پوست و اسپانیایی‌تبار احتمالاً از این طرح‌ها استفاده می‌کنند، که مشتریان با هر سطح درآمدی به طور فزاینده‌ای از آن استفاده می‌کنند.

از آنجایی که Klarna پایگاه کاربر و درآمد خود را افزایش می دهد، شرکت سوئدی اعلام کرد که ضرر اعتبار مصرف کننده در سه ماهه اول 17 درصد نسبت به دوره ژانویه تا مارس سال گذشته افزایش یافته و به 136 میلیون دلار رسیده است.

سخنگوی شرکت در بیانیه‌ای گفت که این افزایش تا حد زیادی منعکس‌کننده تعداد بیشتر وام‌هایی است که Klarna در سال به سال داده است. درصد وام‌های آن در سطح جهانی که در سه ماهه اول پرداخت نشده بودند از 0.51٪ در سال 2024 به 0.54٪ در سال جاری افزایش یافت و شرکت "هیچ نشانه ای از ضعیف شدن مصرف کننده" مشاهده نمی کند.

مشتریان بیشتری از طرح‌های «اکنون بخرید، بعداً پرداخت کنید» استفاده می‌کنند

اکنون بخرید، طرح‌های بعدی پرداخت عموماً به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهند تا پرداخت‌های خرید را به چهار قسط یا کمتر تقسیم کنند، اغلب با پیش‌پرداخت در هنگام پرداخت.. وام‌ها معمولاً با بهره صفر عرضه می‌شوند و اکثر آنها نیازی به بررسی اعتباری یا بررسی اعتبار ملایم ندارند.

ارائه‌دهندگان BNPL این طرح‌ها را به عنوان جایگزین امن‌تری برای کارت‌های اعتباری سنتی در زمانی که نرخ‌های بهره بالا هستند، تبلیغ می‌کنند.. محبوبیت طرح‌های پرداخت معوق، و روش‌هایی که مشتریان می‌توانند از آن‌ها استفاده کنند، توجه عمومی را نیز برانگیخته است.

زمانی که Klarna در ماه مارس شراکت با DoorDash را اعلام کرد، این اخبار منجر به نظرات آنلاینی در مورد آمریکایی‌ها شد که برای خرید غذای بیرون‌بر وام می‌گیرند. هنگامی که بیلبورد فاش کرد که بیش از نیمی از شرکت‌کنندگان در Coachella از برنامه‌های اقساطی برای تأمین هزینه بلیت‌های خود در جشنواره موسیقی استفاده کرده‌اند، تردیدهای مشابهی ظاهر شد.

یک گزارش آوریل از LendingTree نشان می‌دهد که از هر ده کاربر، چهار نفر از برنامه‌های خرید در حال حاضر، پرداخت‌های بعدی گفته‌اند که در سال گذشته پرداخت‌هایشان را با تاخیر انجام داده‌اند، در حالی که در سال گذشته یک نفر از هر سه نفر افزایش داشته است. بر اساس گزارش ماه می از Bankrate، حدود یک نفر از هر چهار کاربر این وام‌ها را انتخاب کردند، زیرا دریافت آن‌ها از کارت‌های اعتباری سنتی راحت‌تر بود.

شش ارائه‌دهنده بزرگ BNPL - Affirm، Afterpay، Klarna، PayPal، Sezzle، و Zip - حدود 277.3 میلیون وام به مبلغ 33.8 میلیارد دلار کالا در سال 2022 دریافت کردند، یا مبلغی معادل حدود 1٪ از هزینه‌های کارت اعتباری در آن سال، طبق Consumer Financial Protection.

صنعتی که کمتر تحت نظارت نظارتی قرار می گیرد

آژانس فدرال در این ماه گفت که قصد ندارد مقررات دوران بایدن را که برای ایجاد مرزهای بیشتر در اطراف وام دهندگان فین تک طراحی شده بود، اجرا کند.

قانونی که اکنون خرید کنید، وام‌های بعدی مانند کارت‌های اعتباری سنتی را تحت قانون Truth In Lending بپردازید، که نیازمند افشا، پردازش بازپرداخت، فرآیند اختلاف رسمی و سایر محافظت‌ها است.

این مقررات، که سال گذشته اجرایی شد، همچنین از وادار شدن وام‌گیرندگان به پرداخت‌های خودکار یا دریافت چند کارمزد برای همان پرداخت از دست رفته جلوگیری کرد.

دولت ترامپ گفت که تصمیم غیراجرای آن "به نفع تمرکز منابع بر حمایت از مالیات دهندگان سخت کوش آمریکایی" گرفته شده است و "در عوض منابع اجرایی و نظارتی خود را بر تهدیدهای فوری برای مصرف کنندگان، به ویژه سربازان و کهنه سربازان متمرکز خواهد کرد."

حامیان مصرف‌کننده معتقدند که بدون نظارت فدرال، مشتریانی که به دنبال بازپرداخت یا جستجوی اطلاعات واضح در مورد ساختار هزینه‌های BNPL و نرخ‌های بهره هستند، از مراجع قانونی کمتری برخوردار خواهند بود.

دریافت وام اقساطی خطراتی دارد

ناظران صنعت به مصرف‌کنندگانی اشاره می‌کنند که وام‌هایی می‌گیرند که توانایی پرداخت آن‌ها را ندارند به‌عنوان یک خطر بزرگ استفاده از BNPL.. بدون پیگیری دفاتر اعتباری شکل جدید اعتبار، تدابیر کمتر و نظارت کمتری وجود دارد.

جاستین فارل، رئیس بخش بازاریابی در دانشکده بازرگانی Knauss در دانشگاه سن دیگو، گفت که وقتی مصرف‌کنندگان قادر به پرداخت به موقع وام نیستند، استرس اقتصادی را که قبلاً تجربه می‌کنند بدتر می‌کند.

فارل که رفتار مصرف‌کننده و خدمات BNPL را مطالعه می‌کند، گفت: «وضعیت مالی مصرف‌کنندگان نسبت به مدت‌های طولانی ضعیف‌تر است.» «هزینه غذا علاوه بر اجاره و سایر کالاها همچنان در حال افزایش است... بنابراین مصرف‌کنندگان از توانایی پرداخت برای اقلام بعداً استفاده می‌کنند.»

فدراسیون مصرف‌کننده آمریکا و سایر سازمان‌های ناظر نگرانی خود را در مورد بازگرداندن مقررات BNPL ابراز کرده‌اند، زیرا استفاده از وام‌ها همچنان در حال افزایش است.

آدام راست، مدیر خدمات مالی در فدراسیون مصرف‌کننده آمریکا، گفت: «با اتخاذ رویکردی جدی به دنیای جدید وام‌های فین‌تک، CFPB جدید بار دیگر از فناوری بزرگ به ضرر مردم عادی حمایت می‌کند.

آسوشیتدپرس از بنیاد چارلز شواب برای گزارش‌های آموزشی و توضیحی برای بهبود سواد مالی حمایت می‌کند. این بنیاد مستقل از چارلز شواب و شرکت شرکت جدا است. AP تنها مسئول روزنامه‌نگاری آن است.