به شما توصیه می شود 401 (k) خود را حداکثر کنید.

برنامه های بازنشستگی به تصویب مالیات ، راحتی سرمایه گذاری های اتوماتیک و معافیت های مالیاتی را ارائه می دهد-مشارکتهای تفسیر و ترکیب معوق مالیاتی برای 401 (k) سنتی و ترکیب و برداشت بدون مالیات برای کمک های Roth.

اما در دسترس بودن و کیفیت 401 (k) نیز ملاحظات مهمی است.

برخی از کارگران به برنامه بازنشستگی ارائه شده کارفرمایان دسترسی ندارند و کیفیت 401 (k) می تواند ناهموار باشد. هزینه های بالای اداری ، کمک های تطبیق کارفرمایان ناچیز و ترکیب سرمایه گذاری های گران قیمت می تواند از ویژگی های صرفه جویی در مالیات 401 (k) کاهش یابد. در همین حال ، راندمان مالیات برای حساب های غیرقانونی سرمایه گذاران در طول سالها بهبود یافته است.

وجوه مبادله ای مبادله ای در بازار گسترده ، به طور چشمگیری میزان پرداخت مالیات را برای افراد مشمول مالیات کاهش داده است ، و به طور موثری تعویق مالیاتی را که با سرمایه گذاری در 401 (k) همراه است ، شبیه سازی می کند. و بسیاری از مشاورین روبو از تکنیک های دیگری برای کاهش مالیات بر حساب های مشمول مالیات سرمایه گذاران استفاده می کنند-به ویژه ، فروش موقعیت های از دست دادن برای جبران سودجویان در جای دیگر در اوراق بهادار سرمایه گذاران. این امر می تواند مالیات سود سرمایه را در مواضع کاهش دهد و در نهایت نقدینگی شود.

حتی وقتی سرمایه گذاری در یک حساب مشمول مالیات جذاب تر شده است ، با توجه به این است که سرمایه گذاران باید به اندازه کافی در 401 (k) - حتی یک فقیر - قرار دهند تا بتوانند سهم تطبیق پیدا کنند. اگر طرح 401 (k) ضعیف باشد و دارایی های بازنشستگی اضافی برای سرمایه گذاری داشته باشد ، باید به جای اینکه پول بیشتری را به برنامه فقیر 401 (k) هدایت کنند ، باید IRA را انتخاب کنند. محدودیت های درآمد در مورد کمک های IRA اعمال می شود ، اما هرکسی می تواند از طریق "Backdoor" در Roth IRA سرمایه گذاری کند ، مشروط بر اینکه آنها برای تأمین مبلغ سهم درآمد کسب کرده اند.

چندین عامل تعیین می کنند که آیا یک حساب مشمول مالیات می تواند 401 (k) را شکست دهد

اما اگر دارایی های بازنشستگی اضافی برای سرمایه گذاری داشته باشند ، چه می شود؟ پس از تأمین اعتبار IRA ، آیا این دلار در یک ضعیف 401 (k) یا در یک حساب کارگزاری که در خارج از یک حساب کاربری مالیاتی برگزار می شود ، بهتر می شوند؟

پاسخ در اینجا ، مانند بسیاری از سؤالات مالی ، به چند عامل اصلی بستگی دارد ، به خصوص موارد زیر:

1. 401 (k) کیفیت برنامه: طرح چقدر بد است؟ آیا هزینه های اداری بالایی دارد و گزینه های سرمایه گذاری زیر و یا گران قیمت؟ یا به سادگی این است که ترکیب شامل برخی از بودجه های بی پرده است که از نخست وزیر آنها گذشته است؟ مقایسه برنامه خود با دیگران می تواند به شما در انجام این ارزیابی کمک کند.

2. کیفیت و راندمان مالیاتی سرمایه گذاری در حساب های مشمول مالیات: سرمایه گذاری در یک حساب مشمول مالیات به ندرت گزینه بهتری خواهد بود ، مگر اینکه بتوانید در اوراق بهادار سرمایه گذاری کنید که تعداد کمی از توزیع های مداوم درآمد ، سود سرمایه یا هر دو را انجام می دهد. خبر خوب این است که سرمایه گذاران می توانند یک بستر کارگزاری را انتخاب کنند که مجموعه خوبی از گزینه های کم هزینه و کارآمد مالیات را ارائه می دهد-یعنی ETF های ردیابی شاخص و صندوق های باند شهرداری.

3. براکت مالیاتی سرمایه گذار در زمان کمک ها: قادر به ایجاد کمک های پیش پرداخت - همانطور که در مورد سنتی 401 (k) S وجود دارد - برای سرمایه گذار که در یک براکت مالیاتی بالا در آن زمان مشارکت قرار دارد ، ارزشمندتر خواهد بود تا اینکه برای شخصی که در یک براکت مالیات پایین تر قرار دارد باشد.

4. براکت مالیاتی در زمان برداشت: برداشت از حساب های مشمول مالیات نسبت به برداشت از 401 (k) سنتی ، درمان مالیاتی مطلوب تر (و انعطاف پذیر) دریافت می کند. سرمایه گذاران که از حساب های مشمول مالیات خود بیرون می آیند ، مالیات بر سود سرمایه را مدیون مالیات می گیرند ، در حالی که پول از 401 سنتی (k) خارج می شود با نرخ مالیات بر درآمد عادی سرمایه گذار ، که بالاتر است. علاوه بر این ، از آنجا که پول 401 (k) هرگز مالیات نمی گیرد ، سرمایه گذاران مدیون کل برداشت هستند ، نه فقط قدردانی. در عوض ، سرمایه گذاران حسابداری مشمول مالیات فقط به سود خود مدیون مالیات خواهند بود. سرانجام ، دارایی های 401 (k) در سن 73 سالگی مورد نیاز حداقل توزیع هستند. برای سرمایه گذاران که انتظار دارند پس از بازنشستگی ، دارای دارایی در یک حساب مشمول مالیات باشند و از مالیات مطلوب تر در توزیع ها برخوردار باشند - به ویژه سودمند خواهند بود. (البته ، برداشت Roth 401 (k) هنوز هم مطلوب تر است: Roth 401 (k) دارایی ها را می توان برای جلوگیری از RMDS به Roth IRA منتقل کرد.

حساب مشمول مالیات در مقابل 401 (k) غذای آماده

سرمایه گذاران به خوبی می توانند شرایط مالیاتی شخصی خود را - چه در حال حاضر و چه در آینده - و همچنین کیفیت 401 (k) خود در هنگام تعیین انواع حساب برای تأمین اعتبار انجام دهند. سرمایه گذاران همچنین می توانند در هنگام پس انداز بازنشستگی ، از تنوع مالیاتی-دارایی در حسابهای دارای درمان مالیاتی مختلف ، اعم از معوق مالیاتی ، مالیات یا ROTH-بهره مند شوند.

این مقاله توسط Morningstar به آسوشیتدپرس ارائه شده است. برای محتوای مالی بیشتر ، به https://www.morningstar.com/personal-finance بروید

کریستین بنز مدیر برنامه ریزی امور مالی و بازنشستگی Morningstar است.