نیویورک (AP) — اکنون که دولت ایالات متحده به پرداخت وام های دانشجویی از دست رفته برای جمع آوری بدهی ها ارجاع داده است، میلیون ها آمریکایی شاهد کاهش امتیاز اعتباری خود هستند. اما کارهایی وجود دارد که می توانید برای کمک به افزایش امتیاز خود انجام دهید.

کورتنی الف، مدافع مصرف‌کننده در Credit Karma، گفت که قابل درک است که مردم به دلیل پیام‌های متفاوت در مورد وام‌های دانشجویی، پرداخت‌ها را از دست داده‌اند.

او گفت: "ما واقعاً در لحظه همدلی بسیار با مصرف کننده هستیم."

وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده در مارس 2020 پرداخت وام های دانشجویی فدرال را متوقف کرد و به وام گیرندگان در طول هرج و مرج اقتصادی ناشی از همه گیری ویروس کرونا تسهیلاتی ارائه کرد.

اگرچه پرداخت‌ها از نظر فنی در سال 2023 از سر گرفته شد، اما دولت بایدن یک دوره مهلت یک ساله ارائه کرد که در اکتبر 2024 به پایان رسید. ماه گذشته، دولت ترامپ روند جمع‌آوری وام‌های معوق دانشجویی را با برنامه‌هایی برای توقیف دستمزدها و بازپرداخت مالیات در صورت عدم پرداخت وام‌ها آغاز کرد.

طبق گزارش بانک فدرال رزرو نیویورک، از هر 4 نفری که وام های دانشجویی فدرال دارند، 1 نفر در پایان ماه مارس بیش از 90 روز از پرداخت عقب مانده است.

این چیزی است که باید در نظر داشته باشید:

نحوه محاسبه امتیاز اعتباری شما

امتیاز اعتبار فرمولی است که به وام دهندگان کمک می کند تا میزان احتمال بازپرداخت وام را تعیین کنند.. امتیازات اعتباری بر اساس سابقه پرداخت ها و استفاده از اعتبار شما است و از 300 تا 850 متغیر است.

Experian، Equifax و TransUnion، سه دفتر اعتباری اصلی، هر کدام مدل خود را برای محاسبه امتیازات اعتباری دارند.

عواملی که اغلب برای محاسبه امتیاز اعتباری شما استفاده می شوند عبارتند از:

— چه مقدار از اعتبار موجود خود را استفاده می کنید (که به عنوان استفاده از اعتبار نیز شناخته می شود)

— اگر بدهی شما به وصول، سلب مالکیت یا ورشکستگی ارسال شده است

چگونه امتیاز اعتباری خود را بررسی کنیم

هر یک از سه دفتر اعتباری به شما امکان می دهد حداقل سالی یک بار امتیاز اعتباری خود را به صورت رایگان بررسی کنید، و بسیاری از بانک ها نیز این خدمات را ارائه می دهند.

شرکت‌های دیگری مانند NerdWallet، Credit Karma و WalletHub نیز این سرویس را ارائه می‌دهند.

چگونه بفهمیم نمره شما خوب است

نمره 670 یا بالاتر "خوب" در نظر گرفته می شود. اگر امتیاز اعتباری شما بیش از 750 باشد، "عالی" در نظر گرفته می شود.

نمرات اعتباری "عادلانه" در محدوده 580-669 قرار دارد و امتیاز کمتر از 580 "ضعیف" در نظر گرفته می‌شود.

چگونه امتیاز اعتباری خود را در صورت افت آن بهبود بخشید

طبق گزارش بانک فدرال رزرو نیویورک، در سه ماه اول سال 2025، 2.2 میلیون دریافت‌کننده وام دانشجویی شاهد کاهش 100 امتیازی و 1 میلیون نفر دیگر افت 150 امتیازی یا بیشتر داشتند. نویسندگان این مطالعه، این تغییرات را به وام‌هایی نسبت می‌دهند که به دلیل عدم پرداخت وام، یا 90 روز وام بیش از آن گزارش شده است.

برای اجتناب از این عواقب، یا برای بهبود امتیاز خود، ساده‌ترین مراحل شامل پرداخت حداقل حداقل پرداخت ماهانه و تنظیم پرداخت خودکار برای اطمینان از اینکه پرداخت‌ها هرگز دیر نمی‌شوند.

Alev می‌گوید ارزش این را دارد که عادت کنید مرتباً امتیاز خود را بررسی کنید، به طوری که هرگز از هیچ تغییری غافلگیر نشوید، و بتوانید هر گونه خطا یا افت منفی را رد کنید.

او گفت: "نظارت برای اشتباهاتی که باید به آن اعتراض کنید مهم است.". «اگر فقط یک پرداخت را از دست داده‌اید، یا این اولین بار است که پرداختی را از دست می‌دهید، اغلب می‌توانید تماس بگیرید و به دلیل سابقه پرداخت‌های قابل قبول، درخواست بخشش کنید.»

بسیاری از وام گیرندگان گزارش دادند که هرگز از وزارت آموزش اطلاعی دریافت نکردند که پرداخت وام دانشجویی آنها از سر گرفته شده است، حتی اگر قرار بود حداقل سه هفته قبل به آنها اطلاع داده شده باشد. نظارت منظم بر امتیاز اعتباری خود به این معنی است که می توانید قبل از اینکه برای تصحیح بازدیدهای مهم دیر شود، تغییراتی را مشاهده کنید.

راههای دیگر برای بهبود امتیاز شما

به گفته آلو، حفظ استفاده از اعتبار ثابت و کم، که به عنوان استفاده از اعتبار شناخته می شود، راه ساده دیگری برای بهبود امتیاز شما است.

او گفت: "این یک اصطلاح گیج کننده است، اما استفاده از اعتبار کلیدی است." "در اصل چند درصد از اعتبار موجود خود را در حال حاضر استفاده می کنید. اگر محدودیت اعتباری 10000 دلاری در هر ماه دارید و از 2000 دلار استفاده می کنید، این میزان استفاده از اعتبار 20٪ است. یک قانون ساده که باید به خاطر بسپارید این است که میزان استفاده خود را زیر 30 نگه دارید. اینجاست که می بینید تأثیر امتیاز شتاب می گیرد."

بررسی امتیاز اعتباری شما در بیشتر موارد ضرری ندارد

بررسی امتیاز اعتباری شما آن را کاهش نمی‌دهد مگر اینکه در حال انجام یک "پرسش سخت" باشید، که فقط هنگام درخواست خط اعتبار انجام می‌شود.

پرسش‌های نرم، که فقط به شما امکان می‌دهد نمره فعلی خود را بدانید، بر امتیاز شما تأثیری نمی‌گذارد.

وقتی برای یک خط اعتباری مانند وام مسکن یا وام خودرو درخواست می‌کنید، وام‌دهنده‌ها «پرسش‌های سخت» را انجام می‌دهند که در گزارش شما ظاهر می‌شود و می‌تواند بر اعتبار شما تأثیر بگذارد.

آسوشیتدپرس از بنیاد چارلز شواب برای گزارش‌های آموزشی و توضیحی برای بهبود سواد مالی حمایت می‌کند. این بنیاد مستقل از چارلز شواب و شرکت شرکت جدا است. AP تنها مسئول روزنامه نگاری آن است.